農業(yè)銀行分行農戶貸款業(yè)務操作風險研究

農業(yè)銀行分行農戶貸款業(yè)務操作風險研究
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摘 要
包括農業(yè)、農村、農民在內的“三農”問題始終是黨和國家高度關注的問
題，多年來以“中央一號”文件來部署，事關黨和國家發(fā)展全局，事關社會主
義新農村建設，對落實黨的十八大確定的到 2020 年全面建成小康社會具有重要
意義。服務三農需要多方面、多角度、多層次的努力，重要的是需要金融業(yè)強
有力的支持。多年來，作為國家賦予服務三農重要職責的大型商業(yè)銀行，農業(yè)
銀行 CC 分行認真貫徹落實中央關于三農的方針、政策，堅持城鄉(xiāng)聯(lián)動，充分發(fā)
揮農業(yè)銀行在服務縣域的傳統(tǒng)優(yōu)勢和作用，以履行黨和國家賦予的服務三農職
責為己任，積極探索有效服務三農的組織體系、運作機制、操作規(guī)程和具體措
施，加大對三農和縣域經濟的支持力度，在發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、繁榮農村經濟、促
進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中發(fā)揮積極作用。但是，隨著農戶貸款的迅速發(fā)展，規(guī)模不斷
擴大，覆蓋面越來越廣，CC 分行的農戶貸款出現(xiàn)了諸多問題，特別是風險問題
初見端倪，不良貸款急劇上升。如果農戶貸款風險控制不力，得不到有效的管
理和控制，勢必會嚴重制約 CC 分行便農、扶農、富農的積極性，勢必會限制農
戶貸款的發(fā)展，勢必影響農戶貸款的可持續(xù)發(fā)展，直接影響到全省社會主義新
農村建設。
本文首先對 CC 分行農戶貸款業(yè)務操作風險的控制流程、控制主體、控制組
織體系和控制環(huán)境建設等方面存在的問題進行了闡述，從農戶貸款業(yè)務風險控
制流程(制度體系、管理_、經營機制、信貸操作)、控制主體(人員、觀念、
素質、能力)、組織體系以及環(huán)境建設(政策環(huán)境、自然環(huán)境、市場環(huán)境、信用環(huán)
境)等方面對操作風險成因進行了深入的分析。通過分析，對 CC 分行農戶貸款
業(yè)務操作風險方面存在的問題有了清醒的認識，為下一步的改進奠定了基礎。
通過研究 CC 分行農戶貸款業(yè)務操作風險存在的問題，本文大膽的進行了剖

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析，有針對性地提出了具體改進措施：建議從貸前調查、貸款發(fā)放、貸后檢查、
操作風險預警機制建設、操作風險計量、風險管理組織架構等方面建立操作風
險控制流程，完善操作風險流程體系，按照流程細分的原則對貸款的發(fā)放全過
程進行控制；從建立動態(tài)客戶經理管理機制、客戶經理培訓機制、風險_機
制等方面闡述了風險管理主體控制，強化操作風險的主體意識，打造一支高素
質的客戶經理隊伍；從風險_層級建設及職責、內控方法、信息共享、三道
防線建設、審計_建設等方面闡述了加強風險管理組織體系建設，層層把好
農戶貸款業(yè)務操作風險關；建議從健全內控機制、落實信貸分級審批責任、強
化制度落實、改善信用環(huán)境建設、建立并逐步完善農村金融組織體系、健全和
完善與農村金融組織體系相配套的社會保障機制等方面營造良好的社會環(huán)境和
風險控制機制，為農戶貸款健康成長創(chuàng)造良好的氛圍。這些措施切合實際，操
作性強，對防范農戶貸款業(yè)務操作風險有很好的指導作用。

關鍵詞：
農戶貸款業(yè)務，操作風險，風險管理

目 錄

第 1 章 緒論.............................................1
1.1 研究的背景......................................... 1
1.2 研究的意義..................
……（新文秘網(wǎng)http://www.jey722.cn省略2263字，正式會員可完整閱讀）……　
款的影響力；
（3）案例研究法：通過對理論的分析，結合農業(yè)銀行特別是 CC 分行銀行
的實際情況，最終形成完善 CC 分行農戶貸款操作風險管理的具體方法。

