中國保險市場化秩序探討

　　【摘要】市場化是伴隨著社會經(jīng)濟活動水平上升而帶來的商品和服務(wù)的價格越來越多地被市場所決定的過程。然而，市場化既需要有宏、微觀的基礎(chǔ)配合，又有著內(nèi)在的秩序要求，如果在推進一部門生產(chǎn)或服務(wù)的市場化過程中忽略了這種客觀存在的秩序，不僅會造成社會資源浪費，同時還會使這種市場化難以長期為繼。保險服務(wù)價值市場化已成為當前中國保險業(yè)發(fā)展的一種內(nèi)在要求，但在實現(xiàn)中國保險市場化的過程中必須要關(guān)注和加強相關(guān)的宏、微觀基礎(chǔ)建設(shè)，尤其要認真遵從商品或服務(wù)的市場化秩序和規(guī)律，循序漸進地、審慎地加以實施和推進，以求不斷提升中國保險業(yè)的經(jīng)營效率。
　　經(jīng)濟學(xué)的一般原理認為，商品或服務(wù)的價格是由供求所決定的，但這只是對問題認識的一般開始，而不論從供給和需求的哪一方面看，任何一種商品或服務(wù)價格的形成，又都存在著各自的經(jīng)濟和社會的形成機理，即把商品或服務(wù)的買或賣當作兩種勞動的交換來看待時，這兩種勞動的價值形成過程又都要受到內(nèi)在的和外在的
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同質(zhì)化處理的專業(yè)技術(shù)，并以此形成風險保障權(quán)利的一部分價值；除此之外，在保險人提供給公眾的風險保障權(quán)利中還要包含另外一種價值成份——平均分了的單個風險轉(zhuǎn)移對價。無論在何種社會條件下，人們總是要面對各種各樣的風險挑戰(zhàn)，并希望把自身不欲承擔、不能承擔的風險轉(zhuǎn)移出去，通過向保險人付出風險轉(zhuǎn)移對價來購買風險保障權(quán)利就成為了公眾轉(zhuǎn)移風險的一種形式。然而，具體到每一社會成員，不僅其各自所面臨的風險會各有不同，而且這些風險運動變化的結(jié)果也會有所不同，即每種風險于未來會否有損失發(fā)生都是不確定的；如果以可能發(fā)生在單個社會成員身上的損失量為依據(jù)而要求這一社會成員支付與損失量等量或高于損失量的費用來購買風險保障權(quán)利不僅是行不通的，同時對社會財富也不是一種增進，因此，就需要對存在于一定人群的全部風險進行總體量化，并依據(jù)各種風險性質(zhì)作出損失概率推斷，據(jù)此計算出可從存在此類風險的一定社會成員平均收取的、與這部分社會成員潛在的損失總量達至平衡的風險轉(zhuǎn)移對價。換句話說，就是要把原本單個社會成員所要承擔的較高的不確定的支出變成確定的低水平支出，也可以說是把未來的單個社會成員的損失在其他全部成員間作了平均分配。而不論對企業(yè)，還是對個人，其為獲得風險保障權(quán)利而向保險人付出基于一定風險量計算出的風險轉(zhuǎn)移對價，最終都是為了實現(xiàn)企業(yè)的再生產(chǎn)和勞動力的再生產(chǎn)，是一種必要的價值轉(zhuǎn)移，沒有這一部分價值轉(zhuǎn)移，保險人提供給公眾的風險保障權(quán)利中就會出現(xiàn)價值缺失。因而，就如同物化勞動會成為商品價值一部分一樣，保險人向一定人群收取的風險轉(zhuǎn)移對價也自然而然地要成為保險價值的一部分。
　　任何社會主體從事商品生產(chǎn)或提供專業(yè)服務(wù)，其根本目的都無非是要通過實現(xiàn)商品或服務(wù)的交換價值而最終獲得一定數(shù)額的利潤。而商品或服務(wù)的交換價值實現(xiàn)水平又總是和一定的市場條件緊密相聯(lián)的。概括而言，一定的商品或服務(wù)只能在兩種市場條件去實現(xiàn)自身的交換價值：充分競爭的市場條件和非充分競爭的市場條件。充分競爭的市場條件比較容易理解，是指商品或服務(wù)進入不存在障礙、商品或服務(wù)的價格完全由市場供求決定、政府對其不設(shè)置管制的市場條件；而非充分競爭的市場條件則包括多種情況，一是某種商品或服務(wù)在市場上僅存在一個提供者，不存在另外的競爭者，實際上也就是寡頭市場；二是市場上存在進入障礙，政府對商品或服務(wù)的價格實行控制，這其中又分為不同的情形，如政府對所有的商品和服務(wù)的價格實行控制，也可能是政府對某些部門的商品或服務(wù)實行價格管制，而對另外一些部門的商品或服務(wù)則不設(shè)置價格管制。毫無疑問，各種不同的市場條件對一定商品或服務(wù)交換價值的實現(xiàn)所具有的影響也自然是不同的。但不論在何種條件下，只要商品生產(chǎn)或?qū)I(yè)服務(wù)是受到盈利目的所驅(qū)動的，只要是從事商品生產(chǎn)或提供專業(yè)服務(wù)的社會主體存在著較強的于商品或服務(wù)的交換中獲取盡可能多的交換價值的愿望，這些社會主體就不會只把經(jīng)營管理的注意力僅放到商品生產(chǎn)或?qū)I(yè)服務(wù)組織的某一階段，而會循總資本循環(huán)的秩序、由始至末地逐階段控制和削減一切可對商品或服務(wù)交換價值實現(xiàn)不利的成份及元素，以求最大可能地攝取商品生產(chǎn)或服務(wù)經(jīng)營的交換價值。特別是在商品或服務(wù)競爭比較充分的市場條件下，因不僅商品或服務(wù)的價格不存在或較少存在價格控制，同樣在商品生產(chǎn)或服務(wù)組織階段之前的相關(guān)要素動員、購置階段也都不會存在或較少存在價格控制；而由不同的社會主體所生產(chǎn)出的商品或組織的服務(wù)并不能按個別的商品或服務(wù) ……（未完，全文共2872字，當前僅顯示1826字，請閱讀下面提示信息。收藏《中國保險市場化秩序探討》）