對金融系統(tǒng)征信體系建設(shè)的法律思考

目錄/提綱：……
一、征信的意義和我國征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
二、征信體系運(yùn)行過程中存在的主要問題
（一）法律建設(shè)滯后
（二）機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，資源共享難
（三）“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”影響范圍狹小
（四）征信市場管理及監(jiān)管_不健全
三、開展征信體系建設(shè)的建議
（一）修改法律、法規(guī)，完善征信體系建設(shè)基礎(chǔ)
（二）依靠政府支持，建立征信管理體系
（三）完善信貸登記咨詢系統(tǒng)，充分發(fā)揮系統(tǒng)平臺優(yōu)勢
（四）培育權(quán)威性評級機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)征信監(jiān)管
（五）建立完善懲戒機(jī)制，嚴(yán)格失信懲戒力度
（六）倡導(dǎo)社會信用觀念，營造良好社會信用環(huán)境
……

　　對金融系統(tǒng)征信體系建設(shè)的法律思考
　　信用是金融業(yè)的根本，信用的缺失及其累積最終可能引發(fā)金融危機(jī)，因此加快征信體系的建設(shè)，不僅是金融業(yè)健康發(fā)展的前提條件，也是維護(hù)國家穩(wěn)定，確保整個國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的有效保證。在我國征信業(yè)是一個新興行業(yè)，也是一個快速成長的行業(yè)，由于我國的市場經(jīng)濟(jì)_還不夠完善，社會信用缺失已成為制約我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的一大障礙，因此，應(yīng)當(dāng)加快征信體系建設(shè)，以促進(jìn)我國征信業(yè)的健康發(fā)展。
　　一、征信的意義和我國征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
　　征信是指對法人或自然人的銀行信用和與此相關(guān)的其他信息進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評估的行為。其過程是征信機(jī)構(gòu)將分散于各金融機(jī)構(gòu)及社會有關(guān)部門的法人和自然人信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲存、形成信用信息數(shù)據(jù)庫，并為相關(guān)法人和自然人提供信用狀況服務(wù)的經(jīng)營性活動。
　　現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，是信用經(jīng)濟(jì)。目前我國社會信用水平低下，社會信用嚴(yán)重缺失，對我國的社會經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重危害。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國每年因?yàn)槠髽I(yè)和個人逃廢債務(wù)蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約為1800億元，信用經(jīng)濟(jì)成了“賴賬經(jīng)濟(jì)”。因此，建
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人等。根據(jù)我國現(xiàn)行的政府管理_，符合國際慣例的完整的企業(yè)資信調(diào)查報告的信息和數(shù)據(jù)主要來自于工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、銀行等政府部門，當(dāng)然還有相當(dāng)一部分信息和數(shù)據(jù)直接來自于企業(yè)。由于各行業(yè)部門之間的信息和數(shù)據(jù)都被屏蔽，既不流動也不公開，大量有價值的信息被閑置，信息資源浪費(fèi)嚴(yán)重。在現(xiàn)有的征信機(jī)構(gòu)中，只有金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)結(jié)為網(wǎng)絡(luò)，建立了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，由于和其他征信機(jī)構(gòu)沒有可聯(lián)網(wǎng)操作的法律、法規(guī)，所以各自自成一體，相互獨(dú)立，難以真正做到信息資源共享。
　�。ㄈ般y行信貸登記咨詢系統(tǒng)”影響范圍狹小
