我國(guó)企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與政策建議

目錄/提綱：……
一、企業(yè)征信的作用及行業(yè)管理模式的國(guó)際比較
（一）征信概念的界定
（二）征信的產(chǎn)生及其作用
（三）征信行業(yè)發(fā)展模式的國(guó)際比較
二、我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及運(yùn)行特點(diǎn)
（一）我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展
（二）我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)
三、我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題與制約因素
（一）相關(guān)法律法規(guī)不完善使得企業(yè)征信無(wú)法可依
（二）信用數(shù)據(jù)的封鎖已成為企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的瓶頸
（三）行業(yè)自律不足，執(zhí)業(yè)技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一
四、促進(jìn)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的政策建議
（一）加快有關(guān)企業(yè)征信方面的立法工作
（二）政府在企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展過(guò)程中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要作用
（三）信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與完善是企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵
（四）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用
（五）懲罰機(jī)制的建立是征信行業(yè)發(fā)展的重要保障
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從各國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)_的運(yùn)行都是以完善的社會(huì)信用體系為基礎(chǔ)的。企業(yè)征信業(yè)作為社會(huì)信用體系的重要組成部分，在國(guó)外已經(jīng)有余年的歷史，形成了比較完善的運(yùn)行機(jī)制和規(guī)則體系，對(duì)完善市場(chǎng)體系、維護(hù)市場(chǎng)秩序、促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用。我國(guó)的企業(yè)征信行業(yè)經(jīng)過(guò)余年的發(fā)展，從無(wú)到有，逐漸壯大，形成了一定的規(guī)模，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)秩序規(guī)范發(fā)揮了積極作用。但總體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)的企業(yè)征信行業(yè)仍處于初步發(fā)展階段，距市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求相差甚遠(yuǎn)�？梢哉f(shuō)，當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序混亂、企業(yè)失信行為大量發(fā)生的一個(gè)重要原因，就是我國(guó)的企業(yè)征信制度沒(méi)有真正建立和完善起來(lái)。因此，借鑒國(guó)外有益經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的健康、規(guī)范發(fā)展，已成為完善我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系、維護(hù)市場(chǎng)秩序的當(dāng)務(wù)之急。
　　一、企業(yè)征信的作用及行業(yè)管理模式的國(guó)際比較
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　　征信（或）源于左傳：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，其具體涵義是指對(duì)他人的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估。從行業(yè)分工的角度看，征信對(duì)應(yīng)著有關(guān)信息產(chǎn)品的收集、加工和生產(chǎn)，而不強(qiáng)調(diào)信用管理咨詢或顧問(wèn)服務(wù)。資信調(diào)查服務(wù)（）是信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)中的一項(xiàng)最普遍、最基本的業(yè)務(wù)，它是專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)（即通常意義的征信公司）代理客戶對(duì)交易另一方的資歷、信用等方面的情況進(jìn)行調(diào)查和判斷，為決策
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和個(gè)人消費(fèi)信貸信息登記。中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)的全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，征信加工的產(chǎn)品主要是供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和央行金融監(jiān)管和貨幣政策決策，這種模式以歐洲一些國(guó)家為代表。
　　第二種：以征信公司的商業(yè)運(yùn)作為主體的企業(yè)征信管理體系。如美國(guó)，全國(guó)的企業(yè)、個(gè)人征信公司、追帳公司等基本上是以市場(chǎng)化運(yùn)作為主。經(jīng)過(guò)多年來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，形成了目前由美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、鄧白氏等著名公司為主體的美國(guó)信用管理系統(tǒng)，全方位向社會(huì)提供有償商業(yè)征信服務(wù)，包括資信調(diào)查、資信評(píng)級(jí)、資信咨詢、商業(yè)信用研討與教育、出版刊物等，這些公司的分支機(jī)構(gòu)遍及全世界許多國(guó)家和地區(qū)。
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　　第三種：以銀行業(yè)協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)為主體的企業(yè)征信管理體系，以日本為主要代表。在這種模式下，銀行業(yè)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)向會(huì)員銀行提供企業(yè)及個(gè)人的征信服務(wù)，同時(shí)會(huì)員銀行有義務(wù)如實(shí)提供客戶的信用信息。除此之外，社會(huì)上還廣泛存在一些商業(yè)性征信公司，對(duì)社會(huì)提供企業(yè)信用調(diào)查服務(wù)。
　　以上幾種企業(yè)征信發(fā)展和管理模式，對(duì)我國(guó)具有借鑒意義。在信用較發(fā)達(dá)的國(guó)家，企業(yè)普遍都重視信用，注意樹(shù)立良好的信用形象，以此保障自己的生存和發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有序運(yùn)行。
　　二、我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及運(yùn)行特點(diǎn)
　　（一）我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展
