銀行信貸管理論文--加強(qiáng)和完善信貸管理機(jī)制問(wèn)題的現(xiàn)狀分析與建議思考

　　加強(qiáng)和完善信貸管理機(jī)制問(wèn)題的現(xiàn)狀分析與建議思考
　　摘要：本文對(duì)我行當(dāng)前業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)拓展過(guò)程中的信貸管理機(jī)制存在的問(wèn)題和影響因素進(jìn)行了分析，并提出了加強(qiáng)完善信貸管理機(jī)制建議思考。
　　關(guān)健詞：加強(qiáng)完善 信貸管理機(jī)制問(wèn)題 建議思考
　　2004年以來(lái)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)國(guó)家有關(guān)部委陸續(xù)批準(zhǔn)，開(kāi)辦了商業(yè)性糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)，農(nóng)、林、牧、副、漁、種植、流通、加工企業(yè)、科技、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等貸款項(xiàng)目，為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)注入了新的活力，同時(shí)，也給農(nóng)發(fā)行信貸管理機(jī)制帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，政策性銀行如何經(jīng)營(yíng)好商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，如何找準(zhǔn)和正視我們信貸管理中的新情況、新問(wèn)題，既能做到又好又快發(fā)展業(yè)務(wù)，又保證有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金使用效益，適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，是目前有待研究和解決的課題，筆者就如何進(jìn)一步加強(qiáng)和完善信貸管理機(jī)制試述浮淺的探討思考，僅供參考。
　　一、現(xiàn)狀分析
　　以某市為例，近四年來(lái)，全市累計(jì)發(fā)放商業(yè)性貸款45.8億元，商業(yè)性貸款額占整個(gè)貸款余額的半壁江山以上，支持400多家企業(yè)，貸款基本做到按期收回，未造成新的貸款風(fēng)險(xiǎn)，有力加大了對(duì)“三農(nóng)”的投入，拓
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夠嚴(yán)格。1、貸前調(diào)查不夠詳細(xì)。①缺乏對(duì)企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)查。對(duì)申請(qǐng)項(xiàng)目從產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品市場(chǎng)銷(xiāo)售，發(fā)展前景缺乏足夠調(diào)查依據(jù)。有放松貸款對(duì)象和條件的調(diào)查現(xiàn)象存在；②少數(shù)地方片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展，盲目尋找載體，只憑企業(yè)報(bào)表進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，未到實(shí)地具體調(diào)查，人為提高信用等級(jí)級(jí)別；③企業(yè)自有資金審查不嚴(yán)。有的企業(yè)為了取得農(nóng)發(fā)行貸款，以臨時(shí)負(fù)債形式充當(dāng)自有資金，貸款調(diào)查時(shí)未對(duì)企業(yè)自有資金來(lái)源嚴(yán)格審查；④對(duì)企業(yè)抵押物品審查不細(xì)致。調(diào)查時(shí)只憑企業(yè)提供的抵押它項(xiàng)權(quán)證為依據(jù)，忽視對(duì)企業(yè)抵押品價(jià)值有權(quán)單位評(píng)估過(guò)高和具體分項(xiàng)目進(jìn)行核對(duì)調(diào)查。2、貸時(shí)審查不夠具體。①貸款審批時(shí)主要以縣級(jí)支行的評(píng)估資料，二級(jí)分行簡(jiǎn)單的再評(píng)估資料為依據(jù)，少數(shù)不負(fù)責(zé)任的縣支行隨便提供企業(yè)不真實(shí)的信息資料，導(dǎo)致貸款審批機(jī)關(guān)的決策失誤；②貸款審批機(jī)關(guān)審批決策前缺少實(shí)地再調(diào)查，再評(píng)估的環(huán)節(jié)，因而不能達(dá)到百分之百的貸款審批決策的正確性。3、貸后檢查制度不夠健全。①缺乏制訂一套檢查項(xiàng)目企業(yè)貸后檢查方法，對(duì)企業(yè)產(chǎn)、銷(xiāo)、存資金運(yùn)動(dòng)變化如何進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)，各行自行其是，沒(méi)有統(tǒng)一進(jìn)行規(guī)范；②對(duì)銀團(tuán)貸款的企業(yè)缺乏可操作的辦法，有的單位盡管落實(shí)聯(lián)合協(xié)議，但在具體實(shí)施時(shí)又難以運(yùn)作，有的不按協(xié)議抽走資金和不按照比例歸行銷(xiāo)貨款，形成監(jiān)管難角；③普遍存在企業(yè)銷(xiāo)售歸行監(jiān)管不力。少數(shù)企業(yè)全年歸行率不足10%，資金大量體外循環(huán)，有少數(shù)企業(yè)利息不能當(dāng)月收回；④跟蹤監(jiān)管企業(yè)不到位。一是少數(shù)單位信貸人員素質(zhì)較差，對(duì)國(guó)家宏觀(guān)政策，企業(yè)微觀(guān)管理不太熟悉，工作又不深入，找不準(zhǔn)企業(yè)存在的問(wèn)題，監(jiān)管流于形式；二是對(duì)企業(yè)違規(guī)沒(méi)有制訂相應(yīng)制裁措施。導(dǎo)致少數(shù)企業(yè)不接受農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管，信貸人員束手無(wú)策，因而出現(xiàn)少數(shù)單位的項(xiàng)目貸款暴露了新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
