小規(guī)模銀行機構(gòu)大數(shù)據(jù)應(yīng)用研究--以農(nóng)村商業(yè)銀行為例

小規(guī)模銀行機構(gòu)大數(shù)據(jù)應(yīng)用研究
--以**農(nóng)村商業(yè)銀行為例

摘要：在信息化時代推進過程中，銀行機構(gòu)作為人們生活中不可或缺的資金轉(zhuǎn)移橋梁，迫切需要加入以網(wǎng)絡(luò)為平臺，以數(shù)據(jù)為媒介的信息化建設(shè)大軍中，為中國社會廣大的群眾提供金融服務(wù)，拓展銀行機構(gòu)的生存領(lǐng)域。本文通過介紹大數(shù)據(jù)的概念、特點，探析目前大數(shù)據(jù)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀，大數(shù)據(jù)背景下對銀行業(yè)帶來的機遇與挑戰(zhàn)。以**農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析大數(shù)據(jù)應(yīng)用對小規(guī)模銀行機構(gòu)的影響，并分析小規(guī)模銀行機構(gòu)未來的發(fā)展趨勢。
關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)，應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)，**農(nóng)村商業(yè)銀行

1、引言
在互聯(lián)網(wǎng)、云計算和物聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展下，大數(shù)據(jù)走入了人們的視野。同時，由于Internet的火速普及、數(shù)據(jù)庫技術(shù)的成熟、各種高性能的存儲設(shè)備出現(xiàn)，人們在平時生活、工作中產(chǎn)生了龐大的數(shù)據(jù)量。金融界未來發(fā)展的一大趨勢就是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，這也顛覆了人們對金融本質(zhì)的傳統(tǒng)認識。此前學界廣泛認為金融的本質(zhì)是中介，還有人認為金融的本質(zhì)是對風險的控制與管理，然而隨著科技的發(fā)展，已經(jīng)有人開始對金融進行重新定義，金融就是大數(shù)據(jù)！“大數(shù)據(jù)問題”( Big Data Problem)在這樣的時代下產(chǎn)生了，成為各界的熱點話題。
2、大數(shù)據(jù)研究綜述
2.1大數(shù)據(jù)的概念
大數(shù)據(jù)具有很強的洞察、決策、流程優(yōu)化的能力，是多樣化的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)通常被用來描述企業(yè)締造的大量非結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。云計算經(jīng)常和大數(shù)據(jù)
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計以手機銀行、網(wǎng)上銀行為代表的電子交易在我國當前已經(jīng)成為重要的交易方式，逐步取代傳統(tǒng)銀行渠道。未來大數(shù)據(jù)的發(fā)展可能再次顛覆銀行的一些觀念及經(jīng)營模式，銀行業(yè)如何變革，從而將挑戰(zhàn)化為機遇成為了一個值得探究的問題。
3.2大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀
據(jù)統(tǒng)計，全球排名前500的銀行之中，已超過三分之二的銀行建設(shè)了企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫來開發(fā)大數(shù)據(jù)，從而替業(yè)務(wù)查詢、產(chǎn)品延展以及決策分析提供技術(shù)支持。國內(nèi)銀行業(yè)也已經(jīng)漸漸發(fā)現(xiàn)了開發(fā)大數(shù)據(jù)能夠為自己帶來大量利益，幾大國有銀行在十年前就已經(jīng)開始大數(shù)據(jù)開發(fā)進程。如廣發(fā)、招商、民生等大部分較有實力的商行也已在這兩年開始嘗試大數(shù)據(jù)開發(fā)，來提升整體業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和經(jīng)營管理的水平
**年招行在微信上推行信用卡智能客服平臺，只要用戶把個人信息和微信綁定，就可以申請信用卡，在手機上查賬單、修改資料等。**年光大銀行搭建了核心歷史數(shù)據(jù)查詢平臺，這是一個基于大數(shù)據(jù)Hadoop技術(shù)開發(fā)的平臺。它可以給客戶提供聯(lián)機歷史數(shù)據(jù)查詢服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可使查詢時長縮短幾天，極大的提高工作效率。
同時各家銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面也在不斷進行探索研究和嘗試。比如搜集和積累銀行用戶的互聯(lián)網(wǎng)路徑和行為信息；研究規(guī)劃自主的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作或自供互聯(lián)網(wǎng)的金融或非金融服務(wù)；將銀行渠道拓展到社交網(wǎng)絡(luò)和移動終端等新興介；結(jié)合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)開展客戶綜合分析、拓展客戶服務(wù)領(lǐng)域等。
各家銀行逐漸意識到，必須確保對本行客戶的了解至少不輸給其他銀行以及銀行業(yè)外的第三方公司，否則必將在大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用的競爭中被客戶所拋棄。
4、大數(shù)據(jù)時代小規(guī)模銀行機構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)與機遇
4.1挑戰(zhàn)
生存發(fā)展能力受到挑戰(zhàn)
