對縣級農(nóng)行拓展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的思考

目錄/提綱：……
一、制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
一是網(wǎng)點人手?jǐn)?shù)量偏少
二是貸款業(yè)務(wù)不夠熟悉
三是營銷人員存有顧慮
四是農(nóng)戶信息難于采集
一是保障措施不夠完善
二是信用體系還不健全
三是配套政策尚未跟上
四是農(nóng)戶引導(dǎo)還需加強
一是抵押擔(dān)保難
二是市場把握難
二、加快小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)拓展的對策措施
一是深入調(diào)研，摸清底數(shù)
二是加強宣傳，完善機制
三是調(diào)整人員，充實隊伍
四是循序漸進，積極營銷
五是嚴(yán)格管理，防范風(fēng)險
一是加大農(nóng)業(yè)投入
二是加強政策扶持
三是抓好誠信建設(shè)
……
對縣級農(nóng)行拓展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的思考

推廣惠農(nóng)卡和發(fā)放農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)業(yè)銀行按照“普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化”運作要求，認真落實服務(wù)“三農(nóng)”市場定位、履行社會責(zé)任、拓展縣域市場的重大戰(zhàn)略舉措，此舉對于促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)村增效、農(nóng)民增收起到了積極的推動作用。隨著農(nóng)戶小額貸款發(fā)放工作在全國農(nóng)行系統(tǒng)面上的逐步推開，一些“瓶頸”問題逐漸顯現(xiàn)，給業(yè)務(wù)拓展帶來一定的影響。作為農(nóng)行最基本經(jīng)營單位的縣級支行，如何有效解決農(nóng)戶小額貸款營銷中遇到的問題，積極拓展縣域“藍海”市場，更好地服務(wù)“三農(nóng)”，已成為當(dāng)前迫切需要解決的課題。

一、制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

縣級農(nóng)行憑借先進的科技網(wǎng)絡(luò)、完善的服務(wù)功能、豐富的金融產(chǎn)品、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點，在服務(wù)“三農(nóng)”方面具有得天獨厚的優(yōu)勢，隨著小額農(nóng)貸營銷工作的扎實推進，制約小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問題日益顯現(xiàn)。

從縣級農(nóng)行看，一是網(wǎng)點人手?jǐn)?shù)量偏少。目前縣級農(nóng)行網(wǎng)點主要分布在縣城及中心集鎮(zhèn)，覆蓋面較低，人手比較緊張。以蘇北某縣支行為例，該行共有營業(yè)網(wǎng)點12個，其中5個在縣城，7個在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個網(wǎng)點平均有7-8名員工，配備客戶經(jīng)理1-2名，平均每個網(wǎng)點要服務(wù)3個鎮(zhèn)區(qū)，4-5萬農(nóng)戶，單憑現(xiàn)有的網(wǎng)點和人員數(shù)量，難以滿足廣大農(nóng)戶的服務(wù)需求。二是貸款業(yè)務(wù)不夠熟悉�？h級農(nóng)行法人信
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響農(nóng)戶貸款安全。二是信用體系還不健全。目前我國尚未建立覆蓋全社會、各層面的征信體系，廣大農(nóng)民還未完全納入銀行征信系統(tǒng)范疇，對一些農(nóng)戶的信用程度難以準(zhǔn)確把握，在一些縣域、鎮(zhèn)區(qū)、村組，部分農(nóng)民的信用觀念還很淡薄，少數(shù)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶借貸不還的現(xiàn)象依然存在，給金融機構(gòu)_帶來難度。三是配套政策尚未跟上。政府部門配套的政策措施未完全跟上，如出臺扶持性財政稅務(wù)政策，適當(dāng)減免支農(nóng)貸款營業(yè)稅及相關(guān)附加費，保障和增強“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展能力等；針對小額農(nóng)貸可能遇到的風(fēng)險損失，未能設(shè)立專項資金，用于金融部門貸款補償；專門農(nóng)戶提供擔(dān)保的擔(dān)保機構(gòu)尚未建立，使得農(nóng)戶一些既克貸款抵押物，又無法實現(xiàn)多戶聯(lián)保的農(nóng)戶很難申請小額農(nóng)貸。四是農(nóng)戶引導(dǎo)還需加強。目前，各地紛紛加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，通過土地流轉(zhuǎn)、政策引導(dǎo)、能人帶動等舉措，積極鼓勵農(nóng)民興辦特色產(chǎn)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、家庭副業(yè)，有效帶動了農(nóng)民增收致富，但與此同時，不少地區(qū)由于政策引導(dǎo)不到位，一些農(nóng)戶未能從實出發(fā)，考慮自身承受能力，存在一哄而上搞經(jīng)營現(xiàn)象，一旦市場前景不好，投資無法達到預(yù)期效果，付出的代價將會很大。

