個(gè)人存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因與防范

目錄/提綱：……
一、儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)及種類
（一）柜臺(tái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
（二）技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)
（三）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)
（四）政策性風(fēng)險(xiǎn)
（五）法律風(fēng)險(xiǎn)
（六）儲(chǔ)蓄中的其他業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
二、儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)
（一）支取和辦理提前支取的風(fēng)險(xiǎn)
（二）atm機(jī)和網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)
（三）電腦故障產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
（四）開具存款證明書時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
（五）辦理儲(chǔ)蓄存款抵押貸款對(duì)保時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
（六）支付利息中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
三、儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
（一）儲(chǔ)蓄管理工作難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
（二）人員素質(zhì)上的原因
一是目前員工素質(zhì)亟待提高
二是個(gè)別儲(chǔ)蓄人員道德水平不高形成儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要原因
（三）科技發(fā)展水平滯后，網(wǎng)絡(luò)通訊不暢
（四）制度不完善，管理不盡規(guī)范
三是授權(quán)管理不規(guī)范
（五）社會(huì)環(huán)境的原因
（六）單純?nèi)蝿?wù)觀念
（七）儲(chǔ)蓄事后監(jiān)督不到位
四、儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)防范策略
（一）“以人為本”是儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)防范的根本
（二）提高網(wǎng)絡(luò)和科技水平是防范儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的保障
（三）加強(qiáng)事后監(jiān)督，構(gòu)筑二道防線是防化儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的延續(xù)
（四）強(qiáng)化儲(chǔ)蓄工作日常管理是防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)
一是加強(qiáng)儲(chǔ)蓄工作的授權(quán)管理
三是加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)蓄單證、印章等的管理，堵塞儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)源頭
四是強(qiáng)化農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)安全功能
（五）實(shí)施儲(chǔ)蓄存款支取實(shí)名制是防范風(fēng)險(xiǎn)的政策保證
……

　　金融風(fēng)險(xiǎn)防范是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容，但大多數(shù)理論工作者和實(shí)務(wù)人員更多注意的是貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，存款風(fēng)險(xiǎn)管理常常不被人們所關(guān)注。儲(chǔ)蓄存款作為農(nóng)行的傳統(tǒng)負(fù)債行為，庸置疑積累了比較成熟的管理方法、管理制度和操作規(guī)范。但是，隨著儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，銀行科技手段的日新月異儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在加大，防范風(fēng)險(xiǎn)刻不容緩。
　　一、儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)及種類
　　儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)有廣義和狹義兩種。廣義的儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)是指儲(chǔ)蓄存款的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，亦即儲(chǔ)蓄存款由于各種原因造成的擠提的可能。狹義的儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)是由于柜臺(tái)操作人員失誤或其他原因造成的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)辦理過程形成銀行資金損失或信譽(yù)傷害的可能。隨著儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，科技手段的不斷發(fā)展，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性有不斷上升之勢(shì)。儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的種類是多種多樣的，主要有：
　　（一）柜臺(tái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
　　它是由于柜臺(tái)人員操作失誤或主觀故意在辦理開戶、支取、提前支取等業(yè)務(wù)中形成的風(fēng)險(xiǎn)。柜臺(tái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略668字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
　　（二）atm機(jī)和網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)
　　1、盜用他人密碼，仿制儲(chǔ)蓄卡在atm機(jī)上支取存款。
　　2、運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)在atm機(jī)上作案。