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1.3.2 研究的內容
本論文內容包括：
第 1 章：緒論。主要闡述選題的背景、意義，分析問題的方式及解決問題
的方向。
第 2 章：CC 分行農戶貸款業(yè)務及風險現(xiàn)狀。介紹農業(yè)銀行 CC 分行的基本情
況，并主要闡述農戶貸款業(yè)務及風險管理現(xiàn)狀、業(yè)務開展中存在的操作風險及
CC 分行農戶貸款業(yè)務風險的現(xiàn)狀及特點。
第 3 章：CC 分行農戶貸款業(yè)務操作風險成因分析。主要從風險控制流程、
風險控制主體、風險控制組織體系、風險控制環(huán)境建設等方面分析農戶貸款風
險成因。從而為下一步有針對性地制定防控措施提供研究基礎。
第 4 章：CC 分行農戶貸款業(yè)務操作風險控制對策。在明確 CC 分行農戶貸款
操作風險控制目標的基礎上，從完善專業(yè)化的流程體系、客戶經理隊伍建設、
完善監(jiān)督監(jiān)督檢查方式、方法及構建良好政策環(huán)境等方面提出解決問題的對策。
結論：對研究過程、研究對策和建議進行重點闡述。
論文結構如下（圖 1.1）：

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圖 1.1 論文結構示意圖
緒論
CC 分行農戶貸款業(yè)務及風險狀況
CC 分行農戶貸款業(yè)務操作風險成因分析
CC 分行農戶貸款業(yè)務操作風險控制對策
控制流程
結論
控制主體 組織體系 控制環(huán)境

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第 2 章 農業(yè)銀行 CC 分行農戶貸款業(yè)務及風險現(xiàn)狀
CC省共設有9個地級市(州)，轄60個縣級行政機構，是我國著名的糧食生產
大省，2012年糧食總產量達到670億斤，在全國具有較大份額，特別是玉米、稻
米、大豆產量居全國前列。中國農業(yè)銀行CC分行是中國農業(yè)銀行股份有限公司
的下屬一級分行，負有服務CC省經濟發(fā)展特別是三農發(fā)展的神圣職責。在農業(yè)
銀行股改上市前，國家對農業(yè)銀行上市制定了“面向三農、整體改制、商業(yè)運
作、擇機上市”的總體原則，對農行的定位是“縣域金融，發(fā)揮支持新農村建
設的優(yōu)勢”。農業(yè)銀行上市后，根據(jù)國家的統(tǒng)一部署，農業(yè)銀行選擇部分一級分
行作為試點行，探索可行的服務三農新領域和新方法，成為農業(yè)銀行試點的主
要內容，地處產量大省的CC分行首當其沖，成為試點行之一。幾年來，該行認
真履行黨和國家賦予的神圣職責，在服務三農上做了系列有益的探索。
2.1 CC 分行基本情況
1979年,中國農業(yè)銀行CC分行恢復設立，是中國農業(yè)銀行股份有限公司的轄
屬一級分行，現(xiàn)有員工1.3萬人，轄內共593個營業(yè)網(wǎng)點，占全省國有商業(yè)銀行
營業(yè)網(wǎng)點的40%以上，分布在全省每個地市，是全省金融同業(yè)中網(wǎng)絡覆蓋面最廣、
服務領域最寬、機構人員規(guī)模最大的國有控股商業(yè)銀行。近幾年，CC分行秉承
“大行德廣 伴您成長”的理念，始終堅持為民謀福祉的宗旨，切實履行社會責
任，以優(yōu)質的金融服務推動經濟發(fā)展與社會進步。立足城市和縣域兩大市場，
充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動優(yōu)勢，依托數(shù)量眾多、分布最廣的營業(yè)機構和全省覆蓋面最
廣的網(wǎng)絡體系和領先的信息技術優(yōu)勢，以“五金”（即金鑰匙、金穗卡、金光道、
金e順、金益農）系列產品為強大支撐，全面加強自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀
行和電子機具建設，形成了柜臺、ATM、存取款一體機、自助服務終端、轉賬電
話、POS互為呼應的服務體系，在公司、機構、個人、國際業(yè)務和眾多的新興業(yè)
務領域共同推進，為廣大城鄉(xiāng)居民提供全方位、系列化、全天候的金融服務。

