淺析中小企業(yè)融資難的成因與對策

目錄/提綱：……
一、中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀
二、中小企業(yè)融資難的成因
三、解決中小企業(yè)融資難的對策
一是培育良好的社會信用體系
二是凈化執(zhí)法環(huán)境
三是進一步完善有關金融法規(guī)，加強對中小企業(yè)的保護和扶持
四是強化中小企業(yè)自身信用建設
一是重新評價當前的中小企業(yè)
二是完善對中小企業(yè)的金融服務
一要完善中小企業(yè)業(yè)務管理體系，建立適合中小企業(yè)特點的管理體系和業(yè)務運作體系
四要調整貸款審批權限，實行統(tǒng)一授信、分級管理，把效率和效益貫穿于信貸工作始終
三是創(chuàng)建中小企業(yè)的信用擔保機制
二是符合條件的中小企業(yè)要積極申請創(chuàng)業(yè)板上市，擴大融資渠道
四是開辟多種形式的風險投資籌資渠道
……
淺析中小企業(yè)融資難的成因與對策

【摘要】文章從融資難的現(xiàn)狀入手，分析導致融資難的主要原因，并提出一些緩解融資難的對策建議，要改善中小企業(yè)信用環(huán)境和金融服務環(huán)境；建立適合中小企業(yè)特征的間接融資市場；建立以中小企業(yè)為主體的直接融資市場。
【關鍵詞】中小企業(yè) 融資 對策

