“征信修復(fù)”亂象原因分析及對(duì)策建議

目錄/提綱：……
一、征信修復(fù)相關(guān)法律依據(jù)
二、征信修復(fù)亂象產(chǎn)生的原因分析
一是信用信息主體對(duì)信用修復(fù)存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)
二是部分第三方征信管理機(jī)構(gòu)違法誘導(dǎo)信息主體開(kāi)展“征信_(tái)”
三是部分金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展征信異議處理不規(guī)范
三、對(duì)策建議
一是加大征信知識(shí)宣傳
二是肅清違法征信機(jī)構(gòu)
三是加強(qiáng)部門(mén)自查力度
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“征信修復(fù)”亂象原因分析及對(duì)策建議

信用修復(fù)是指失信主體在徹底糾正失信行為、消除不良影響之后，為重塑自身的信用主動(dòng)提出申請(qǐng)，經(jīng)有關(guān)部門(mén)確認(rèn)符合條件后，撤銷(xiāo)相關(guān)信用措施的過(guò)程�！靶庞眯迯�(fù)”在我國(guó)是個(gè)較新的概念，目前部分地區(qū)出臺(tái)了個(gè)人信用修復(fù)的政策，如，**市印發(fā)了《**市生活垃圾違法行為信用修復(fù)辦法》，規(guī)定可以通過(guò)參加生活垃圾分類(lèi)志愿服務(wù)活動(dòng)修復(fù)社會(huì)信用。但就云南省而言，對(duì)于個(gè)人信用修復(fù)仍處在摸索階段，未能提出行之有效的、具有操作性的具體指引，在這一階段基層信用修復(fù)不可避免地出現(xiàn)一些未能監(jiān)管到的死角。
隨著各種科技手段運(yùn)用到征信領(lǐng)域，征信產(chǎn)品的應(yīng)用場(chǎng)景日趨豐富，大眾對(duì)個(gè)人征信報(bào)告的關(guān)注熱度逐漸提高，“征信洗白”、“征信鏟單”等虛假宣傳屢見(jiàn)不鮮，“征信修復(fù)”便亂
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息主體的“為難”。另一方面，部分信用信息主體受“征信修復(fù)”機(jī)構(gòu)的鼓吹影響，為消除不良信息，盲目聽(tīng)信違法機(jī)構(gòu)“與征信中心系統(tǒng)直連”“全包信用修復(fù)”等承諾，試圖花錢(qián)了事，最終上當(dāng)受騙。
二是部分第三方征信管理機(jī)構(gòu)違法誘導(dǎo)信息主體開(kāi)展“征信_(tái)”。近年來(lái)，從事所謂“征信修復(fù)”業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)層出不窮。如，通過(guò)百度搜索引擎對(duì)詞條“征信修復(fù)”進(jìn)行檢索，二千余萬(wàn)條結(jié)果當(dāng)中不乏有許多第三方機(jī)構(gòu)的廣告信息。又如，通過(guò)微博或微信搜索“征信修復(fù)”，首先彈出的是有非常有人氣的第三方征信管理機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)賬號(hào)，其內(nèi)容多為通過(guò)各種操作為客戶“征信洗白”的宣傳案例。甚至在百度貼吧等論壇中，許多網(wǎng)友對(duì)此類(lèi)話題的討論熱度也是非常激烈。部分第三方機(jī)構(gòu)以“征信洗白”為噱頭，誘導(dǎo)信息主體采用套路化的征信異議、征信投訴、征信舉報(bào)等方式向人民銀行申請(qǐng)征信異議處理，進(jìn)行所謂的“征信_(tái)”。再如，2021年**區(qū)收到疑似從事所謂“征信修復(fù)”信用信息主體舉報(bào) 1起，通過(guò)后期調(diào)查是由于信息主體個(gè)人原因未按時(shí)還款而產(chǎn)生的不良信息，不符合《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條規(guī)定的“信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正”的范疇，不應(yīng)當(dāng)對(duì)其不良信息予以修改。這類(lèi)案件反映出目前“信用修復(fù)”亂象并非是由個(gè)人的個(gè)別行為導(dǎo)致的，而是一條有組織、有預(yù)謀的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。
三是部分金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展征信異議處理不規(guī)范。部分金融機(jī)構(gòu)由于自身內(nèi)控制度不完善、人員培訓(xùn)不到位等原因，在開(kāi)展征信業(yè)務(wù)時(shí)，未及時(shí)告知信息主體不良信息報(bào)送的情況，致使信息主體受第三方機(jī)構(gòu)唆使，以此作為要求接入機(jī)構(gòu)消除不良信息的借口。而受信息主體委托的第三方機(jī)構(gòu)往往不斷催打電話，威脅金融機(jī)構(gòu)如不盡快為信息主體消除不良信息，就將向監(jiān)管機(jī)構(gòu)或媒體舉報(bào)。為避免引發(fā)負(fù)面輿論，部分金融機(jī)構(gòu)違反征信異議處理原則，違規(guī)消除不良信息，以此息事寧人。而此類(lèi)“_成功”的案例又將成為第三方機(jī)構(gòu)大力宣揚(yáng)的典型，以此吸引更多有需求的信息主體花費(fèi)高額的費(fèi)用委托第三方代理開(kāi)展所謂的“信用修復(fù)”，導(dǎo)致市場(chǎng)亂象叢生。
三、對(duì)策建議
一是加大征信知識(shí)宣傳。組織開(kāi)展主題突出、內(nèi)容豐富、形式多樣、富有實(shí)效的主題宣傳教育活動(dòng)，做好常態(tài)化、長(zhǎng)效化的日常宣傳。在內(nèi)容方面，要側(cè)重于普及信用記錄的重要性、信用信息保存期限及其合理性、信用修復(fù)的概念及明確第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)展的所謂“征信修復(fù)”業(yè)務(wù)的違法性和法律責(zé)任等。在形式方面，在保證宣傳內(nèi)容完整、全面的基礎(chǔ)上創(chuàng)新宣傳形式，如在印制宣傳條幅時(shí)融入有趣的方言引發(fā)討論，在印制宣傳圖冊(cè)時(shí)采用漫畫(huà)、故事等形式增加可讀性和可理解性等，引導(dǎo)信息主體珍愛(ài)信用記錄。
二是肅清違法征信機(jī)構(gòu)。**區(qū)雖然未發(fā)現(xiàn)此類(lèi)“征信服務(wù)”機(jī)構(gòu)，但仍建議組成由人民銀行、公 ……（未完，全文共2354字，當(dāng)前僅顯示1496字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《“征信修復(fù)”亂象原因分析及對(duì)策建議》）