推動農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題研究的論文

目錄/提綱：……
一、小額信用貸款運行過程中存在的問題
（一）管理成本與利率水平不匹配
（二）行政干預(yù)過高
（三）小額農(nóng)貸回收率低
（四）補(bǔ)償政策不到位
（一）完善政策補(bǔ)償機(jī)制
（二）建立風(fēng)險保障機(jī)制，規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險
（三）實行靈活的利率
（四）強(qiáng)化信貸管理，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)
……

　　
　　[摘 要]我國小額信貸已有多年的發(fā)展歷史了，而小額信貸無疑對農(nóng)民脫貧致富起著重要作用。在其實施過程中仍存在這一些問題，需要不斷完善改革。本文分析了農(nóng)村小額信貸現(xiàn)存的問題，并給出了有關(guān)改善建議。
　　[關(guān)鍵詞]農(nóng)村小額信貸 可持續(xù)發(fā)展 農(nóng)村金融
　　隨著近幾年我國政府對“三農(nóng)”問題的重視以及央行大力鼓勵農(nóng)村信用社開展小額信貸，小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動在農(nóng)村金融活動中扮演著越來越重要的角色。2005年中央1號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村工作，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見》提出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”，由此可見，小額信貸在我國具有廣闊的發(fā)展空間和發(fā)展基礎(chǔ)。
　　小額信貸（micro-
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略547字，正式會員可完整閱讀）……　
情，不同的扶貧資金來源，不同的資金運作載體，我國的小額貸款實踐有著自己獨特的特點，同時也暴露出獨有的問題。因此在我國農(nóng)村開展小額信貸仍面臨著各種各樣的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，目前我國經(jīng)營性農(nóng)村小額貸款的發(fā)放以農(nóng)村信用社為主，所暴露的問題也和農(nóng)村信用社的_和經(jīng)營管理水平有較強(qiáng)的相關(guān)性。
　　一、小額信用貸款運行過程中存在的問題
　�。ㄒ唬┕芾沓杀九c利率水平不匹配
　　單筆貸款金額小、客戶_龐大、分散的特點使得農(nóng)村小額貸款的管理成本與利率水平不匹配，影響了其進(jìn)一步發(fā)展。只有收益足以補(bǔ)償成本時，才能保證小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。首先，貸后管理成本過高。由于農(nóng)村小額貸款涉及的農(nóng)戶數(shù)量多，單筆數(shù)額小，運營費用較高，其經(jīng)營狀況難以掌握，因此加大了銀行對貸款使用情況及貸后監(jiān)管的難度。其次，農(nóng)村信用社作為發(fā)放農(nóng)村小額貸款的主力軍缺乏開展此貸款的動力。作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社必須執(zhí)行國家制定的利率政策，一旦利息收入不能抵償貸款成本，發(fā)放貸款的動力也因此喪失，進(jìn)而影響小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。
　�。ǘ┬姓深A(yù)過高
　　政府的行政干預(yù)過高。一些地方政府將小額農(nóng)貸作為調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的一種手段，甚至將其和政績聯(lián)系起來，而發(fā)放小額農(nóng)貸的金融機(jī)構(gòu)基本上只有農(nóng)村信用社一家，雖名為合作金融組織，但實際上是行政性金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)不明晰，政企未分開，并且主要按行政指令運營。受政府的行政干預(yù)，為了支持特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有些貸款的使用選擇很難得到農(nóng)戶的認(rèn)同，脫離實際，勞民傷財，最終導(dǎo)致部分貸款到期未能按時收回而成為壞賬。
　�。ㄈ┬☆~農(nóng)貸回收率低
　　小額貸款的回收缺乏可靠的保障機(jī)制。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是高風(fēng)險，低收入的行業(yè)，易受到自然條件、市場和技術(shù)等多重風(fēng)險的影響，甚至遭受到毀滅性的打擊。在我國農(nóng)業(yè)保險制度不夠完善的情況下，多重風(fēng)險的存在給農(nóng)民的收入帶來了很大的不穩(wěn)定性，進(jìn)而會影響到貸款的回收。另一方面，小額貸款的回收依賴于農(nóng)戶通過貸款的使用而產(chǎn)生的收益。
　�。ㄋ模┭a(bǔ)償政策不到位
　　小額貸款的運作缺少有效的補(bǔ)償機(jī)制。國外小額貸款具有以高利率彌補(bǔ)發(fā)放主體部分成本的特點。在我國小額信貸扶貧中，小額貸款的利率受到嚴(yán)格的管制，一般低于正常商業(yè)貸款的利率，發(fā)放成本卻高于國外同類機(jī)構(gòu)和國內(nèi)其他類型的貸款。信用社的盈利能力很大程度上受到不確定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險的影響，甚至?xí)䦟?dǎo)致不能抵償小額農(nóng)貸籌資、費用和風(fēng)險三項成本之和，所以很多小額信貸機(jī)構(gòu)難以建立有效的貸款損失補(bǔ)償機(jī)制，更不能保證小額農(nóng)貸經(jīng)濟(jì)上的可持續(xù)性。二、推動小額信用貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的政策建議
　�。ㄒ唬┩晟普哐a(bǔ)償機(jī)制
　　為了鼓勵農(nóng)信社持續(xù)開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，政府應(yīng)完善相關(guān)的政策補(bǔ)償機(jī)制，保持小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展。1.對農(nóng)戶小額信貸形成的虧損給予部分財政貼息，并長期給予免交營業(yè)稅和所得稅優(yōu)惠政策。2.由地方政府、農(nóng)信社 ……（未完，全文共3038字，當(dāng)前僅顯示1534字，請閱讀下面提示信息。收藏《推動農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題研究的論文》）