保險(xiǎn)規(guī)劃制作

目錄/提綱：……
一、保險(xiǎn)理財(cái)，先“理”觀念
二、科學(xué)理財(cái)，合理購(gòu)買保險(xiǎn)
（一）從定期保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)保費(fèi)和保障價(jià)值說(shuō)起
三、正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)增值功能
（二）投資類產(chǎn)品與
（三）風(fēng)險(xiǎn)
（四）投資類保險(xiǎn)變現(xiàn)能力相對(duì)較差
四、專家理財(cái)?shù)陌l(fā)展，克服了個(gè)人投資能力的限制
（一）正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的理財(cái)功能
（一）從不同險(xiǎn)種的特點(diǎn)說(shuō)起
（二）宏觀因素分析—高利率時(shí)代買養(yǎng)老分紅，低利率時(shí)代買保障
（三）保險(xiǎn)公司投資的局限性
三、定期保險(xiǎn)+投資與購(gòu)買投資類保險(xiǎn)的實(shí)例比較
……

　　有一種很流行的理財(cái)－保險(xiǎn)理念，叫做：“只買定期保險(xiǎn)，剩余的資金去投資”。
　　請(qǐng)分析這種理念的合理性與實(shí)際生活中的局限性。
　　合理性分析：
　　一、保險(xiǎn)理財(cái)，先“理”觀念。—何謂理財(cái)？
　　理財(cái)是在保證一定的生活質(zhì)量的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)人生各階段的夢(mèng)想，其中隱含著一大前提：當(dāng)前及未來(lái)的收入不會(huì)意外中斷。因而，理財(cái)規(guī)劃首先要未雨綢繆，考慮風(fēng)險(xiǎn)，“今日為明日做準(zhǔn)備”，保證穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，讓生活穩(wěn)定、財(cái)富安全、解除后顧之憂。保險(xiǎn)是為這一假設(shè)前提保駕護(hù)航的主要理財(cái)產(chǎn)品。因此，從大的理財(cái)觀念上來(lái)說(shuō)，先買定期保險(xiǎn)考慮保障，后考慮投資實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，具有相對(duì)的科學(xué)合理性。
　　二、科學(xué)理財(cái)，合理購(gòu)買保險(xiǎn)。
　�。ㄒ唬⿵亩ㄆ诒ｋU(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)保費(fèi)和保障價(jià)值
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略543字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
素是時(shí)間，而非回報(bào)率。
　�。ǘ┩顿Y類產(chǎn)品與
　�。ㄈ╋L(fēng)險(xiǎn)。
　　2、實(shí)難在人才和制度上承擔(dān)提高投資收益、控制投資風(fēng)險(xiǎn)的重任，資金管理的規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)亦難以顯現(xiàn)。由此，國(guó)內(nèi)一些大型保險(xiǎn)公司紛紛醞釀成立專業(yè)化的資產(chǎn)管理公司，希冀發(fā)揮其專業(yè)化和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，試圖在未來(lái)的投資領(lǐng)域中占據(jù)先機(jī)。其中，中國(guó)人保更是先行一步，其發(fā)起成立的資產(chǎn)管理公司已于去年7月悄然掛牌，中國(guó)人壽資產(chǎn)管理公司的設(shè)立申請(qǐng)則已獲批準(zhǔn)，目前正處于積極籌建中。另外，太平洋保險(xiǎn)、新華人壽、華泰保險(xiǎn)、中國(guó)再保險(xiǎn)等已相繼提交了設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的申請(qǐng)。在國(guó)外，政府對(duì)于保險(xiǎn)資金投資于股票也有嚴(yán)格限制，股票投資并非保險(xiǎn)資金最主要的投資品種。
　�。ㄋ模┩顿Y類保險(xiǎn)變現(xiàn)能力相對(duì)較差。
　　四、專家理財(cái)?shù)陌l(fā)展，克服了個(gè)人投資能力的限制。
　�。ㄒ唬┒ㄆ诒ｋU(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)—為什么買保險(xiǎn)？保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，而個(gè)人/家庭人身?yè)p失風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在收入的終止或減少，人們購(gòu)買保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)是基于其保障功能。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言，主要是為了補(bǔ)償損失，人身保險(xiǎn)是為了轉(zhuǎn)移個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)即為了一般來(lái)說(shuō)，投資是收益和風(fēng)險(xiǎn)共存的。更多的是一種營(yíng)銷造勢(shì)。購(gòu)買分紅投資保險(xiǎn)的人，想到理財(cái)目的的人。換言之，購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)只針對(duì)真正經(jīng)濟(jì)上的風(fēng)險(xiǎn)。在上述的例子中，投保人在三十歲時(shí)，可能正處?kù)丁缸屑?xì)老婆嫩」的階段。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，若他不幸去世，固然會(huì)令家人失所依，所以亦應(yīng)以一份保險(xiǎn)去保障家人。但在他五十歲時(shí)，孩子們均已長(zhǎng)大，經(jīng)濟(jì)上能獨(dú)立，即使他不幸去世，家庭亦不會(huì)入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，那保險(xiǎn)的價(jià)值何在﹖事實(shí)上每人真正需要保險(xiǎn)的時(shí)間只是人生中期的二、三十年一般情況下，保險(xiǎn)的保險(xiǎn)的其實(shí)買人壽保險(xiǎn)的原因是在受保人不幸去世，經(jīng)濟(jì)上依靠受保人的親人甚至生意拍擋，能得到一筆現(xiàn)金，以作調(diào)整生活的過(guò)度期所需。然則，很多投保人都有一些錯(cuò)誤的想法，以為買了保險(xiǎn)便不會(huì)有不幸的事情發(fā)生，或至少認(rèn)為即使發(fā)生亦可完全解決。事實(shí)上保險(xiǎn)只能提供經(jīng)濟(jì)上的幫助，其他如感情上和生活上的重整等，當(dāng)事人仍要自己勇敢面對(duì)。
　　(當(dāng)然實(shí)際情況需視個(gè)人的家庭計(jì)劃及情況)，
　　（一）正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的理財(cái)功能
　�。ㄒ唬⿵牟煌U(xiǎn)種的特點(diǎn)說(shuō)起。以終身壽險(xiǎn)為例。購(gòu)買分紅投資保險(xiǎn)的人，想到理財(cái)目的的人。一般情況下，保險(xiǎn)的理財(cái)增值功能較弱，保險(xiǎn)的增值，最主要的決定因素是時(shí)間，而非回報(bào)率。用同樣多的錢，您可以買比永久性保險(xiǎn)多得多的定期保險(xiǎn)。因此， 如果您可用於買保險(xiǎn)的錢不多，或者您只需為“特定”階段買保險(xiǎn) （例如在子女成家之前或在償清抵押貸款之前）， 則買定期保險(xiǎn)是合適的。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，養(yǎng)老保險(xiǎn)的回報(bào)時(shí)間往往較長(zhǎng)，十幾年甚至更長(zhǎng)，保單貶值是養(yǎng)老險(xiǎn)最大的風(fēng)險(xiǎn)，在目前保單預(yù)定利率普遍較低的情況下，
　�。ǘ┖暧^因素分析—高利率時(shí)代買養(yǎng)老分紅，低利率時(shí)代買保 ……（未完，全文共2397字，當(dāng)前僅顯示1523字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《保險(xiǎn)規(guī)劃制作》）