對開展個人銀行業(yè)務(wù)的幾點思考

目錄/提綱：……
一、充分認識開展個人銀行業(yè)務(wù)的客觀必然性
（一）開拓個人銀行業(yè)務(wù)是社會主義市場經(jīng)濟的必然要求
（二）拓展個人銀行業(yè)務(wù)是深化經(jīng)濟_改革的客觀要求
（三）拓展個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行增強競爭能力的內(nèi)在要求
（四）拓展個人銀行業(yè)務(wù)是提高商業(yè)銀行經(jīng)營效益的根本要求
二、發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)必須處理好的幾個關(guān)系
三、當前發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)的重點選擇
四、加強管理，促進個人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展
（一）整合內(nèi)部機制，形成整體合力
（二）充分利用社會資源，創(chuàng)造差別優(yōu)勢
（三）加強核算分析，提高個人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益
（四）加強宣傳公關(guān)，引導和促進客戶消費
……

　　隨著我國國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，特別是近幾年國家擴大投資，刺激消費，啟動國內(nèi)需求等政策的實施，以及國內(nèi)金融市氣的發(fā)展，廣大居民的儲蓄傾向逐步趨向弱化，消費、投資意愿及理財觀念增強，個人銀行業(yè)務(wù)需求也日益多樣化。面對新的經(jīng)營環(huán)境，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時轉(zhuǎn)變觀念，大力開發(fā)新的個人銀行產(chǎn)品和服務(wù)方式，由過去單一的儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展成為包括傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、個人消費信貸業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)在內(nèi)的多元化個人銀行業(yè)務(wù)體系，為居民提供日益?zhèn)�性化、多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以增強自身的競爭能力，沉著應(yīng)對入世帶來的挑戰(zhàn)。
　　一、充分認識開展個人銀行業(yè)務(wù)的客觀必然性
　�。ㄒ唬╅_拓個人銀行業(yè)務(wù)是社會主義市場經(jīng)濟的必然要求
　　黨的十五大明確提出，建立社會主義市場經(jīng)濟體系，市場經(jīng)濟_的最大特點在于，居民個人將成為社會財富的主要占有者和支配者之一。隨著居民個人財富不斷積累，居民個人消費和投資行為引起的社會金融流量事實上已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)中增長最快的部分。隨著改革的深化，經(jīng)濟的發(fā)展，居民個人正在成為與企事業(yè)單位平等的經(jīng)濟活動決策者，財富支配者和金融服務(wù)對象。至2000年底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額達6.4萬億元。鼓勵居民個人直接投資，改善國民經(jīng)濟投資結(jié)構(gòu)是建立社會主義市場經(jīng)濟的重要步驟。
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速度最快的領(lǐng)域。從風險角度看，以個人資產(chǎn)為信用基礎(chǔ)，隨著個人征信制度推行，個人財富通常具有資產(chǎn)質(zhì)量高，價值穩(wěn)定，流動性好且易于變現(xiàn)，因此，個人銀行業(yè)務(wù)的風險對公司業(yè)務(wù)的風險要小的多；從需求量看，目前個人銀行業(yè)務(wù)需求已經(jīng)非常強烈，金融服務(wù)的供給嚴重不足，居民許多合理的金融需求得不到滿足或合理引導，致使居民家庭金融資產(chǎn)構(gòu)成不合理，得不到理想的收益回報。到2000年末，我國流通中現(xiàn)金總量達1.5萬億元，其中大部分被居民所持有，極其寶貴的經(jīng)濟資源，個人信用資源沒有得到合理的開發(fā)；從個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度看，我國居民個人收入增長速度以及個人財富積累速度將在較長一段時間內(nèi)持續(xù)超過經(jīng)濟總量和企業(yè)固定資產(chǎn)的擴張速度。據(jù)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，2000年全部金融機構(gòu)對個人住房及消費貸款累計增加2592億元，比上年多增1693億元，占全部金融機構(gòu)貸款多增額（2500億元）的67.7%。
