縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題的調(diào)研和思考

目錄/提綱：……
一、制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素
一是對信貸業(yè)務(wù)考核重量化指標(biāo)、輕定性分析
二是獎懲辦法重責(zé)任追究、輕激勵措施
（二）外部環(huán)境因素
二是企業(yè)市場開拓能力不足
二、對促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議
二是加強(qiáng)政府信用建設(shè),發(fā)揮好示范作用
三是健全有關(guān)信用建設(shè)的法律法規(guī)，讓維護(hù)債權(quán)人利益能做到有法可依,有法必依
……

　　縣域經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的基本單元，是城鄉(xiāng)兼容、功能完備的綜合經(jīng)濟(jì)體。發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)，是我國進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)歷史階段的必然選擇。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，需要大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而努力解決好當(dāng)前制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，為非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境是一項迫切的任務(wù)。
　　一、制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素
　　(一)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部因素
　　從金融部門的主觀而言，銀行、信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)值得肯定，但由于目前存在著一些急待改善和解決的_或管理問題，致使銀行、信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)的力度相對弱化。
　　1.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮，金融機(jī)構(gòu)組織體系不能適應(yīng)當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。據(jù)統(tǒng)計2005年底該縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共有44個，其中：工行2個、農(nóng)行2個、建行1個、農(nóng)發(fā)行1個、農(nóng)村信用社21個、郵政儲蓄17個，比90年代金融機(jī)構(gòu)最多的時候減少47個，比2004年末減少5個，其中農(nóng)行2005年撤消2個，農(nóng)信社2005年撤消3個，而且目前中國銀行已經(jīng)撤消，工行、建行前幾年就降格為分理處，今年建行恢復(fù)縣支行。撤消的機(jī)構(gòu)存款有的并給郵政儲蓄，商業(yè)銀行目前大部分存款上存，由于當(dāng)前金融組織體系撤并，造成了大量的發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)資金流失。截止2006年6月末，我縣各項存款為160573萬元，各項貸
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的這種經(jīng)營理念、市場定位和管理_與促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著矛盾,不利縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
　�。ǘ┩獠凯h(huán)境因素
　　從外部環(huán)境客觀而言，金溪縣經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，擔(dān)保體系尚未形成，社會信用基礎(chǔ)較差，使得銀行、信用社在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中面臨一些制約因素。
　　1.社會信用環(huán)境欠佳，貸款安全系數(shù)低，制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近幾年來，一些企業(yè)借承包、租賃、出讓等企業(yè)改制形式逃廢金融債務(wù)，懸空銀行貸款的現(xiàn)象時有發(fā)生。而有關(guān)部門單純從地方短期經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，維護(hù)企業(yè)利益多，關(guān)照銀行利益少，考慮_多，考慮銀行損失少，在企業(yè)改制過程中放寬條件，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)流失，企業(yè)逃廢債務(wù)情況嚴(yán)重。 金融機(jī)構(gòu)為了維護(hù)金融債權(quán)，一方面、金融機(jī)構(gòu)對于以前的工商企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大部分逃廢債案件幾乎都采用訴訟方式解決，由于起訴費(fèi)、申請執(zhí)行費(fèi)過高，加大了金融機(jī)構(gòu)的貸款回收成本，另一方面、依法執(zhí)行不到位，銀行向法院起訴往往的結(jié)果是“贏了官司輸了錢”，甚至由于借款人資產(chǎn)的流失導(dǎo)致“顆粒無收”，給“誠信經(jīng)濟(jì)”造成負(fù)面影響。各商業(yè)銀行雖然把這些不良貸款劃轉(zhuǎn)到資產(chǎn)管理公司，但其“后遺癥”逐漸顯現(xiàn)。在這種情況下銀行考慮貸款的安全性原則，支持縣域經(jīng)濟(jì)的信心受挫。
