信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

目錄/提綱：……
一、存在的問題
（一）共性問題
二是信貸基礎(chǔ)工作仍需加強(qiáng)
三是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制尚不規(guī)范，貸后管理工作仍相當(dāng)薄弱，缺乏完整、科學(xué)的制約機(jī)制
五是部門自律監(jiān)管流于形式
六是貸后管理不到位，貸后管理檢查流于形式
（二）個(gè)性問題
二、下一步防范措施
（一）從信貸流程入手防范操作風(fēng)險(xiǎn)
（二）、從制度建設(shè)入手強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的防范
二是量化細(xì)化對(duì)客戶經(jīng)理的考核，客戶經(jīng)理的收入與其業(yè)績掛鉤三是強(qiáng)化監(jiān)督檢查
……

　　信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策
　　截止2007年12月底，信陽市分行各項(xiàng)貸款余額73.82億元，其中正常貸款16.81億元、占22.77％；關(guān)注4577.06萬元、占0.62％；次級(jí)1.74億元、占2.36％；可疑16.14億元、占21.86％；損失38.67億元、占52.39％。不良貸款合計(jì)56.56億元,占貸款余額的76.61%。2007年以來全市農(nóng)行辦理人民幣貸款104筆9.7億元。其中：新增中期過橋貸款1戶1筆3.2億元；新增長期項(xiàng)目貸款1戶1筆6500萬元；新增短期流動(dòng)資金貸款貸款2戶10筆1.33億萬元；收回再貸流動(dòng)資金貸款81筆4.11億元；借新還舊人民幣貸款11筆4684.5萬元。另外辦理差額保證金銀行承兌匯票188筆1.04億元，全額保證金銀行承兌匯票547筆2.2億元。如何保證17億正常貸款不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和56億不良不繼續(xù)裂變是我們當(dāng)前的首要認(rèn)務(wù)。
　　一、 存在的問題
　　（一）共性問題
　　突出表現(xiàn)在：一是對(duì)制度的貫徹落實(shí)仍需加強(qiáng)，有的支行在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，由于對(duì)新制度認(rèn)識(shí)不到位，理解有偏差，仍然存在
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略745字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
對(duì)提升經(jīng)營層次的直管客戶，客戶經(jīng)理組長應(yīng)承擔(dān)管理與經(jīng)營的雙重職責(zé)。但實(shí)際情況卻是，客戶經(jīng)理組長只承擔(dān)管理責(zé)任，而沒有相應(yīng)的履行經(jīng)營的義務(wù)，客戶經(jīng)理組的其它成員，卻是只有經(jīng)營的義務(wù)，而無管理的權(quán)利。由于經(jīng)營與管理的錯(cuò)位，使提升經(jīng)營層次的直管客戶，存在表面上多重管理，實(shí)際上卻是無人真正管理的空白和盲區(qū)。
　　4、基層人員素質(zhì)參差不齊，不適應(yīng)貸后管理的需要。貸后管理作為一項(xiàng)戰(zhàn)略工程，涉及到信貸、財(cái)務(wù)、法律等方方面面的知識(shí)，要求管戶人員必須具備相關(guān)的政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)。但基層人員由于缺乏必須的專業(yè)培訓(xùn)，加之主觀努力不夠，致使在現(xiàn)場檢查中，對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營中暴露出來的事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)及潛在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，發(fā)現(xiàn)不到，預(yù)警不及時(shí)，喪失了防微杜漸的最佳時(shí)機(jī)。
　　5、貸款管理的責(zé)任移交制度沒有真正得到落實(shí)，人戶結(jié)合存在盲區(qū)和空白點(diǎn)。主要表現(xiàn)在，近來來，各行在人事機(jī)構(gòu)改革過程中，加大了人員分流和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并的力度。一些分流人員管理的客戶及撤并機(jī)構(gòu)的貸款，存在管戶人員調(diào)整不及時(shí)、交接無記錄的現(xiàn)象，人戶結(jié)合存在空檔，部分客戶存在無人管理的放任自流狀態(tài)。
　　6、管戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理作用沒有得到充分發(fā)揮。貸款管理重形式輕內(nèi)容，存在形式主義的傾向。在日常管理中，管戶經(jīng)理把主要精力和時(shí)間放在內(nèi)部建檔案、填表格上，而不是在外跑客戶、跑市場、跑信息上，因此所建立的客戶檔案信息來源單一，大多是客戶提供的間接材料；信息內(nèi)容單薄，大多是合同、報(bào)表，缺乏與客戶密切相關(guān)的行業(yè)政策和市場信息，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性分析預(yù)警缺乏必須的信息支撐；信息時(shí)效滯后，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)客戶問題的揭示大多是事后反映，事前預(yù)警報(bào)告少。
