農村養(yǎng)老保險制度亟待完善

目錄/提綱：……
一是銀行本身存在的風險
二是銀行資金運作衍生的問題
一是參保農民受益面廣，資金使用率高
二是基金保值增值效果好，且安全可靠
三是項目資產效應明顯，政策吸引力增強
……
現(xiàn)行農村社會養(yǎng)老保險制度存在的問題
　�、薄霸俜峙渑c消費取向”的定位，局限了制度應有的福利效應。
　　依照現(xiàn)行制度設計，農村社會養(yǎng)老保險是農民代際之間或生命周期“收入的再分配”，個人賬戶是農民年老后的一項“補充收入”。這種單一功能的設計，在緩解老年農民貧困方面有其積極作用，但其存在問題也很明顯。首先，從人的生命周期看，“農�！敝贫扔兄诮鉀Q農民年老之后的養(yǎng)老需要，但對其年老之前一個長時段的家庭生計的維持與改善未作相應的安排。大量的實證研究顯示，在當前農村經濟社會環(huán)境下，養(yǎng)老保障并非是大多數(shù)農民目前最緊迫的需要。事實上，在農民的家庭預算中，發(fā)展生產、子女教育、疾病治療等項目支出均位列在養(yǎng)老保險之前。在此情況下，如果“農�！敝贫葲]有一個整合的設計，要說服收入不高的農民超越現(xiàn)實而謀劃長遠，難度是相當大的。其次，“農保”制度對農民渴望的生產和投資功能沒有支持。
　�、矀�人賬戶產權不明晰，農
……（新文秘網http://jey722.cn省略631字，正式會員可完整閱讀）……　
探索出了一條行之有效的破解地方“農�！惫ぷ骼Ь值男侣纷�。所謂保險證質押借款，是指已參加農村社會養(yǎng)老保險制度的農民，經辦機構允許其直接用自己持有的或借用他人的《農村社會養(yǎng)老保險繳費證》下文簡稱“保險證”作為抵押物，依據一定程序和規(guī)定到有關部門辦理借款手續(xù)。所借款項僅限于農戶發(fā)展生產、子女教育、基本醫(yī)療等生產生活中急需解決的重大事項。
　　其主要功效表現(xiàn)在以下幾個方面：
　　一是參保農民受益面廣，資金使用率高。
　　從年項目啟動至**年底，用保險證質押借款的戶人，占全縣參保人數(shù)的；累計借款金額為萬元，占農民參保資金總量的。也就是說，在全縣參保人員中，超過四成的人參與了保險證質押借款，所借款項相當于農民投保資金總量的一半。
　　二是基金保值增值效果好，且安全可靠。
　　年至**年七年間，呼圖壁縣農�；疬\營收益達萬元，年平均利息收入突破百萬元。據調查了解，在此期間，以保險證質押借款的農民的還款比例一直保持在以上。多年來，全縣未出現(xiàn)一戶質押的保險證被銀行核銷頂賬的事情。
　　三是項目資產效應明顯，政策吸引力增強。
　　保險證質押借款在提高農�；鸬钟L險能力的同時，也緩解了參保農戶生產生活中面臨的諸多燃眉之急，如春耕生產缺乏資金，子女無錢上學，家庭成員無錢看病等，極大地激發(fā)了他們未來參保的積極性。一些已參保的農民表示：如果這項制度能持續(xù)下去，他們將會更加積極參保。而當時未能參保的許多農民則經常向縣農保辦工作人員打聽：“農保”工作什么時候能重新啟動，他們迫切希望被制度覆蓋。
　　呼圖壁縣保險證質押借款項目的成功要素
　　從資產建設的角度審視，保險證質押借款項目的成功，主要得益于在現(xiàn)行“農保”制度中引入資產建設的要素，利用農民現(xiàn)有所積累的金融財富去改善他們的長遠生計。所謂資產建設，是指政府有組織的引導和幫助窮人進行資產積累與投資，而非簡單地直接增加其收入與消費。具體而言，保險證質押借款項目的成功要素有：
　　⒈項目賦予了制度“生產與投資”的功能。
　　保險證質押借款項目突破了現(xiàn)行“農�！敝贫取霸俜峙渑c消費取向”的規(guī)限，把農民個人賬戶單一的養(yǎng)老功能轉變?yōu)榫哂芯C合功能的發(fā)展賬戶。在確保實現(xiàn)養(yǎng)老功能的同時，鼓勵農民把個人賬戶上的資金投資于他們當前急需的教育、醫(yī)療和其他創(chuàng)收活動。這種功能多元化舉措，大大激發(fā)了農民參保的積極性。
　�、岔椖繌娀宿r民對個人賬戶資金的控制權和選擇權。農民僅憑自己的保險證，就可以不受時空限制地支取個人賬戶中的絕大部分資金，用于解決他們生產和生活中急需的重大項目。在此過程中，農民的參與意識和理財觀念也得以形成。
　�、稠椖縿�(chuàng)建了一個積累家庭資產與本地財富的新循環(huán)。保險證質押借款項目把取之農民的資金重新借貸給農民，讓他們直接參與資金的管理與運營。這不僅拓寬了農�；鸨Ｖ翟鲋登�，在此過程中也增進了農民個人、家庭和社區(qū)的福利。更為重要的是，農保資金在社區(qū)內部運行，避免了農保資金通過金融體系流出社區(qū)。
　　完善我國“農保”工作的對策建議
　　首先，重新審視“農保”工作的定性定位，把引導和幫助農民累積資產作為政策目標之一。理論和實證資料均顯示，資產建設在加強人力資本投資，促進個人和社區(qū)財產形成，消除經濟社會參與障礙等方面有獨特功效。我國“農�！惫ぷ魇嗄陙淼奶剿饕脖砻鳎� ……（未完，全文共2789字，當前僅顯示1773字，請閱讀下面提示信息。收藏《農村養(yǎng)老保險制度亟待完善》）