從農(nóng)民自身看，一是抵押擔(dān)保難。落實有效的抵押擔(dān)保是農(nóng)戶申請小額貸款必備條件，對于一些普通農(nóng)戶來說，盡管其主觀想上項目、想增收、想致富，但由于其經(jīng)濟收入有限，一般農(nóng)戶不愿為其提供聯(lián)保，而其自身又沒有足質(zhì)的抵押物，與相關(guān)擔(dān)保機構(gòu)合作又很困難，從而給貸款申請帶來難度。二是市場把握難。在一些縣域地區(qū)，由于農(nóng)戶致富心切，看到別人上項目、搞產(chǎn)業(yè)，相繼走上致富路，自己也跟著搞類似的項目或產(chǎn)業(yè)，但由于先天性準(zhǔn)備不足，缺乏對市場、信息、風(fēng)險的認識，容易造成“高投入未能帶來高回報”，從而形成債務(wù)負擔(dān)。

二、加快小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)拓展的對策措施

加快農(nóng)戶小額貸款投放，實現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)持續(xù)、快速、健康發(fā)展，需要多方協(xié)作、密切配合，共同做好工作。

1、縣級農(nóng)行應(yīng)做到：一是深入調(diào)研，摸清底數(shù)。要摸清當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟底數(shù)。如縣域人口總額、農(nóng)戶總額、財政收入、農(nóng)民純收入、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特色和地方黨政提出的發(fā)展策略等；要摸清縣域村鎮(zhèn)經(jīng)濟特色底數(shù)。深入了解掌握縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村經(jīng)濟特色和發(fā)展規(guī)模，因地制宜地制定發(fā)展目標(biāo)、工作措施和扶持方式；要組織力量，摸清農(nóng)戶信息。對擬扶持村鎮(zhèn)的每個農(nóng)戶，均要組織力量進行現(xiàn)場調(diào)查摸底，建立農(nóng)戶信息檔案，包括個人品質(zhì)、信用記錄、家庭收入、家庭財產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營等，在此基礎(chǔ)上，確定農(nóng)戶小額貸款投放的重點區(qū)域、重點客戶_。二是加強宣傳，完善機制�？h級農(nóng)行應(yīng)通過多種形式，加大宣傳力度，進一步統(tǒng)一員工的思想，使大家充分認識服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)實意義和深遠意義，積極主動投身到“三農(nóng)”工作中去，全力做好包括農(nóng)戶小額貸款發(fā)放在內(nèi)的各項金融服務(wù)。與此同時，要適應(yīng)“三農(nóng)”工作的新情況、新特點、新要求，加大全員學(xué)習(xí)培訓(xùn)力度，特別是對惠農(nóng)卡、涉農(nóng)知識、小額貸款管理制度、辦理流程及風(fēng)險防控要求等，要進行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高廣大員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)技能，適應(yīng)“三農(nóng)”工作需要。在此基礎(chǔ)上，要結(jié)合“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)的特點，建立完善科學(xué)合理的貸款營銷、獎懲、責(zé)任追究機制，特別是對貸款風(fēng)險責(zé)任要進行合理界定，從而有效消除經(jīng)辦人員“畏貸”、“恐貸”心理，促使其在盡職防范可控風(fēng)險的前提下，積極大膽開展涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。三是調(diào)整人員，充實隊伍。在當(dāng)前營業(yè)網(wǎng)點缺少、人員不足的現(xiàn)實條件下，縣域支行要優(yōu)化組織機構(gòu)體系，壓縮本部人員編制，充實“三農(nóng)”服務(wù)人員，將適宜做農(nóng)村工作的員工選配到客戶經(jīng)理隊伍中來，緩解基層單位人手緊、事務(wù)多、客戶經(jīng)理忙于應(yīng)付的矛盾。同時可以將一些身體狀況允許，工作能力和責(zé)任心較強、熟悉信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)退人員返聘為客戶經(jīng)理，落實相應(yīng)的薪酬和考核，充實一線營銷力量；還可聘用一批品行優(yōu)良、群眾認可度高的人員，確定委托代理關(guān)系，協(xié)助農(nóng)行開展農(nóng)戶小額貸款營銷工作。四是循序漸進，積極營銷。遵循循序漸進、均衡發(fā)展的模式，穩(wěn)打穩(wěn)扎、審慎推進。采取多種形式，從不同角度宣傳惠農(nóng)卡及農(nóng)戶小額貸款的功能、使用方法、準(zhǔn)入條件，多途徑推廣小額貸款知識，以提高農(nóng)行小額貸款的影響力。“以貸款與惠農(nóng)卡捆綁發(fā)行為主”，按照有用信需求、符合用信需求再發(fā)卡的原則，循序漸進開展這一業(yè)務(wù)，并及時總結(jié)經(jīng)驗，完善相關(guān)制度，以利持續(xù)健康發(fā)展。五是嚴(yán)格管理，防范風(fēng)險。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)上，要將每個借款人和借款人成年家庭成員的道德品行，作為首要和重點調(diào)查內(nèi)容，對擬貸款的農(nóng)戶，除了邀請村組的“五老”把關(guān)外，還可請村醫(yī)、獸醫(yī)、商店業(yè)主及村里的能人大戶幫助審查，確保把嚴(yán)貸款第一道關(guān)。在對每戶農(nóng)戶授信上，要將農(nóng)戶自有資 ……（未完，全文共4894字，當(dāng)前僅顯示2472字，請閱讀下面提示信息。收藏《對縣級農(nóng)行拓展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的思考》）