我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用，而制約中小企業(yè)發(fā)展的最大問題是融資難問題。因此，剖析中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀和成因，提出緩解融資難的對策建議，對于促進中小企業(yè)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。
一、中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀
(一)中小企業(yè)融資成本過高
中小企業(yè)融資成本高、獲得的貸款比重偏低。我國中小企業(yè)的總數(shù)占全國企業(yè)總數(shù)超過99%，融資渠道主要是通過銀行的間接融資，但在銀行信貸資金的貸款結構中，中小企業(yè)獲得銀行貸款，不僅存量比重低，而且增量也趨緩。
中小企業(yè)融資交易成本過高。從企業(yè)角度分析，中小企業(yè)創(chuàng)辦時以自有資本為主，但規(guī)模普遍較小，通過擔保、抵押貸款向金融機構籌資非常困難。從銀行角度分析，中小企業(yè)的借貸資金少，但談判、簽約的程
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務管理水平較低，缺乏財務人才，沒有完善財務制度，同時由于缺乏必要的財務監(jiān)管，使其通過制造虛假信息來逃避征稅，造成金融機構與企業(yè)之間信息不對稱，使金融機構難以控制信貸風險，導致金融機構寧愿放棄獲利機會而不給中小企業(yè)貸款。
信息不對稱。首先是在中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)的早期階段，通常沒有經(jīng)過外部審計的財務報告，其盈利能力很難預測；其次是中小企業(yè)大多沒有完善的公司治理結構；其三是中小企業(yè)經(jīng)營活動的規(guī)模小，其經(jīng)營活動外界不易了解；其四是中小企業(yè)產(chǎn)品質量較差，產(chǎn)品老化和檔次較低等問題十分嚴重，加劇了中小企業(yè)融資信息不對稱的程度。信息不對稱商業(yè)銀行自然對其貸款采取十分謹慎的態(tài)度。
(二)政府方面的原因
相關法律法規(guī)有待完善。許多融資渠道與政府的政策法規(guī)有重要聯(lián)系，政策法規(guī)不僅直接影響中小企業(yè)融資的某一方面，而且還有可能對其他方面的融資行為產(chǎn)生基礎性的影響。因此要盡快建立和完善我國的法律法規(guī)保障體系，在法律、法規(guī)上將中小企業(yè)與大企業(yè)一視同仁，從而完善《中小企業(yè)促進法》的配套法規(guī)。
政府給予的融資渠道不暢。中小企業(yè)缺乏大企業(yè)所擁有的發(fā)行債券和股票上市等直接融資的手段，因而資金來源大大減少，從而使間接融資是當前我國中小企業(yè)融資主要渠道，主要表現(xiàn)為企業(yè)向商業(yè)銀行貸款。
政府沒有發(fā)揮民間資本潛力。在當前的國情下，民間資本的作用值得肯定，很多中小企業(yè)就是靠民間資本起家，在后來的發(fā)展過程中，由于正規(guī)融資渠道不暢，一些中小企業(yè)往往通過民間資本獲得生產(chǎn)經(jīng)營所需的資金。
(三)金融機構方面的原因
經(jīng)營理念尚未轉變。金融機構的信貸投向主要是面對大城市、大企業(yè)、大項目，因為對其放貸風險相對較小，安全可靠，利潤豐厚，而金融機構向中小企業(yè)放貸獲得的收益相對較低，承擔的風險相對較高，使其收益與放貸所承擔的風險不相稱，導致“扶大冷小”傾向突出，對中小企業(yè)融資未給予足夠重視。
對中小企業(yè)的貸款成本高。對于金融機構來說，小額貸款和大額貸款所要走的程序幾乎是相同的，所花費的成本也比較高，而產(chǎn)生的效益卻不可相提并論。金融機構往往從節(jié)約經(jīng)營成本和監(jiān)督費用的實際出發(fā)，愿意做大企業(yè)貸款。
缺乏中小金融機構。我國現(xiàn)行的金融體系基本上是與大企業(yè)為主的國有經(jīng)濟相配備，隨著改革的深入與經(jīng)濟結構的調整，卻未能相應的建立起專門為中小企業(yè)服務的金融機構。
三、解決中小企業(yè)融資難的對策
(一)改善中小企業(yè)信用和金融服務環(huán)境
一是培育良好的社會信用體系。促進統(tǒng)一、開放、競爭、有序市場體系的形成，促進資本的流動和重組，建立現(xiàn)代產(chǎn)權制度，降低社會交易成本，有效防范包括金融風險在內的各類交易風險，擴大對外開放和信用交易規(guī)模，推動經(jīng)濟發(fā)展和社會文明進步，增加銀行對中小企業(yè)融資的信心。二是凈化執(zhí)法環(huán)境。進一步強化《合同法》、《破產(chǎn)法》、《擔保法》等有關法規(guī)的執(zhí)法力度，硬化企業(yè)還貸機制，嚴格保護并落實中小企業(yè)轉制過程中的債務，堅決抵制逃廢銀行債務行為，消除銀行與企業(yè)間的信用障礙。三是進一步完善有關金融法規(guī)，加強對中小企業(yè)的保護和扶持。完善政策法規(guī)，創(chuàng)造公平環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。建立健全中小企業(yè)融資機構，規(guī)定中小企業(yè)金融機構的設立及融資措施；規(guī)范中小企業(yè)銀行、基金等金融機構的職責、資金來源、運作方式；規(guī)定政府組織管理機構、政府扶持的方式以及政府扶持的經(jīng)費預算等；確定各類銀行對中小企業(yè)融資的最低比例和融資方式，地方性商業(yè)銀行和城市信用社要以中小企業(yè)為信貸重點。四是強化中小企業(yè)自身信用建設。針對目前社會信用淡薄的問題，應盡快建立健全中小企業(yè)信用體系，加強信用文化建設。應培育企業(yè)家的信用意識，提倡和宣揚信用觀念，在“有借有還”的良好信用環(huán)境下改善銀企之間的關系。應建立中小企業(yè)信用信息平臺，實現(xiàn)中小企業(yè)信用管理監(jiān)督社會化。應加大對企業(yè)違約的懲罰力度，增加違約人的違約成本。
(二)建立適合中小企業(yè)特征的間 ……（未完，全文共4083字，當前僅顯示2063字，請閱讀下面提示信息。收藏《淺析中小企業(yè)融資難的成因與對策》）