　　企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)業(yè)在我國(guó)產(chǎn)生于世紀(jì)年代后期。當(dāng)時(shí)經(jīng)過(guò)近年的改革和對(duì)外開(kāi)放，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易取得長(zhǎng)足發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)了一些不容忽視的問(wèn)題，即一些外商利用我國(guó)吸引外資的迫切性，損害我國(guó)外貿(mào)企業(yè)的利益，突出表現(xiàn)為我國(guó)外貿(mào)企業(yè)出現(xiàn)大量逾期應(yīng)收帳款不能收回的問(wèn)題。為了規(guī)避外貿(mào)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部決定將國(guó)外的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和服務(wù)引入我國(guó)，首先由外經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中心與國(guó)外著名企業(yè)資信調(diào)查公司合作，為我國(guó)的外貿(mào)企業(yè)提供其海外貿(mào)易伙伴的資信調(diào)查服務(wù)，這對(duì)我國(guó)外貿(mào)企業(yè)更好地了解海外企業(yè)的資信狀況，減少外貿(mào)交易中的各種信用風(fēng)險(xiǎn)起到了重要作用。自年以來(lái)，外經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中心在與國(guó)外著名資信調(diào)查公司合作的基礎(chǔ)上，開(kāi)始向海外客戶提供我國(guó)企業(yè)的資信調(diào)查報(bào)告，我國(guó)的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)開(kāi)始起步。
　　年底，我國(guó)第一家專業(yè)從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的公司——北京新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限責(zé)任公司成立，標(biāo)志著我國(guó)的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期，在商業(yè)征信服務(wù)領(lǐng)域引入了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，即企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)開(kāi)始由政府驅(qū)動(dòng)向市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。此后，國(guó)內(nèi)又陸續(xù)成立了一些從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的專業(yè)性公司，形成了企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)格局。
　　目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)資信調(diào)查專業(yè)服務(wù)公司大體有三類：一類是中資的企業(yè)資信調(diào)查公司，目前有多家，以新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司、華夏國(guó)際企業(yè)信用咨詢有限公司和上海中商征信有限公司等為代表；第二類是外經(jīng)貿(mào)系統(tǒng)、國(guó)家統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)和國(guó)家工商管理系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行系統(tǒng)所屬的專門提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的有關(guān)機(jī)構(gòu)；第三類是已進(jìn)入我國(guó)的外國(guó)征信公司，如鄧白氏公司、公司、公司、臺(tái)灣省的中華征信所、香港城市顧問(wèn)有限公司等，均已在我國(guó)大陸設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，并提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)。一些國(guó)外征信調(diào)查機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，目前已占有我國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)征信市場(chǎng)的較大份額，具有了相當(dāng)強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。
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　　市場(chǎng)化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成
　　我國(guó)的企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)是在政府驅(qū)動(dòng)下（當(dāng)時(shí)是在對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部的直接支持和領(lǐng)導(dǎo)下）起步的，但是目前的企業(yè)征信市場(chǎng)上，各征信公司均采取商業(yè)化運(yùn)作方式，不同類型的征信公司均是按照商業(yè)化原則在市場(chǎng)上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，向社會(huì)提供客觀、獨(dú)立的資信調(diào)查報(bào)告。一些行政機(jī)關(guān)下屬的征信機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)運(yùn)作上也基本采取了市場(chǎng)化的方式。我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)市場(chǎng)化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成。
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　　市場(chǎng)集中度逐步提高
　　雖然目前國(guó)內(nèi)企業(yè)征信市場(chǎng)上有數(shù)十家各類征信公司并存，但是從業(yè)務(wù)數(shù)量和征信規(guī)模來(lái)看，經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)征信市場(chǎng)的集中度相對(duì)較高。新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司、華夏國(guó)際企業(yè)信用咨詢有限公司、美國(guó)鄧白氏咨詢上海有限公司、臺(tái)灣省的中華征信所在大陸的分公司——中領(lǐng)公司等幾家公司已占據(jù)了全部市場(chǎng)份額的％左右，其他各種類型的公司占市場(chǎng)份額不足％。另外，部分商業(yè)銀行自身開(kāi)展了對(duì)貸款企業(yè)的征信，并相應(yīng)成立了自己的征信部門，也占有征信市場(chǎng)的部分份額。
　　企業(yè)征信市場(chǎng)的開(kāi)放度已比較高
　　在對(duì)企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理方面，政府按照信息咨詢企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行工商注冊(cè)管理，而在從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格、執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)則、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面迄今為止沒(méi)有出臺(tái)任何管理規(guī)定，僅在業(yè)務(wù)歸口管理方面指定由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局民間和社會(huì)調(diào)查管理處 ……（未完，全文共9251字，當(dāng)前僅顯示2526字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《我國(guó)企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與政策建議》）