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當前，CC分行已經成為一家面向“三農”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、實力雄厚、信譽卓著、產
品齊全、服務先進的大型股份制商業(yè)銀行，成為助推全省崛起的重要力量。
近幾年來，CC 分行作為一級分行認真貫徹落實黨和國家賦予的“面向三農，
服務縣域”的要求，堅持“面向三農，商業(yè)運作”的原則，在面向三農金融服
務試點過程中，把服務農戶發(fā)展作為服務三農的主要著力點，立足糧食主產區(qū)，
以糧食生產為主導，兼顧特色農業(yè)，以農戶貸款為主打品牌，積極探索大型商
業(yè)銀行服務農戶發(fā)展的有效路徑，在服務和支持三農發(fā)展中，得到了黨政部門
及社會各界的一致好評與肯定。2008 年以來，累計發(fā)放農戶貸款 351.84 億元，
到 2012 年末，農行貸款授信 67.6 萬戶、金額 160.6 億元，覆蓋全省 559 個鄉(xiāng)
鎮(zhèn)、6866 個行政村，分別占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村的 90%和 73%。貸款余額 66.5 億
元，累計收息 22.7 億元，同時，累計為全省廣大農民減少利息支出近 4.5 億元。
因此，農戶貸款不僅成為該行一項新的效益增長點，為 CC 分行可持續(xù)的穩(wěn)健經
營并達到利潤最大化，提供了新的支撐，更重要的是取得了政治效益和社會效
益的雙豐收。
2.1.1 CC 分行服務三農的基本原則
立足縣域，加大投入。在按照現(xiàn)代商業(yè)銀行規(guī)律運營的同時，把業(yè)務經營
重點向三農領域傾斜，以農村縣級支行和基層網(wǎng)點為有效延伸，全面、系統(tǒng)地
開展縣及以下區(qū)域金融服務工作。
城鄉(xiāng)聯(lián)動，綜合服務。立足打造城市業(yè)務主流銀行和縣域業(yè)務主導銀行的
思路，面向城市、農村兩大市場，發(fā)揮資金、網(wǎng)絡和專業(yè)優(yōu)勢，在廣大客戶拓
展城鄉(xiāng)兩大領域和市場業(yè)務時提供相對應的金融服務。
分類指導，區(qū)別對待。根據(jù)農總行的試點工作要求，結合本行轄內各地三
農和縣域經濟發(fā)展狀況、不同特點、優(yōu)勢產業(yè)和特色農業(yè)，實行一行一路經、
一縣一策、一鄉(xiāng)一特色、一村一品的差別化服務政策，因地制宜、因人制宜，
有針對性地服務于三農和縣域發(fā)展，突出強調特色經營、差異化經營。
創(chuàng)新機制，特色服務。根據(jù)貼近縣域、貼近市場、貼近客戶的要求，圍繞
不同地域不同的經營和發(fā)展特點，以下沉經營中心為依托，創(chuàng)新管理結構、組

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織體系、服務機制以及金融產品等方面，適應縣域和三農領域客戶不同的發(fā)展
要求，在實踐中不斷探索服務三農的途徑和渠道，創(chuàng)新服務模式，為客戶提供
個性化的服務。
商業(yè)運作，持續(xù)發(fā)展。按照商業(yè)銀行經營的基本要求，遵循商業(yè)銀行的內在
規(guī)律，充分挖掘新農村建設和縣域經濟發(fā)展中的商業(yè)機遇，實現(xiàn)服務社會經濟發(fā)
展和提高創(chuàng)利能力的統(tǒng)籌兼顧，確保在服務三農發(fā)展中實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。
2.1.2 CC 分行服務三農的理論和實踐創(chuàng)新
新的使命決定了新型發(fā)展模式，也就決定 CC 分行必須實現(xiàn)實踐與理論的共
同發(fā)展。幾年來，CC 分行遵循“先試點、后推開”、“先局部、后全局”的工作
思路，邊實踐、邊摸索、邊總結，在實踐過程中探索本行服務 CC 省三農和縣域
的新思路、新舉措和新理念，總結服務三農工作的內在規(guī)律和基本經驗，逐步
建立和完善服務三農的理論體系，指導全行發(fā)展服務三農事業(yè)。
（1）積極探索服務三農的發(fā)展道路。農總行提出要按照商業(yè)化經營要求，
選擇適合大型商業(yè)銀行自身發(fā)展實際、有特色、有效益的縣域金融服務道路。
按照農總行的要求，CC 分行積極推行三農縣域事業(yè)部制管理_，全面推行“六
單”運行機制(單獨的資本管理、單獨的信貸管理、單獨的會計核算體系、單獨
的風險撥備與核銷機制、單獨的資金平衡與運營機制、單獨的考評激勵約束機
制)，建設適合自身發(fā)展的單獨核算機制和自我約束機制。
（2）積極探索服務三農的發(fā)展目標。CC 分行努力按照農總行提出的“服務
到位，風險可控、發(fā)展持續(xù)”三大奮斗目標，落實服務三農的相關政策和制度，
積極建設“國家滿意、社會滿意、股東滿意、客戶滿意、員工滿意”的大型國
有上市銀行，樹立服務三農的品牌，打造具有現(xiàn)代商業(yè)銀行特征的世界一流商
業(yè)銀行。
（3）全面激發(fā)服務三農的根本動力。服務三農是國家賦予農行的神圣政治
使命，是農行義不容辭的責任，是 CC 分行業(yè)務經營轉型的必然選擇和推進科學
穩(wěn)健發(fā)展的重要引擎，同時，服務三農、拓展藍海市場也是農行實現(xiàn)發(fā)展可持
續(xù)的重要渠道。正是基于這種認識，CC 分行以服務三農的責任擔當精神，堅定

