全球性通貨緊縮對我國保險業(yè)的影響及對策

　　一、通貨緊縮的概念
　　
　　在經(jīng)濟(jì)學(xué)中通貨緊縮是一個與通貨膨脹相對應(yīng)的概念是指商品和勞務(wù)總體價格水平的持續(xù)下降。從理論上講通貨緊縮是社會購買力不足與社會有效生產(chǎn)能力過剩內(nèi)在矛盾的外在表現(xiàn)形式在現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)生活中通貨緊縮主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長停滯、物價跌落、社會有效需求相對不足等方面。
　　
　　判定世界經(jīng)濟(jì)正面臨著全球性通貨緊縮的危險是基于以下幾點(diǎn)認(rèn)識第一一些西方國家近一年來存在著價格水平持續(xù)下降的態(tài)勢。年美國的通貨膨脹率只有左右年月日紐約道·瓊斯股票指數(shù)暴跌點(diǎn)月美國最大的對沖基金之一——長期資本管理基金因投資失敗瀕臨破產(chǎn)邊緣恐慌的投資者紛紛拋售美元導(dǎo)致美元對日元的匯率在短短幾天內(nèi)暴跌近為了避免和減少損失對沖基金正在收縮投資。在人人都追求現(xiàn)金的情況下很可能導(dǎo)致整個經(jīng)濟(jì)的“信貸緊縮”將美國經(jīng)濟(jì)推入通貨緊縮的惡性循環(huán)之中。年歐盟國家通貨膨脹率維持在較低的水平上德國的消費(fèi)物價指數(shù)為法國的消費(fèi)
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潤率下降從而加劇保險市場的競爭
　　
　　由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整下崗人員增加社會整體有效需求不足大多數(shù)傳統(tǒng)行業(yè)的產(chǎn)品價格都已呈下降趨勢企業(yè)面對利潤下滑的情況不得不采取各種措施降低生產(chǎn)成本首當(dāng)其沖的是生產(chǎn)成本中的保險費(fèi)支出再者由于市場拓展難度加大新業(yè)務(wù)增長延緩保險人的承保利潤相對減少人員成本增大于是在一些承保利潤較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中競爭加劇甚至出現(xiàn)惡性競爭。
　　
　　二擴(kuò)張性利率政策的出臺既影響到保險人的給付能力也削弱投保人的投保積極性
　　
　　為了刺激經(jīng)濟(jì)拉動內(nèi)需央行自年以來已進(jìn)行多次降息目前的銀行存款利率已降到近年來最低的水平。這對保險人而言由于投資范圍的限制資金運(yùn)用收益只能維持在一個較低的水平上人壽保險業(yè)要化解幾年前因較高預(yù)定利率險種所帶來的巨額利差損就比較困難。如果這種現(xiàn)象持續(xù)下去則會嚴(yán)重影響保險人的給付能力。從另一方面講我國大多數(shù)中國人購買人壽保險都是從儲蓄的角度從保值的初衷出發(fā)的所以高預(yù)定利率下的長期壽險險種倍受人們歡迎。而目前壽險公司的長期儲蓄性險種因預(yù)定利率與銀行利率相差無幾使一部分人的投保意愿普遍下降。同時前幾年在壽險預(yù)定利率較高的時期很多人視壽險為一種投資手段而投保了超出自己連續(xù)支付能力的險種。在經(jīng)濟(jì)效益下滑未來收入不確定的情況下部分保戶很可能無法維持原有的交費(fèi)水平因而造成退保及保單失效。
　　
　　三經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整社會保障體系建立使人壽保險業(yè)發(fā)展商機(jī)無限憂中有喜
　　
　　在走向市場經(jīng)濟(jì)的過程中我國政府為了減輕改革帶來的陣痛正在加強(qiáng)社會保障體系的建立。年我國醫(yī)療制度全面改革社會養(yǎng)老保險體系也正在逐步完善。在目前企業(yè)效益滑坡、社會養(yǎng)老保險費(fèi)強(qiáng)制交納的情況下很多企業(yè)難以再象幾年前那樣投保商業(yè)性人壽保險。所以團(tuán)體人壽保險業(yè)務(wù)在沒有稅利優(yōu)惠的條件下難有進(jìn)一步發(fā)展事實上各家壽險公司的團(tuán)體業(yè)務(wù)已出現(xiàn)下滑的趨勢為此各家公司憂心忡忡。從另一方面講我國醫(yī)療制度改革、養(yǎng)老保險體系的建立也為商業(yè)保險提供了新的發(fā)展空間。在“低水平廣覆蓋”為基本特征的醫(yī)療保險制度下人們要解決超過社會保障上限的費(fèi)用部分只能選擇商業(yè)保險在人們對晚年退休生活費(fèi)用預(yù)期不明朗的條件下也會有選擇地投保商業(yè)養(yǎng)老保險作為有效補(bǔ)充。這就是一些國家和地區(qū)在通貨緊縮時期壽險業(yè)依然能保持發(fā)展的一個原因。我國近兩年來人壽保險業(yè)超速發(fā)展也是極好的證明。
　　
　　四擴(kuò)大內(nèi)需的政策導(dǎo)向?qū)楸ｋU公司的資金運(yùn)用和承保能力提供了新的廣闊的市場
　　
　　從年開始為了刺激需求各大商業(yè)銀行開始開辦個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)譬如購房貸款、購車貸款等為銀行信貸資金開拓了一個新的途徑。但是個人信貸業(yè)務(wù)在我國開辦時間短業(yè)務(wù)不規(guī)范存在著許多問題蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險。并且消費(fèi)者要利用消費(fèi)信貸必然受到各種條件的限制譬如個人資產(chǎn)最低限額、償付能力等在獲得消費(fèi)信貸的資格和運(yùn)用期間存在著不小的風(fēng)險。因此保險公司適時推出相應(yīng)配套險種可以滿足銀行和個人的需求。
　　
　　另外國家積極的財政政策擴(kuò)大政府對基礎(chǔ)設(shè)施的投資規(guī)模年增發(fā)億元長期國債作為國家預(yù)算內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專業(yè)投資。這不但為保險公司的資金運(yùn)用開拓一個新的途徑也為其業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場。
　　
　　三、保險業(yè)解決通貨緊縮影響的對策
　　
　　雖然目前在我國的經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)了通貨緊縮的征兆但對于保險業(yè)來說是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存保險業(yè)需針對目前的經(jīng) ……（未完，全文共3544字，當(dāng)前僅顯示1790字，請閱讀下面提示信息。收藏《全球性通貨緊縮對我國保險業(yè)的影響及對策》）