美國(guó)對(duì)消費(fèi)者征信服務(wù)的管理及其借鑒意義

關(guān)鍵詞：征信服務(wù)管理消費(fèi)者美國(guó)一、對(duì)消費(fèi)者征信服務(wù)管理的基本原則：既保護(hù)個(gè)人隱私和合法權(quán)益，又保證正常
　　信用信息的充分交流
　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，征信服務(wù)的范圍比較廣，在以征信產(chǎn)品生產(chǎn)為主的服務(wù)中主要有兩類(lèi)：一類(lèi)是企業(yè)征信服務(wù)，即提供關(guān)于企業(yè)信用調(diào)查的服務(wù)；另一類(lèi)是消費(fèi)者征信服務(wù)，即提供關(guān)于消費(fèi)者信用狀況調(diào)查的服務(wù)。消費(fèi)者征信（）服務(wù)是隨著個(gè)人信用交易的發(fā)展和普及而發(fā)展起來(lái)的。當(dāng)個(gè)人需要貸款、賒購(gòu)商品、分期付款、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等時(shí)，信用的提供方就需要了解消費(fèi)者的信用狀況，包括還款能力和守信程度，從而產(chǎn)生了對(duì)消費(fèi)者信用報(bào)告的市場(chǎng)需求。與這種市場(chǎng)需求相適應(yīng)，消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)便應(yīng)運(yùn)而生。美國(guó)是消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一。征信機(jī)構(gòu)所提供的消費(fèi)者信用報(bào)告不僅是銀行體系對(duì)個(gè)人進(jìn)行授信決策的主要依據(jù)，也廣泛使用于就業(yè)、賒銷(xiāo)、租賃、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。因此，消費(fèi)者信用報(bào)告的準(zhǔn)確性和公正性對(duì)信用交易的順利進(jìn)行發(fā)揮著十分重要的作用。
　　同時(shí)，美國(guó)的消費(fèi)者征信行業(yè)也是比較典型的市場(chǎng)導(dǎo)向模式。政府的作用主要是制定有關(guān)征信服務(wù)的法律和規(guī)則，并監(jiān)督實(shí)施。對(duì)消費(fèi)者信用信息的搜集、整理、加工、保存、評(píng)價(jià)、銷(xiāo)售等，均由商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)亦即征信企業(yè)完成。征
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國(guó)的實(shí)踐看，對(duì)信用報(bào)告信息范圍的管理，主要分為兩大類(lèi)：
　　第一類(lèi)：允許在信用報(bào)告中公開(kāi)的信息。一個(gè)典型的消費(fèi)者信用報(bào)告包括以下四類(lèi)信息：一消費(fèi)者身份數(shù)據(jù)，包括姓名、通信地址、電話號(hào)碼、社會(huì)保障號(hào)碼等。二現(xiàn)有的或以前的貸款或信用卡記錄（正面交易信息），包括授信者名稱(chēng)、帳戶號(hào)碼、信用額度、開(kāi)戶日期、授信者向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告該信息的日期、最后一次支付的日期和數(shù)額等。還可能包括過(guò)期帳戶信息、目前過(guò)期未付的款項(xiàng)數(shù)目、以及在過(guò)去～個(gè)月中是否按期支付了上述款項(xiàng)的記錄。正面信息的公開(kāi)沒(méi)有時(shí)效限制。三公共信息記錄（負(fù)面信息），包括破產(chǎn)記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等等。負(fù)面信息的公開(kāi)對(duì)當(dāng)事人有一定的懲罰作用，但考慮到法律應(yīng)當(dāng)給有過(guò)失的人一個(gè)改過(guò)自新的機(jī)會(huì)，對(duì)負(fù)面信息的時(shí)效性有一定的限制。一般來(lái)說(shuō)，負(fù)面信息的時(shí)效性為年，也就是說(shuō)，超過(guò)年的負(fù)面信息是不允許出現(xiàn)在信用報(bào)告之中的。但也有一些例外。刑事犯罪的定罪記錄沒(méi)有時(shí)效性限制；破產(chǎn)記錄的時(shí)效性為年；當(dāng)信用報(bào)告用于年薪超過(guò)萬(wàn)美元的工作申請(qǐng)或數(shù)額超過(guò)萬(wàn)美元的貸款或人身保險(xiǎn)申請(qǐng)時(shí)，負(fù)面信息沒(méi)有時(shí)效性限制。四查詢記錄，包括過(guò)去年間所有的查詢記錄。查詢記錄具有兩個(gè)重要作用，一是防止信息被濫用，二是作為評(píng)價(jià)消費(fèi)者信用狀況的參考信息。