　　2.銀、政、企缺乏有效溝通，金融機(jī)構(gòu)新增貸款發(fā)放難，制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面，金溪縣傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)或改制或處于停產(chǎn)狀態(tài)，個私經(jīng)濟(jì)處于初始發(fā)展階段，新型產(chǎn)業(yè)雖然已經(jīng)初步形成，但是在當(dāng)前的新型產(chǎn)業(yè)中大部分是近幾年來招商引資企業(yè)，外地來金溪投資辦企業(yè)的較多，銀行業(yè)對這部分企業(yè)的信譽(yù)度不了解，貸款風(fēng)險掌握難。加之我縣社會各界儲蓄傾向高于消費(fèi)傾向。因此，不論是從啟動生產(chǎn)的角度還是從啟動消費(fèi)的角度看，銀行都很難找到有效的信貸增長點(diǎn)。 另一方面，近幾年各銀行的風(fēng)險防范意識進(jìn)一步增強(qiáng)，貸款較為審慎，而個體私營企業(yè)普遍存在經(jīng)營規(guī)模小、盈利水平差、抗風(fēng)險能力弱、財務(wù)信息不透明等原因，在無法滿足貸款條件的情況下，能起擔(dān)保作用的擔(dān)保公司又沒有成立，制約了貸款的發(fā)放。
　　3.不良貸款清收難，金融機(jī)構(gòu)對縣域經(jīng)濟(jì)有效投入低，制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。截止2006年6月末全縣不良貸款為36479萬元，不良貸款率為44.93%，從不良貸款形成的時間和分布看，計劃經(jīng)濟(jì)時期形成的不良貸款基本上已經(jīng)剝離到資產(chǎn)管理公司。大部分還是市場經(jīng)濟(jì)時期形成的，這些貸款基本集中在農(nóng)墾企業(yè)、供銷企業(yè)和工商企業(yè)，所涉及的欠款企業(yè)多數(shù)停止生產(chǎn)經(jīng)營活動，這部分貸款實(shí)際已成為損失。大量的信貸資金被沉淀，嚴(yán)重地影響到銀行信貸資金的循環(huán)與周轉(zhuǎn)。
　　4.金融機(jī)構(gòu)受當(dāng)前經(jīng)營理念的影響，對經(jīng)濟(jì)投入偏少，制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2005年末全縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額78496萬元，比年初增加1583萬元，同比少增6397萬元。一是金融機(jī)構(gòu)在支持縣域經(jīng)濟(jì)方面往往偏重于有市場、效益好的“黃金客戶”而一些急需資金的外來個體或私營業(yè)主由于資信程度不夠，又缺乏足夠的財產(chǎn)抵押和擔(dān)保條件，所以很難達(dá)到銀行貸款的條件；二是商業(yè)銀行基于貸款問責(zé)制和不良貸款負(fù)增長的規(guī)定，信貸行為偏好“風(fēng)險最小化”，特別是一些引進(jìn)的民營企業(yè)存在“貸款難”問題，銀行貸款檻高，條件嚴(yán)，融資困難大。
　　5.企業(yè)自身發(fā)展不理想，金融機(jī)構(gòu)信貸投入積極性不高，制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一是產(chǎn)品科技含量不高，外向型經(jīng)濟(jì)人才和熟練技工匱乏，產(chǎn)品品種單一，附加值低，企業(yè)研發(fā)和創(chuàng)新能力有限。從目前全縣現(xiàn)有招商企業(yè)總體來看，都存在科技創(chuàng)新能力不足、產(chǎn)品更新?lián)Q代意識薄弱等等問題；二是企業(yè)市場開拓能力不足。主要表現(xiàn)為投資項目過于集中，招商結(jié)構(gòu)趨于相似，出口或銷售市場占有份額較小，企業(yè)發(fā)展能力受到制約。這些問題或多或少地制約了金融信貸的投入。
　　二、對促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議
　　1.加大社會信用環(huán)境整治力度，努力構(gòu)筑信用金溪新形象，為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的融資環(huán)境。一是縣人民銀行在有信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，應(yīng)會同有關(guān)部門積極探索建立全縣個人征信系統(tǒng)和金融債權(quán)管理信息系統(tǒng)，將企業(yè)和個人逃廢債信息和貸款欠息信息在有關(guān)媒體公布，構(gòu)建企業(yè)及個人信用信息平臺，通過建立和完善信用評價制度，逐步健全企業(yè)及個人信用檔案。二是加強(qiáng)政府信用建設(shè),發(fā)揮好示范作用。三是健全有關(guān)信用建設(shè)的法律法規(guī)，讓維護(hù)債權(quán)人利益能做到有法可依,有法必依。四是銀政加強(qiáng)綜合治理, 認(rèn)真落實(shí)各項社會承諾措施,建立良好的信用約束機(jī)制,加大對違約行為的責(zé)任追究和懲戒力度,對惡意逃債的企業(yè)及其高管人員和直接責(zé)任人員進(jìn)行聯(lián)合制裁,并通過新聞媒體對其進(jìn)行公開“曝光”, 促進(jìn)誠信制度建設(shè),帶動本縣的信用風(fēng)氣的根本好轉(zhuǎn)。同時建議政府將整 ……（未完，全文共4896字，當(dāng)前僅顯示2472字，請閱讀下面提示信息。收藏《縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題的調(diào)研和思考》）