　　3、利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)盜取客戶資金所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)（主要發(fā)生在網(wǎng)上銀行）。
　　（三）電腦故障產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
　　1、由于業(yè)務(wù)量猛增造成網(wǎng)絡(luò)通訊的“堵塞”產(chǎn)生業(yè)務(wù)辦理的中斷。
　　2、由于網(wǎng)絡(luò)通訊原因遷居的通存通兌、銀證轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)兩邊交易的不同步形成的“單邊賬”。
　　3、其他電腦原因產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
　�。ㄋ模╅_具存款證明書時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
　　1、工作人員因各種原因主觀故意開具虛假存款證明書。
　　2、對(duì)存款證明書時(shí)行變?cè)臁?br>　�。ㄎ澹┺k理儲(chǔ)蓄存款抵押貸款對(duì)保時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
　　1、柜臺(tái)操作人員失誤在對(duì)保中形成的風(fēng)險(xiǎn)。
　　2、虛假的對(duì)保給銀行資金造成的損失。
　�。┲Ц独⒅挟a(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
　　1、多支少付利息給農(nóng)行資金和聲譽(yù)造成的損失和傷害。
　　2、銀行工作人員虛支利息作案。
　　三、儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
　�。ㄒ唬﹥�(chǔ)蓄管理工作難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
　　一是近年來農(nóng)業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量倍增，如到2002年3月末，儲(chǔ)蓄存款余額已是1994年年末的4倍，業(yè)務(wù)量的急劇增加給一線操作人員增加了工作難度，也增加了發(fā)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)；二是業(yè)務(wù)品種不斷增加，如儲(chǔ)蓄存款存通兌、銀證轉(zhuǎn)賬、銀證通、網(wǎng)上銀行、atm機(jī)、“一卡通”等業(yè)務(wù)發(fā)展，還有免填單、自動(dòng)轉(zhuǎn)存等業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，增加了發(fā)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)；三是業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)已從單純的儲(chǔ)蓄存款發(fā)展為與貸款、保了全、匯兌、代理國(guó)債發(fā)生、代理發(fā)生基金、存款證明書及其他中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的綜合性儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大必然加大出現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可能。
　�。ǘ┤藛T素質(zhì)上的原因
　　一是目前員工素質(zhì)亟待提高。近年來科技發(fā)展與業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷增加，對(duì)培訓(xùn)工作提出了新的要求，但由于條件的限制，培訓(xùn)的深度與廣度不夠，不利于業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范；新入行人員減少，高學(xué)歷人員占比還不高，特別是一線員工文化素質(zhì)參差不齊。二是個(gè)別儲(chǔ)蓄人員道德水平不高形成儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。
　�。ㄈ┛萍及l(fā)展水平滯后，網(wǎng)絡(luò)通訊不暢
　　由于農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)遍及城鄉(xiāng)，網(wǎng)絡(luò)層次與管理層次多，客觀上影響到農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的質(zhì)量，而網(wǎng)絡(luò)銀行、銀證通、儲(chǔ)而寶、一卡通等業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)通訊“滯塞”，電腦故障仍然不可避免，加大了儲(chǔ)蓄存業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
　�。ㄋ模┲贫炔煌晟�，管理不盡規(guī)范
　　一是近年來，網(wǎng)上銀行、一卡通及各種代理基金、債券等業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，使儲(chǔ)蓄存款原有的規(guī)章制度和管理規(guī)范遇到了前所未有的考驗(yàn)，制度和管理上的不完善是產(chǎn)生儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)見的重要原因之一；二是具體工作中對(duì)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)人員管理工作不到位，致使部分儲(chǔ)蓄人員工作責(zé)任心不強(qiáng)，印章、有價(jià)單證保管不善給犯罪分子以可乘之機(jī)；三是授權(quán)管理不規(guī)范。如對(duì)密碼修改、操作員與管理員的授權(quán)等不盡規(guī)范。
　�。ㄎ澹┥鐣�(huì)環(huán)境的原因
　　社會(huì)上一些不法分子將目光盯住銀行，如不法分子在atm機(jī)、卡折合一的卡上作案，在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)搶劫犯罪等都可能形成儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。
　�。﹩渭�?nèi)蝿?wù)觀念
　　個(gè)別單位和儲(chǔ)蓄員為了單純追求任務(wù)完成，以“方便客戶”為幌子，制度觀念淡薄，在辦理業(yè)務(wù)中隨意“變通”形成風(fēng)險(xiǎn)。
　�。ㄆ撸﹥�(chǔ)蓄事后監(jiān)督不到位
　　儲(chǔ)蓄事后監(jiān)督在傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)管理中主要側(cè)重于對(duì)含蓄利息計(jì)算、賬務(wù)差錯(cuò)、會(huì)計(jì)要素等方面的監(jiān)督，在手工操作階段對(duì) ……（未完，全文共3714字，當(dāng)前僅顯示1876字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《個(gè)人存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因與防范》）