　　以人民銀行為中心的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)由于實(shí)際操作中存在的諸多缺陷，致使該系統(tǒng)訪問率仍處于較低水平。該系統(tǒng)收集的借款人企業(yè)的信息中僅有客戶辦理信貸業(yè)務(wù)時的信息，供金融機(jī)構(gòu)查詢，缺乏諸如工商、稅務(wù)、法院等其他方面的信息，無法形成企業(yè)完整的資信報告。這一方面造成了信用信息資源浪費(fèi)，另一方面企事業(yè)單位和各類信用中介機(jī)構(gòu)，因缺乏信用資料，很難開展信用管理和相關(guān)服務(wù)。
　�。ㄋ模┱餍攀袌龉芾砑氨O(jiān)管_不健全
　　目前，包括資信評估公司、信用擔(dān)保公司、信用咨詢公司等社會信用中介機(jī)構(gòu)的屬性不明，也沒有相應(yīng)的管理辦法和規(guī)定來明確其“是什么、做什么、怎么做、誰來管、怎么管”的問題，造成各類信用中介機(jī)構(gòu)性質(zhì)不清、歸屬不明，進(jìn)而導(dǎo)致多頭監(jiān)管與無人監(jiān)管的狀況并存。
　　(五)失信懲戒力度較小
　　近年來，每年產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)合同約在40億份左右，只有20億份合同能夠按規(guī)定履行，我國每年因逃債而造成授信方的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1800億元，由于合同欺詐行為造成的直接經(jīng)濟(jì)損失約55億元。由此可見，當(dāng)前社會失信行為非常普遍，后果已非常嚴(yán)重。現(xiàn)在社會上之所以有很多失信行為，一個重要原因是失信者沒有受到及時、嚴(yán)厲的懲罰，失信的道德、法律和經(jīng)濟(jì)成本太低。而嚴(yán)格失信懲戒就可以一方面使市場失信行為大大減少，另一方面使社會征信體系的作用得到充分發(fā)揮，促進(jìn)征信業(yè)的快速發(fā)展。
　　三、開展征信體系建設(shè)的建議
　�。ㄒ唬┬薷姆伞⒎ㄒ�(guī)，完善征信體系建設(shè)基礎(chǔ)
　　建議在適當(dāng)?shù)臅r機(jī)再次修改《中國人民銀行法》，將信貸征信管理職能寫入法律，直接以法律的授權(quán)形式授權(quán)中國人民銀行管理信貸征信業(yè)職能，進(jìn)一步明確中國人民銀行在履行信貸征信管理職能的法律地位，提高中國人民銀行履行管理信貸征信管理職能的權(quán)威性。
　　參照國際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國具體國情，必須盡快建立下述五項(xiàng)信用法規(guī):《政府公共信用信息開放條例》主要界定政府和公共部門開放征信數(shù)據(jù)的內(nèi)容和程序;《企業(yè)征信管理辦法》規(guī)范企業(yè)征信信息和企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理辦法;《個人征信管理辦法》規(guī)范個人征信信息和個人征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理辦法;《信行業(yè)發(fā)展促進(jìn)法》扶持、規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，普及征信服務(wù)。;《公平債務(wù)催收法》規(guī)范商賬追收行為，完善企業(yè)信用管理功能。
　　（二）依靠政府支持，建立征信管理體系
　　國家要加強(qiáng)宣傳協(xié)調(diào)，通過廣播、電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體對征信知識開展廣泛的宣傳，為征信工作的開展創(chuàng)造良好的輿論氛圍，不斷向社會發(fā)布社會各單位甚至個人的信用信息，促進(jìn)全社會信用意識的建立。
　　我國的政府部門在各方面的制度建設(shè)中都起著核心和樣板的作用，征信制度的建立、征信行業(yè)的發(fā)展也不例外，要轉(zhuǎn)變政府職能，規(guī)范政府行為，提高政府信任度，發(fā)揮政府在治理誠信缺失中的主導(dǎo)作用。工商、海關(guān)、財(cái)政、稅務(wù)等部門中，都不同程度的掌握著企業(yè)的資信狀況，只有依靠政府將各部門掌握的企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)通過一定的形式向社會公布，才能使企業(yè)的有關(guān)信息來源比較可靠，資料比較全面。同時，通過政府對征信服務(wù)業(yè)進(jìn)行管理，包括市場準(zhǔn)入管理、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定、執(zhí)業(yè)規(guī)則的執(zhí)行等內(nèi)容。
　�。ㄈ┩晟菩刨J登記咨詢系統(tǒng)，充分發(fā)揮系統(tǒng)平臺優(yōu)勢
　　首先，要求各商業(yè)銀行對發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)要及時錄 ……（未完，全文共4098字，當(dāng)前僅顯示2070字，請閱讀下面提示信息。收藏《對金融系統(tǒng)征信體系建設(shè)的法律思考》）