　　二、下一步防范措施
　�。ㄒ唬⿵男刨J流程入手防范操作風(fēng)險(xiǎn)
　　要加強(qiáng)基層行的信貸管理工作，切實(shí)有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須從強(qiáng)化信貸流程管理抓起。
　　1、做好市場調(diào)查，選準(zhǔn)選好目標(biāo)客戶，從源頭上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。確定目標(biāo)客戶是基層行實(shí)現(xiàn)銀行信用資金安全運(yùn)行的前提�；鶎有行刨J業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)客戶應(yīng)是當(dāng)?shù)貎?yōu)秀大中小型客戶。支行要通過對(duì)全行客戶進(jìn)行市場調(diào)查以及對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、地方經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)調(diào)查和行業(yè)調(diào)查，通過細(xì)分市場，擇優(yōu)選擇具有較強(qiáng)市場競爭力和發(fā)展?jié)撃芤约俺砷L性好，綜合回報(bào)率高的客戶或客戶_作為本行貸款的主要目標(biāo)客戶。
　　2、嚴(yán)格進(jìn)行貸前調(diào)查，從真實(shí)性和目的性上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸前調(diào)查是基層行加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，分析判斷貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)的第一道“關(guān)口”，也是正確發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)貸款本息按期收回的基礎(chǔ)。經(jīng)辦信貸業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理是貸款的第—責(zé)任人。銀行必須嚴(yán)格要求客戶經(jīng)理，按照相關(guān)規(guī)定盡職履行貸前調(diào)查工作，嚴(yán)禁貸前調(diào)查中的弄虛作假和營私舞弊行為。
　　3、控制授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限，嚴(yán)格把住貸款審批關(guān)。貸款的審查和審批是基層行信貸流程管理中最關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，其質(zhì)量和水平的高低直接關(guān)系到貸款決策的正確與否，影響到銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。第一，各支行要嚴(yán)格實(shí)行貸審分離制度，要嚴(yán)格執(zhí)行授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限和與之有關(guān)的信貸管理的相關(guān)規(guī)定，要規(guī)范每筆授信業(yè)務(wù)的審查要求和審批程序，切實(shí)做到各崗位、各環(huán)節(jié)合規(guī)操作，謹(jǐn)慎審批。第二，各二級(jí)分行信貸前后臺(tái)部門要對(duì)客戶授信業(yè)務(wù)進(jìn)行認(rèn)真審查，切實(shí)履行好審查職責(zé)，嚴(yán)格按照有關(guān)授信業(yè)務(wù)審查報(bào)告規(guī)范化工作的要求，對(duì)支行提交的客戶授信調(diào)查報(bào)告進(jìn)行全面審查分析，尤其要嚴(yán)格審查客戶的資信程度、財(cái)務(wù)基礎(chǔ)、貸款用途、還款能力、擔(dān)保狀況和綜合效益等情況，以客戶的最終還款能力為主要依據(jù)，確定對(duì)其是否授信以及授信額度的大小。
　　4、慎發(fā)放貸款，從合規(guī)性再審查上控制信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)是銀行對(duì)客戶信貸正本文件進(jìn)行再審查的最后一道程序。各支行應(yīng)十分重視貸款發(fā)放環(huán)節(jié)時(shí)的再審查作用，要嚴(yán)格要求再審查崗位工作人員認(rèn)真屐行崗位職責(zé)，嚴(yán)格審查每一筆貸款的合規(guī)性和完整性，切實(shí)把住貸款投放的最后一道防線。
　　（二）、從制度建設(shè)入手強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的防范
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