　�、缳J款風(fēng)險(xiǎn)防范措施不夠到位。1、存在少數(shù)單位抵押擔(dān)保不足值向企業(yè)發(fā)放超抵押擔(dān)保額度的貸款；二是少數(shù)單位不嚴(yán)格按房地產(chǎn)和機(jī)械設(shè)備規(guī)定比例抵押貸款額度發(fā)放貸款；三是發(fā)放財(cái)政性墊付貸款，由財(cái)政提供保證貸款，嚴(yán)格的說(shuō)，財(cái)政屬?lài)?guó)家事業(yè)單位不符中華人民共和國(guó)擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定；四是農(nóng)發(fā)行目前辦理的貸款抵押物品以房地產(chǎn)、機(jī)械設(shè)備為主，抵押物品過(guò)于單一，不利農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，同時(shí)抵押物品單一變現(xiàn)能力差，不能全方位多渠道防范貸款風(fēng)險(xiǎn)；五是擔(dān)保公司提供反擔(dān)保的貸款方式值得商討，一個(gè)縣級(jí)擔(dān)保公司提供多個(gè)金融單位擔(dān)保貸款，在未弄清擔(dān)保公司的資金實(shí)力和可提供的擔(dān)保額度情況下，不能隨便以擔(dān)保公司提供擔(dān)保為實(shí)，有少數(shù)擔(dān)保公司超出規(guī)定十幾倍還在為金融單位提供貸款擔(dān)保，最終擔(dān)保貸款難以保全貸款風(fēng)險(xiǎn)。
　�、栊刨J資金營(yíng)運(yùn)成本過(guò)高。一是負(fù)債與資產(chǎn)利差小。農(nóng)發(fā)行的可用資金來(lái)源主要靠央行借款，發(fā)行債券，少量單位存款，借款和債券的平均利率較高，而發(fā)放的貸款政策規(guī)定利率利差極小，農(nóng)發(fā)行受政策性約束，不能愈越市場(chǎng)利率雷池一步；二是操作成本高。一筆項(xiàng)目貸款從調(diào)查評(píng)估到發(fā)放收回，要耗費(fèi)大量的評(píng)估資料、憑證、監(jiān)管費(fèi)用；三是閑置負(fù)債資金要支付純成本。借款、債券負(fù)債不能及時(shí)運(yùn)用，閑置間歇資金支付較高的負(fù)債成本；四是貸款風(fēng)險(xiǎn)成本。因諸方面的原因，貸款發(fā)生新的沉淀風(fēng)險(xiǎn)本息無(wú)法收回，是造成信貸資金成本高重要因素。
　　二、影響因素
　�、遛r(nóng)發(fā)行的職能尚未完全定位的因素。由于當(dāng)前我國(guó)金融_在深入改革和完善進(jìn)程中，農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款的經(jīng)營(yíng)范圍基本限于糧、棉、油、農(nóng)、林、牧、副、漁產(chǎn)業(yè)鏈上，金融市場(chǎng)占的份額比較小，因而，國(guó)家對(duì)農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)性質(zhì)定位有循序漸進(jìn)的探索過(guò)程，不可能立馬出臺(tái)相應(yīng)法規(guī)條例，保護(hù)農(nóng)發(fā)行的政策性風(fēng)險(xiǎn)，這為農(nóng)發(fā)行當(dāng)前業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)加大了難度，不可避免在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中帶來(lái)政策性風(fēng)險(xiǎn)損失的包袱。
　　㈡農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期的因素。首先，農(nóng)發(fā)行成立以來(lái)，一直經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)，隨著政策性業(yè)務(wù)的減少，從2004年起，逐步涉及和增加商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，首先在思想觀(guān)念上有一個(gè)適應(yīng)的過(guò)程，其次，在制度辦法上在轉(zhuǎn)軌過(guò)程中需要逐步系統(tǒng)的摸索的時(shí)間，再次，在操作管理上有一個(gè)適應(yīng)完善的過(guò)程。因此，在農(nóng)發(fā)行由政策性轉(zhuǎn)向商業(yè)性經(jīng)營(yíng)管理，在轉(zhuǎn)軌時(shí)期信貸管理難免存在一些有待完善的問(wèn)題。
　　㈢少數(shù)單位急于發(fā)展業(yè)務(wù)的因素。一些基層縣支行存在盲 ……（未完，全文共6349字，當(dāng)前僅顯示2229字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《銀行信貸管理論文--加強(qiáng)和完善信貸管理機(jī)制問(wèn)題的現(xiàn)狀分析與建議思考》）