銀行的信貸市場正在被一些互聯(lián)網(wǎng)能金融行業(yè)瓜分，因為有些強大的數(shù)據(jù)分析工具正在這個大數(shù)據(jù)時代誕生�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融簡單快捷的信貸審批流程對傳統(tǒng)銀行造成沖擊。由于信息不對稱，傳統(tǒng)銀行往往會有一套嚴格的貸款審批流程，而在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以對客戶信息進行全方位收集處理，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在很大程度上減少了信息不對稱問題，因而在安全貸款的前提下對貸款流程上也做到了極大的簡化，使得銀行貸款業(yè)務(wù)受到競爭的影響。
其次是支付業(yè)務(wù)，近年來“支付寶”、“余額寶”、“微信錢包”、“百度錢包”逐漸在網(wǎng)絡(luò)支付上擔當了十分重要的角色，由于其便捷性，存款利率遠大于銀行活期存款利率，且轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費等優(yōu)惠在很大程度對傳統(tǒng)銀行的“U”盾支付、網(wǎng)銀支付等支付方式造成了威脅，同時也導致了其客戶群的流失。據(jù)統(tǒng)計，直至**年，我國第三方支付交易達到了15萬億元。這種_顯得尤為令人擔憂，意味著傳統(tǒng)銀行業(yè)已逐步被取代。
存在數(shù)據(jù)短板
不可否認，銀行幾十年的發(fā)展積累了海量的客戶數(shù)據(jù)，銀行自身擁有海量的客戶數(shù)據(jù)、交易痕跡數(shù)據(jù)、經(jīng)濟發(fā)展信息數(shù)據(jù)，以及不良客戶交易記錄、客戶流失預兆數(shù)據(jù)，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面具有得天獨厚的優(yōu)勢。但是放在虛擬世界，或者說是信息化、網(wǎng)絡(luò)化程度較高的現(xiàn)實生活中又有很大的局限性，生活不僅有理財，還有交通、飲食、醫(yī)療、娛樂、教育等方方面面。這也是銀行的數(shù)據(jù)向效益、向發(fā)展動力轉(zhuǎn)化如此艱難的一個重要因素。
在互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流中，銀行對數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力屢屢被人詬病，推出的互聯(lián)網(wǎng)平臺影響力遠不及阿里、騰訊等網(wǎng)絡(luò)型企業(yè)，在大力探索大數(shù)據(jù)應(yīng)用的過程中效果也不甚明顯。銀行有苦難言，本身以往數(shù)據(jù)的導向、覆蓋的領(lǐng)域、數(shù)據(jù)的重心、生存的模式都不一樣，卻要放在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬世界中去火拼，安能不吃虧？但現(xiàn)實就是銀行不單單只要收集網(wǎng)點、信貸等這些傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，今后還須收集整理物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、機構(gòu)系統(tǒng)之中的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，更甚至還要對照歷史數(shù)據(jù)，這將改變顛覆銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集理念。因此，銀行必須在數(shù)據(jù)應(yīng)用上有所突破，取長補短，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為效益，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為發(fā)展的動力。
深陷大數(shù)據(jù)爭奪戰(zhàn)
大數(shù)據(jù)時代銀行要創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，最容易做的可能是在客戶服務(wù)和主動營銷方面。銀行面臨一個問題，內(nèi)部存有的數(shù)據(jù)只有客戶基本信息、產(chǎn)品持有信息和交易信息等這些數(shù)據(jù)，而缺少最重要的信息——客戶行為數(shù)據(jù)。但是客戶的行為數(shù)據(jù)卻通常掌握在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中，因此如想快速實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，銀行必然要跟一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶數(shù)據(jù)方面進行合作。
在大數(shù)據(jù)環(huán)境的逼迫下，銀行正在尋求突圍。目前銀行突圍的路徑主要有兩個，第一種是跟電商或互聯(lián)網(wǎng)賬戶系統(tǒng)合作的方式，通過借助外力補缺數(shù)據(jù)短板。設(shè)想銀行跟某一家電商合作，銀行可以通過自己的渠道幫電商做宣傳推廣。電商也可以把銀行的產(chǎn)品納入其商務(wù)環(huán)節(jié)里，這是互惠互利的。在這方面，股份制銀行是走在最前面的，比國有銀行領(lǐng)先。我國目前有兩個大的賬號系統(tǒng)，一個是騰訊，一個是新浪，價值不可估量。**年阿里投資新浪微博就是基于此類考慮。如果銀行真的要進行用戶行為分析，基于客戶進行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型升級，最終還是要選擇跟這些企業(yè)合作。另一種方式是銀行通過自己進入電商領(lǐng)域，以積累客戶的行為數(shù)據(jù)。至此，傳統(tǒng)銀行業(yè)未來的業(yè)務(wù)會分成兩種模式：線上和線下，線上延伸到互聯(lián)網(wǎng)，線下就是智能柜臺。各家銀行都想要盡可能多 ……（未完，全文共11377字，當前僅顯示2706字，請閱讀下面提示信息。收藏《小規(guī)模銀行機構(gòu)大數(shù)據(jù)應(yīng)用研究--以農(nóng)村商業(yè)銀行為例》）