　　二、發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)必須處理好的幾個關(guān)系
　　個人銀行業(yè)務(wù)同其他事物一樣，有著自身的發(fā)展規(guī)律，我們必須因勢利導，充分把握和利用規(guī)律，從根本上克服和避免個人銀行業(yè)務(wù)在有些地方叫好不叫座，低風險業(yè)務(wù)釀成大損失事情的發(fā)生。注意處理好以下幾方面的關(guān)系：
　　1.處理好“突進”與“漸進”的關(guān)系
　　充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，實現(xiàn)跳躍式發(fā)展是我們追求的目標，但是要與本地、本行的實際相結(jié)合，要與商業(yè)銀行追求利潤目標相結(jié)合。目前在個人金融服務(wù)品種上“一步到位”的技術(shù)與社會條件尚不具備。從國外發(fā)展經(jīng)驗看，前期在個人金融服務(wù)的品種中，功能最全、覆蓋范圍最廣的是與銀行卡相區(qū)別，由信用卡公司發(fā)放的具有強大信用功能的信用卡。這種真正具有先花錢、后付款功能的信用卡與目前正在不斷發(fā)展的“網(wǎng)上銀行”及“手機銀行”相配合，基本上覆蓋了個人在支付、匯兌、理財、投資、擔保、異地存取以及一定量貸款等幾乎所有方面的金融服務(wù)需求。從我國情況看，網(wǎng)絡(luò)化電子終端設(shè)備＋信用卡模式也將是根本滿足個人金融服務(wù)需求的理想方案。但從現(xiàn)實情況看，高度社會化的萬能型信用卡的充分發(fā)展尚需時日。至少到目前為止在我國的金融系統(tǒng)中還沒有出現(xiàn)提供信用支付手段的信用卡公司。“手機銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”實際上都不過是利用電子終端設(shè)備的金融工具，這兩種利用高技術(shù)手段的工具并未在金融服務(wù)的功能方面提供實質(zhì)意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問，我國應(yīng)當加快新型金融工具的發(fā)展步伐。但另一方面應(yīng)當看到的是，我們在個人金融服務(wù)上指望“一步到位”并不現(xiàn)實。
　　2.處理好傳統(tǒng)與創(chuàng)新的關(guān)系
　　個人財富的積累是一個漸進的過程，加之金融對經(jīng)濟的服務(wù)有一個時滯的影響，與國外先進的商業(yè)銀行相比，我國金融業(yè)在發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)中留下了一段空白。在發(fā)達國家早就普遍采用的金融品種，如個人支票、旅行支票、現(xiàn)金支票、抵押（質(zhì)押）貸款、金融資產(chǎn)組合的理財服務(wù)等，在我國迄今仍不為人們所熟悉。從現(xiàn)在看，我們有必要要全社會進行金融“補課”。很多簡便易行的傳統(tǒng)金融品種不僅沒有過時，而且具有非常廣闊的市場前景和適用范圍。例如，我國每年春節(jié)上千萬民工返鄉(xiāng)時大多還采用非常原始的隨身攜帶現(xiàn)金的方法；報刊雜志向個人支付稿酬時，一般仍采用現(xiàn)金或通過郵局寄送的方式；租賃服務(wù)的發(fā)展也遇到了缺乏抵押工具的障礙，人們在支配自己的資產(chǎn)時很少考慮不同投資品種的收益與風險組合。從目前看，針對上述實際情況，結(jié)合我國的特點，借用“電子貨幣”等技術(shù)手段，實際上可以開發(fā)出相當多具有廣闊實用前景的個人金融服務(wù)品種。如開發(fā)具有異地支付功能、免于隨身攜帶大量現(xiàn)金的電子支票，用于支付一次性報酬的電子支票等。具有投資與儲蓄的理財組合品種。完善證券市場個人資金帳戶與銀行儲蓄帳戶之間的連接關(guān)系，把個人資金帳戶閑置資金向儲蓄帳戶回流和提供更方便的存款抵押貸款聯(lián)系起來，同時促進信用卡發(fā)放、儲蓄、貸款多項業(yè)務(wù)的發(fā)展。開發(fā)具有金融擔保工具。例如開發(fā)記錄有全部個人金融資產(chǎn)信息并具有擔保功能的銀行卡，把開拓個人信用資源與提供更廣泛的金融服務(wù)密切聯(lián)系起來。
　　3.處理好傳統(tǒng)方法與先進技術(shù)之間的關(guān)系
　　從現(xiàn)在看，傳統(tǒng)的紙質(zhì)支票并非沒有生命力。但我們應(yīng)當盡可能采用電子化的技術(shù)手段。具體說，當前應(yīng)當著重開發(fā)具有不同功能的金融磁卡。與將電子網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)于消費者方的“網(wǎng)絡(luò)銀行”、“手機銀行”相比，將電子網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)于商家的磁卡更易于為社會普遍接受，且具有運行成本低、技術(shù)難度小、功能針對性強等多方面優(yōu)點。
　　三、當前發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)的重點選擇
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