關(guān)于欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村民間借貸問題的調(diào)研

　　民間借貸是一種直接的、靈活的融資行為，是民營資本的重要組成部分，近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)_改革的進(jìn)一步深入，縣域經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，“三農(nóng)”資金需求旺盛，農(nóng)村缺乏有效的投資渠道，致使農(nóng)村民間借貸呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張，借貸利率多樣，借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，出現(xiàn)了靠高利貸利息為生的食利人群等特征。民間借貸的日趨活躍，對金融業(yè)、_尤其是對農(nóng)民增收影響日漸加深，應(yīng)引起高度重視，民間借貸行為亟待引導(dǎo)、規(guī)范。現(xiàn)就以對臨汾地區(qū)山區(qū)縣8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)209戶農(nóng)戶隨機(jī)抽樣調(diào)查情況為例，談幾點(diǎn)看法。
　　民間借貸發(fā)展新特點(diǎn)
　　1、發(fā)展猛，范圍廣，額度大。上個(gè)世紀(jì)90年代以前，農(nóng)村民間借貸主要是在農(nóng)村分散經(jīng)營的情況下，分布在農(nóng)村，如今民間借貸不再限于農(nóng)村，已_到城鄉(xiāng)各個(gè)角落，參與借貸的不僅有城鄉(xiāng)居民，還有個(gè)體工商戶，甚至一些村集體；在方式上它早已不在是傳統(tǒng)意義上的互通有無，互幫互濟(jì)的性質(zhì)，高利率吸收各種閑置的貨幣資金，高息放貸，現(xiàn)在借貸三千、五千、萬元已屬正常，高者甚至達(dá)數(shù)萬元。據(jù)對209戶隨機(jī)
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值得一提的是在民間借貸資金中，有68戶，216490元資金是用于子女上學(xué)而發(fā)生借貸，可想而知，農(nóng)村教育投入與農(nóng)戶收入的極不相匹配，如此以來，金融機(jī)構(gòu)存款部分搬家，大量資金在國家銀行體外循環(huán)。
　　3、流動(dòng)快、風(fēng)險(xiǎn)大、管理難。民間借貸期限不確定，隨借隨還，以一年以內(nèi)居多，流動(dòng)性較強(qiáng)。民間借貸涉及居民參與的金額為3000—5000以內(nèi)不等，值得注意的是民間借貸資金有集中的明顯傾向，且金額不小。民間借貸是一種_外難于穩(wěn)定的，銀行外一種帶有普遍性融資信用方式，其資金注射動(dòng)態(tài)難以掌握，加大了監(jiān)督管理難度、甚至無所適從。
　　民間借貸活躍的緣由
　　當(dāng)前，農(nóng)村民間借貸特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)異�；钴S的主要原因有：
　　1、利益主動(dòng)使部分民間資金轉(zhuǎn)化為民間借貸
　　近年來中央銀行宏觀調(diào)控能力明顯增強(qiáng)，調(diào)控手段更趨靈活多樣，銀行存款利率連年下降，加上又要征收利息稅，儲(chǔ)蓄名義收益降幅較大，許多居民認(rèn)為存款不劃算，加之，山區(qū)農(nóng)村居民投資渠道狹窄，且受到某些方面限制，國債、股票、基金等投資限制較多，有的受預(yù)期收益低的影響不敢妄加投資，使民間閑置資金難的找到更多的出路，與此同時(shí)，居民的金融意識(shí)的提高，使許多人不再滿足于銀行存款，要把手中的資金轉(zhuǎn)化成貿(mào)易額市，要食利，使從事手續(xù)簡便，操作性強(qiáng)，獲利較快，且來源的民間借貸，更能逃避工商、稅務(wù)等部門監(jiān)督，這就導(dǎo)致民間資金注射高利貸領(lǐng)域的動(dòng)機(jī)增強(qiáng)，也為民間借貸提供了獲利空間。
　　2、農(nóng)村金融_的缺陷，使需求方主動(dòng)尋求民間借貸。
　　隨著金融_改革不斷深化，商業(yè)銀行改善經(jīng)營管理，集約化經(jīng)營理念趨強(qiáng)，使其對安全性、流動(dòng)性、效益性的重視日益加大，為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，一方面從縣域地區(qū)撤并營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至成為金融盲區(qū)，另一方面，在實(shí)施信貸計(jì)劃時(shí)嚴(yán)格控制貸款投放，加之金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類少和不正之風(fēng)的影響，同時(shí)，農(nóng)村信用社的解決農(nóng)民小額資金需求為主，大量的資金投入信用社根本無能為力，特別是貧困山區(qū)近年來為縮小與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距，大興基本建設(shè)，資金缺口較大，供求矛盾突出，對于“三農(nóng)”來說，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，對于蘋果、養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)已初具規(guī)模，而這些支柱產(chǎn)業(yè)投資大，見效慢，且受市場因素影響較大，城鄉(xiāng)居民的“貸款難”問題遲遲未能解決好，而相應(yīng)的財(cái)政投入，金融機(jī)構(gòu)貸款跟不上，還不然為貧困山區(qū)民間高利貸資金提供了發(fā)展機(jī)遇。
　　3、金融制度與需求者自身的雙重的缺陷，讓民間借貸乘虛而入
　　當(dāng)前，金融的缺陷主要表現(xiàn)在：一是信貸管理_過嚴(yán)，各國有商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)限上收，基層的信貸權(quán)十分有限，大部分只有推薦權(quán)和調(diào)查權(quán)，然而一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，基層行又是第一責(zé)任人，并實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，減弱了基層的信貸發(fā)放的積極性；二是信貸程序繁瑣，加之，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類少和不正之風(fēng)的影響，使許多需求者難以從銀行或信用社充足及時(shí)的貸款；三是銀行創(chuàng)新和服務(wù)相對滯后，突出表現(xiàn)在貸款發(fā)放中利率缺乏彈性，往往“一浮到頂”，未考慮產(chǎn)業(yè)因素，特別是強(qiáng)行扣押貸款10%金額作為“股金”，既未分紅，又沒承擔(dān)利息，加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。
　　同時(shí)，資金需求者信用觀念淡薄，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱也與信貸條件不相符。作為貧困山區(qū)農(nóng)民，從事的種植、養(yǎng)殖本來就受自然條件的限制，自然災(zāi)害嚴(yán)重，風(fēng)調(diào)雨順年景較好，遇災(zāi)年就難以估量，加之交通閉塞，信息不靈，農(nóng)村組織化程度較低，甚至無組織，市場風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，另外，借款者由于懼怕還了貸款再貸不上，即使有限也不還貸，對上門收貸者概不理睬，形成了借了不還的不良風(fēng)氣。
　　4、社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)需要多元化的投向、融資渠道與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。一方面，在當(dāng)前低利率貨幣政策下，部分有富余資金的農(nóng)民找不到合適的投資 ……（未完，全文共3908字，當(dāng)前僅顯示1974字，請閱讀下面提示信息。收藏《關(guān)于欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村民間借貸問題的調(diào)研》）