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不移地執(zhí)行黨和國家對農行服務三農的部署和安排，積極落實農總行提出的“以
改革創(chuàng)新為根本動力，著力推進四個轉變，開展五大創(chuàng)新，解決三對矛盾”要
求,不斷深化內部改革，堅持不懈地做好服務三農工作，為我國農村經濟的發(fā)展
提供金融保障，切實把黨中央和國務院的發(fā)展三農的政策落到實處。
(4)全面尋求服務三農的工作抓手。本著具體問題具體分析的原則，在全面
調研的基礎上，該行提出深化服務“三農”轉型，要按照“五有一可”的總體
目標和要求（即：有層次、有特色、有亮點、有質量、有效益，可持續(xù)發(fā)展），
重點實施“三大戰(zhàn)略”，即：重點縣域和重點業(yè)務優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，農戶金融提升
轉型戰(zhàn)略，畜牧業(yè)專業(yè)化服務戰(zhàn)略，探索出“三農”業(yè)務發(fā)展的有效模式，對
“三農”的信貸投放明顯增加，“三農”金融服務明顯改善，“三農”和縣域市
場藍海戰(zhàn)略取得重大進展，“三農”經營管理體系高效運作，在農村金融體系中
的骨干和支柱作用更加突出。
2.1.3 農戶貸款工作取得的成績
從近幾年 CC 分行服務三農的實踐來看，服務三農的市場定位，找準了市場，
發(fā)揮了服務縣域的品牌優(yōu)勢，扭轉了過去在縣域的被動局面，在提升自身經營
效益的同時，獲得了較好的社會效益。幾年來，按照黨和國家的政策和總行的
戰(zhàn)略部署與要求，該行大力開拓縣域藍海市場，積極尋找面向三農和商業(yè)運作
的有效途徑，以農戶貸款為主打產品和平臺，在支持農民展業(yè)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展生產
脫貧致富、助力農業(yè)產業(yè)、服務地方黨政部門助農事業(yè)發(fā)展、風險防范等方面
做了大量的努力，經過五到六年的探索和嘗試，取得了一定的收獲。
（1）在創(chuàng)新方面取得了較好的成績。針對不同類型的和不同層次農戶的個
性化需求，該行及時拓寬思路，推陳出新，在創(chuàng)新服務縣域模式上做了大量的
工作。在三戶聯(lián)保的基礎上，創(chuàng)新“公務員+農戶”擔保方式，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以上事
業(yè)單位 2 名以上公務員，以工資收入為農戶提供貸款擔保。創(chuàng)新“信用村+農戶”
擔保方式，在認真調查、可行性分析的基礎上，將符合條件的村屯認定為“五
星級”、“四星級”和“三星級”信用村，根據(jù)信用村級別的不同授予不同的整
體意向性授信額度，供信用村農戶循環(huán)使用。推出“公司+農戶”擔保方式，由

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農村產業(yè)龍頭化企業(yè)提供擔保，由銀行向為本企業(yè)提供初級產品的農戶發(fā)放農
戶貸款，在農戶銷售產品后由企業(yè)直接將銷貨款償還農戶貸款本息，剩余資金
返還農戶，既支持了農戶生產，又提高了貸款的安全性。推廣“農村合作社+社
員”擔保方式，由經政府有關部門批準成立的農村專業(yè)合作社為參加合作社的
農戶提供擔保。還陸續(xù)推出“小額擔保公司+農戶”、“農行+多種經營戶”、財政
直補資金等擔保方式，全力滿足過戶發(fā)展生產所需資金。
（2）在縣域發(fā)揮了主導銀行的作用。在縣域發(fā)放農戶貸款等涉農貸款，最
大限度解決縣域發(fā)展資金緊缺問題，在信貸資金投放上成為三農金融的主渠道。
通過支持農戶糧食生產、農副產品生產加工鏈、土特產品(如人參、葡萄)生產
加工產業(yè)鏈等發(fā)展，在推動縣域產供銷一體化、產業(yè)化、行業(yè)化、系統(tǒng)化等全
面發(fā)展上發(fā)揮了重要的輻射作用。
（3）金融產品趨于豐富化。針對三農市場需求的不斷變化，該行不斷延長
信貸產品線，豐富金融產品種類。相繼推出了“人參干貨抵押貸款”、“蔬菜大
棚抵押貸款”、“林權質押貸款”、“一村一品貸款”等多項農戶貸款新品種，滿
足不同需求的農戶發(fā)展。
（4）在平抑利率上起到了重要的作用。在發(fā)放貸款過程中，該行始終堅持
“讓利于民”，實施便民、惠民政策，推廣“普惠制”，在利率、收費等多 ……（未完，全文共35336字，當前僅顯示6356字，請閱讀下面提示信息。收藏《農業(yè)銀行分行農戶貸款業(yè)務操作風險研究》）