兩極化與我國城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑的區(qū)別性

　　城市商業(yè)銀行是伴隨著中國的金融改革而產(chǎn)生和成長起來的。年，國務(wù)院決定在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，在合并重組城市信用社的基礎(chǔ)上，組建城市商業(yè)銀行。同年月，第一家城市商業(yè)銀行在深圳成立。經(jīng)過十年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行作為一個整體，規(guī)模不斷擴(kuò)大。尤其是到**年以后，發(fā)展更是迅速，**年、**年和**年的年增長率分別為、和，**年前三個季度的增長率為，增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國有商業(yè)銀行和銀行業(yè)整體，是中國銀行業(yè)發(fā)展最快的_之一。截至**年月底，中國已建成城市商業(yè)銀行家，資產(chǎn)總額達(dá)到億元，占所有銀行機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比重為。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)接近個，從業(yè)人員則超過了萬人，業(yè)已成為中國銀行體系中的一個重要組成部分。
　　與全國性商業(yè)銀行不同，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間在經(jīng)濟(jì)總量以及金融生態(tài)環(huán)境方面存在著的重大差異，導(dǎo)致了不同地區(qū)城市商業(yè)銀行的兩極分化問題相當(dāng)嚴(yán)重。
　　首先，從資產(chǎn)規(guī)模方面看，截至**年底，資產(chǎn)規(guī)模超過億元的城市商業(yè)銀行有兩家，分別為上海銀行和
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本實力有明顯提高。截至目前，已先后有家銀行引入了外資，在獲得資本金補(bǔ)充的同時，也通過外資股東的加入，在一定程度上優(yōu)化了治理結(jié)構(gòu)參見表。而對大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，由于經(jīng)營業(yè)績相對較差，單靠利潤留存難以滿足核心資本補(bǔ)充的需要，而同時，其相對糟糕的財務(wù)狀況又難以引起投資者的興趣。
　　在附屬資本補(bǔ)充方面，銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》對商業(yè)銀行發(fā)行次級債規(guī)定了較為嚴(yán)格的條件。一些資質(zhì)較好的城市商業(yè)銀行，由于其經(jīng)營狀況良好，達(dá)到了發(fā)行次級債的各項要求，已經(jīng)開始通過發(fā)行次級債來籌集附屬資本，由此拓寬了資本金補(bǔ)充渠道。**年，上海銀行率先以私募方式發(fā)行了億元次級債，南京市商業(yè)銀行則于**年月率先在銀行間市場公開發(fā)行了億元次級債。不過，對于相當(dāng)多的城市商業(yè)銀行來說，目前還難以達(dá)到監(jiān)管要求，進(jìn)而也就無法利用次級債發(fā)行來補(bǔ)充附屬資本。
　　上述這些情況意味著，有相當(dāng)部分的城市商業(yè)銀行將不可避免地陷入資本金補(bǔ)充的困境，可能難以在規(guī)定時限內(nèi)達(dá)到監(jiān)管要求。而且，更為重要的是，資本金是銀行用于對抗未知風(fēng)險的重要手段，資本金補(bǔ)充渠道的匱乏以及其自身較為糟糕的資產(chǎn)質(zhì)量，預(yù)示著這些銀行未來的發(fā)展前景不容樂觀。
　　城市商業(yè)銀行之間所存在的兩極分化的現(xiàn)實，意味著其變革路徑必然會體現(xiàn)出多樣性。而且，由于出于化解地方金融風(fēng)險的考慮，監(jiān)管當(dāng)局在城市商業(yè)銀行組建之時曾規(guī)定，地方財政對其持股比例在左右，單個法人股東的持股比例不得超過，單個自然人持股比例不能超過總股本的，從而造成地方政府事實上對城市商業(yè)銀行的控制。這也意味著，由于地方政府的取向不同，也將會導(dǎo)致不同城市商業(yè)銀行改革路徑上的差異，這進(jìn)一步增加了城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑的復(fù)雜性。
　　總的說來，對于那些資產(chǎn)規(guī)模較大，組織管理架構(gòu)較為完善且在當(dāng)?shù)厥袌鲆呀?jīng)獲得了較大市場份額的城市商業(yè)銀行來說，突破現(xiàn)有的市場準(zhǔn)入約束，爭取更大的發(fā)展空間，進(jìn)一步提升市場地位，已經(jīng)成為其相當(dāng)迫切的選擇。與全國性商業(yè)銀行相比，目前監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行依然保留著一些市場準(zhǔn)入的限制，不允許城市商業(yè)銀行開展某些業(yè)務(wù)。這直接限制了城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，導(dǎo)致其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對單一，難以實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。
　　當(dāng)然，就目前來看，對城市商業(yè)銀行最為重要的市場準(zhǔn)入限制，還是來自于對其經(jīng)營地域的限制。城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動就被限制在所在城市。當(dāng)然，從當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和防范風(fēng)險的角度考慮，單一城市制的經(jīng)營模式是必要的。在成立城市商業(yè)銀行之前，大多數(shù)中心城市都擁有數(shù)十家城市信用社，而其中大多數(shù)都經(jīng)營不善，面臨不良資產(chǎn)嚴(yán)重、管理混亂、風(fēng)險失控等問題，處于破產(chǎn)邊緣。可以說，城市商業(yè)銀行是在一個爛攤子的基礎(chǔ)上建成的，其成立初期的任務(wù)在于防范和化解風(fēng)險，而非規(guī)模和地域擴(kuò)張。不過，在經(jīng)過若干年的發(fā)展之后，對那些經(jīng)營狀況良好，業(yè)已形成較大規(guī)模的城市商業(yè)銀行來說，經(jīng)營的地域限制的缺陷正在不斷顯現(xiàn)出來。
　　首先，具體到某個城市而言，其經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大多相對單一，經(jīng)濟(jì)總量的絕大部分可能就集中在少數(shù)幾個產(chǎn)業(yè)上。在經(jīng)營地域受限的情況下，城市商業(yè)銀行的資金勢必集中到這些產(chǎn)業(yè)上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，貸款組合由此面臨較大的系統(tǒng)性風(fēng)險。一旦宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動，就可能遭受較大的損失。對于那些資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行來說，這種風(fēng)險的集聚不僅意味著自身較大的損失，而且還有可能對整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定產(chǎn)生沖擊。
　　其次，在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的中心城市，資金的跨地區(qū)流動日益頻繁，客戶對銀行服務(wù)和產(chǎn)品的要求也日益多元化，尤其是需要商業(yè)銀行能夠跨區(qū)域為其提供金融服務(wù)。而不論是資金的流入還是流出 ……（未完，全文共3862字，當(dāng)前僅顯示1950字，請閱讀下面提示信息。收藏《兩極化與我國城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑的區(qū)別性》）