　　向征信機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者個(gè)人的非公開(kāi)性信息，也必須符合法律的要求。根據(jù)年通過(guò)的《－－》，金融機(jī)構(gòu)在與消費(fèi)者建立信用交易關(guān)系（接收消費(fèi)者儲(chǔ)蓄、向消費(fèi)者貸款或發(fā)放信用卡）時(shí)，必須告知消費(fèi)者其信息公開(kāi)或分享政策，包括擬向誰(shuí)公開(kāi)、所要公開(kāi)信息的目錄、消費(fèi)者的選擇權(quán)（可以選擇同意或不同意金融機(jī)構(gòu)向征信機(jī)構(gòu)公開(kāi)其信息）等。消費(fèi)者的態(tài)度采取默示同意、明示反對(duì)的方式。即如果消費(fèi)者不明確提出不同意金融機(jī)構(gòu)將其信息向征信機(jī)構(gòu)公開(kāi)，將被視為同意公開(kāi)，但在金融機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)公開(kāi)前，應(yīng)當(dāng)給消費(fèi)者留出必要的反應(yīng)時(shí)間。法律還規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)必須采取合理的程序征集和公開(kāi)消費(fèi)者信用信息，禁止采取威脅、誘騙等手段獲得或使用信息。
　　第二類(lèi)：禁止公開(kāi)的信息。以下信息除非經(jīng)過(guò)消費(fèi)者本人同意或要求，是禁止在消費(fèi)者信用報(bào)告中公開(kāi)的。一消費(fèi)者活期或儲(chǔ)蓄帳戶的信息；二消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的保單；三消費(fèi)者收入信息；四消費(fèi)者個(gè)人生活方式和消費(fèi)習(xí)慣；五消費(fèi)者的工作表現(xiàn)；六消費(fèi)者醫(yī)療信息；七消費(fèi)者駕駛記錄；八種族、z-教信仰、政治傾向等。
　　三、對(duì)信用報(bào)告使用范圍的管理
　　相對(duì)于對(duì)信用報(bào)告內(nèi)容的限制而言，美國(guó)對(duì)于信用報(bào)告的使用范圍卻有著比較嚴(yán)格的限制。原則上，信用報(bào)告只能用于與消費(fèi)者有關(guān)的交易活動(dòng)。根據(jù)《公平信用報(bào)告法》，征信機(jī)構(gòu)只能根據(jù)以下目的提供信用報(bào)告：一法院命令或傳票；二消費(fèi)者本人的書(shū)面要求；三金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供信貸服務(wù)；四保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者提供保險(xiǎn)服務(wù)；五用人單位用于審查個(gè)人工作申請(qǐng)；六有關(guān)政府機(jī)構(gòu)依法用于評(píng)價(jià)個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，以便決定是否同意個(gè)人的執(zhí)照申請(qǐng)；七金融機(jī)構(gòu)用于評(píng)價(jià)個(gè)人現(xiàn)有債務(wù)或現(xiàn)有帳戶的風(fēng)險(xiǎn)；八由消費(fèi)者本人發(fā)起的其他合法交易活動(dòng)（比如房屋租賃申請(qǐng)等）。
　　法律規(guī)定，除以下兩種情況外，征信機(jī)構(gòu)根據(jù)上述內(nèi)容和目的向客戶提供信用報(bào)告，不必事先經(jīng)過(guò)消費(fèi)者本人的同意。第一，征信機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者雇主或潛在雇主提供信用報(bào)告，必須事先征得消費(fèi)者的書(shū)面同意；如果雇主或潛在雇主根據(jù)信用報(bào)告作出不利于消費(fèi)者的決定，那么在作出決定之前，雇主必須向消費(fèi)者提供該報(bào)告的復(fù)印件，并充分告知消費(fèi)者根據(jù)《公平信用報(bào)告法》所享有的權(quán)利。第二，向客戶提供含有屬于個(gè)人隱私的信息，比如醫(yī)療、收入、存款信息等。
　　由于美國(guó)允許征信機(jī)構(gòu)搜集和公開(kāi)正面信息，而根據(jù)正面信息，征信機(jī)構(gòu)可以為客戶提供多種增值服務(wù)。比如，征信機(jī)構(gòu)根據(jù)所掌握的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)，向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供符合某一條件的消費(fèi)者名單，以便金融機(jī)構(gòu)發(fā)展新客戶；銀行或其它信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)可以根據(jù)征信機(jī)構(gòu)提供的符合其發(fā)放信用卡條件的消費(fèi)者名單，向消費(fèi)者發(fā)出信函，邀請(qǐng)消費(fèi)者申請(qǐng)其信用卡服務(wù)。對(duì)于這類(lèi)不是由消費(fèi)者個(gè)人發(fā)起的交易活動(dòng)，法律也有特殊的限制，包括：一只有在金融機(jī)構(gòu)有意向消費(fèi)者提供信用服務(wù)或保險(xiǎn)公司有意向消費(fèi)者銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，征信機(jī)構(gòu)才可以向其提供此類(lèi)信用報(bào)告服務(wù)。二報(bào)告的內(nèi)容只能包括消費(fèi)者姓名、通信地址、非獨(dú)特性身份標(biāo)識(shí)（比如社會(huì)保障號(hào)碼），以及其他的與特定授信人或其他特定實(shí)體無(wú)關(guān) ……（未完，全文共6572字，當(dāng)前僅顯示2308字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《美國(guó)對(duì)消費(fèi)者征信服務(wù)的管理及其借鑒意義》）