銀行保險存在的問題及對策思考

　　內容摘要：銀行保險合作作為世界經濟一體化和金融服務融合的產物，已成為銀行和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。目前，我國銀行保險還處于起步階段，分析我國銀行保險的現(xiàn)狀及存在的問題，并提出相應的對策，有利于進一步深化我國銀行與保險公司之間的合作
　　關鍵詞：銀行保險存在問題對策
　�。牐牻鹑谑乾F(xiàn)代經濟的核心，銀行、保險、證券是金融體系的三大組成部分。近年來，隨著經濟全球化、一體化的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，世界范圍內金融嚴格分業(yè)經營的界限正逐漸被打破。金融全能化、超市化經營的趨勢在西方國家日益明顯，特別是銀行與保險公司之間建立了新型的合作關系。例如保險公司利用銀行的分支機構網(wǎng)絡開拓新的銷售渠道，由銀行代理銷售保險產品，代收保險費，代付保險金，這是國際上早已盛行，且目前在中國普遍存在的銀行保險合作形式
　�。牐犖覈y行保險的現(xiàn)狀
　　國內銀行與保險公司的合作起步于年。當時一些新設立的保險公司如泰康、新華和華安等為盡快占領市場，紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議，開始嘗試聯(lián)手開拓市場，邁出了我國發(fā)展銀行保險業(yè)務的第一步。近幾年，我國的銀行保險得到了迅速發(fā)展，年銀行保險業(yè)務量在壽險總收入中所占比重不到，到**年，
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險公司統(tǒng)一向銀行支付相同標準的手續(xù)費，再由銀行撥出其中一部分統(tǒng)一對臨柜人員進行獎勵，而不是像現(xiàn)在由保險公司直接支付。
　　保險從業(yè)人員和銀行柜員的保險理念不足
　　客戶經理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數(shù)，缺乏豐富的理財知識，沒有真正向客戶提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業(yè)務的重視程度普遍不夠，職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險產品的不信任，無法真正理解這些產品，也就難以真正接受。因此銀保產品在銷售困難的同時伴隨著較高的退保率
　　營銷宣傳片面
　　目前我國的銀行保險產品以分紅型為主，保險公司和銀行對紅利的過多宣傳，容易誤導投保人，也偏離了保險產品的本意
　　一項對銀行代理分紅保險投保人的回訪表明，有％的投保人購買分紅險是看重其紅利，％的投保人看重其保障功能，％的投保人則是二者兼顧�？梢娊话氲耐侗Ｈ藶榧t利購買分紅險，他們把購買分紅保險當作了投資理財獲取利潤的投資方式，看作是儲蓄的良好替代品。這種狀況的出現(xiàn)主要是因為，銀行代辦人員存在著較為集中和普遍的不當宣傳、講解問題，他們將銀行代理分紅保險與銀行存款、國債進行片面比較，一句“能保本有固定利息、有紅利還不上利息稅”的介紹，就把眾多的儲戶變成了銀行保險的投保人
　　保險公司銷售的產品，其根本立足點還應該是保障性，銀行保險產品的保障性本來就不強，加上多數(shù)投保人并不看重，紅利就成了投保人的惟一理由。保險公司把主業(yè)放在理財而非保障，偏離了主業(yè)，以己之短搏人之長，自然是要吃虧的，保險業(yè)又一次自食了經營中短視行為帶來的惡果。投保人一旦發(fā)現(xiàn)自己“被騙”，勢必引起一場信用危機。投保人在潛意識中將銀行代理保險產品與銀行信譽聯(lián)系在一起，是一種相當普遍的現(xiàn)象，銀行保險的暢銷，很大一部分原因就是銀行以自己的信譽對保險產品進行了“保證”。因而這場危機不僅會危及保險公司，還會席卷在人們心目中形象高大的銀行，有可能導致銀行保險合作出現(xiàn)裂痕
　　保險產品結構單一
　　各家保險公司的產品具有“同質性”。保險公司之間競相提高約定的收益率，并且由于客戶的需要，公司都爭相開發(fā)短期分紅儲蓄產品，目前多為五年期產品。另外，現(xiàn)有的產品中缺乏與銀行業(yè)務密切結合的產品，這樣，合作雙方不能充分發(fā)揮優(yōu)勢，制約了銀保業(yè)務的進一步發(fā)展
　　代理技術手段落后
　　目前我國保險公司和銀行大部分沒有實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)各銀行機構代理保險全是手工操作，銀行網(wǎng)點受理客戶業(yè)務后，給客戶出具臨時單據(jù)，在保險公司簽署保單后，再轉交給客戶，保單流轉緩慢，導致投保到承保的周期較長，影響了客戶到銀行購買保險的積極性的同時也不利于代理保險業(yè)務的發(fā)展和風險防范
　　人民銀行監(jiān)管存在真空
　　代理保險業(yè)務發(fā)展迅速，但起步較晚，人民銀行在這方面的法規(guī)政策較少《商業(yè)銀行法》僅對代理保險業(yè)務這項范圍進行了規(guī)定，《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》也只作為普通的中間業(yè)務并進行參考分類及定義，沒有針對性地具體管理規(guī)定，缺乏操作性，有些方面甚至無章可循，出現(xiàn)監(jiān)管真空。比如，對保險代理手續(xù)費的支付，收取方式缺少規(guī)定，若保險公司用現(xiàn)金或存單等形式支付，容易造成銀行私設小金庫或公款私存而人民銀行難以查處。同時，目前我國現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管，而代理保險涉及到了混業(yè)經營的范疇，人民銀行對保險公司無法進行監(jiān)管，對保險公司在代理過程中的不規(guī)范行為，如保險公司的單獨不正當對外宣傳，難以做到有效約束
　　發(fā)展我國銀行保險的對策
　�。牐爣鴥韧獗姸嗟你y行保險合作的成功范例說明，銀行保險具有互通互利性和提高我國金融業(yè)整體水平的特點。鑒于此，銀行與保險公司可以建立戰(zhàn)略組合框架，在資金、業(yè)務、技術等方面開展合作，以達到二者互相促進，共同發(fā)展的目的
　　盡快建立和完善銀行保險相關法律法規(guī)，制止和消除不正當競爭。如規(guī)定費率波動范圍、規(guī)定銀行傭金的比例及合作協(xié)議簽訂的基本內容。同時，通過各方面宣傳和教育，加強客戶的保險理念和保障意識。以法律為依托，以現(xiàn)實生活為宣導，使銀行保險為社會所普遍認同和真正接受。這是其獲得長足發(fā)展的必要條件
　　建立戰(zhàn)略合作伙伴關系，拓展銀行保險合作的成功模式。各壽險總公司和各代理銀行總行層面上建立戰(zhàn)略合作伙伴關系，并制訂合作計劃，規(guī)范、管理雙方的合作關系。工商銀行旗下的工銀亞洲，通過參股太 ……（未完，全文共4515字，當前僅顯示2280字，請閱讀下面提示信息。收藏《銀行保險存在的問題及對策思考》）