美國消費者征信服務(wù)公司的運作模式與特點

關(guān)鍵詞：消費者征信服務(wù)公司運作模式美國美國具有完善的個人信用制度，并以此為基礎(chǔ)形成了龐大的信用交易規(guī)模。通過對美國個人信用制度的考察，我們發(fā)現(xiàn)充滿活力的消費者征信服務(wù)公司及其獨特的業(yè)務(wù)運作不僅是美國完善的個人信用制度的重要內(nèi)容，而且是美國個人信用制度正常運轉(zhuǎn)和信用交易開展的重要保障。因此，系統(tǒng)介紹美國消費者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生與發(fā)展及其業(yè)務(wù)運作模式對我國個人信用體系的建立具有重要借鑒意義。
　　一、美國消費者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生及其業(yè)務(wù)發(fā)展
　　美國的消費者征信服務(wù)公司是專門從事消費者個人信用調(diào)查的專業(yè)公司，其基本工作是收集消費者個人信用記錄，合法地制作消費者個人信用調(diào)查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償出售消費者信用報告。
　　美國第一家消費者征信服務(wù)公司于年在美國紐約的布魯克林成立，經(jīng)過多年的發(fā)展，美國已經(jīng)成為世界上個人征信服務(wù)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國家。但是美國的個人征信服務(wù)業(yè)并不是一開始就非常發(fā)達(dá)，而是經(jīng)過了長期發(fā)展和多重變革才達(dá)到了目前的發(fā)達(dá)程度。
　　一個人征信服務(wù)業(yè)從不發(fā)達(dá)逐漸走向發(fā)達(dá)
　　美國個人征信業(yè)務(wù)發(fā)展較早，但是第二次世界大戰(zhàn)之前美國個人征信公司的業(yè)務(wù)發(fā)展一直較為緩慢，其中一個很重要的原因是當(dāng)時的信用交易不夠發(fā)達(dá)。雖然世紀(jì)中葉美國就開始了信用交易，如廠商以分月付款形式銷售鋼琴、縫紉機(jī)和汽車等商品，但美國的信用消費大規(guī)模開展則始于二戰(zhàn)之后，戰(zhàn)爭回來的人們對買車、買房、受教育
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后采用紙和卡片等各種原始統(tǒng)計方法，對個人信用信息進(jìn)行統(tǒng)計，形成信用報告，然后向社會出售。世紀(jì)年代之后，電子工業(yè)迅速發(fā)展，尤其是計算機(jī)技術(shù)的成熟和計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，為消費者征信服務(wù)公司的信息收集、數(shù)據(jù)庫管理和產(chǎn)品銷售提供了新的操作方式。目前越來越多的消費者征信服務(wù)公司開始向客戶提供在線服務(wù)，消費者的信用報告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取，例如環(huán)聯(lián)公司年出售的紙質(zhì)信用報告銷售額為億美元，而通過因特網(wǎng)出售的電子信用報告達(dá)到億美元。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，消費者征信服務(wù)公司的影響也日益擴(kuò)大。目前每月有億條消費者信息進(jìn)入美國各消費者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)庫中，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種大規(guī)模的信息傳遞不可能實現(xiàn)。
　　五消費者征信服務(wù)公司的產(chǎn)品與服務(wù)從單一的信用報告向多元化轉(zhuǎn)變
　　美國消費者征信服務(wù)公司產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)歷了一個漸進(jìn)的過程，這是市場競爭的需要，也是市場選擇的結(jié)果。世紀(jì)年代之前，消費者征信報告幾乎是美國消費者征信服務(wù)公司提供的唯一產(chǎn)品。世紀(jì)年代之后，面對激烈的市場競爭，各消費者征信服務(wù)公司為增強(qiáng)自身的競爭力，開始重視新產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)，以占領(lǐng)市場。世紀(jì)年代以后，大部分消費者征信服務(wù)公司不僅將產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新作為爭取客戶的有力手段，而且將其作為新的利潤源泉。美國消費者征信服務(wù)公司稱謂上的變化反映了其產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新的歷程。起初，美國的消費者征信服務(wù)公司叫信用局（），“”來自于法語，意指“將不同的東西放在一起”，由于消費者征信服務(wù)公司最初只是將消費者的個人信息匯集形成信用報告出售，而不提供其它服務(wù)，每一家公司很象一個“”，所以美國人習(xí)慣性地將消費者征信服務(wù)公司稱為信用局，隨著消費者信用調(diào)查公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)逐漸多元化，用信用局（）已經(jīng)很難準(zhǔn)確說明這類公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)，因此從年后各消費者征信服務(wù)公司基本不用“”這一稱謂。
　　六消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)規(guī)范從無法可依向有法可依轉(zhuǎn)變
　　世紀(jì)年代之前，沒有任何專門法律規(guī)范美國消費者征信服務(wù)公司的運作。隨著信用交易的增長和消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用數(shù)據(jù)開放和產(chǎn)品與服務(wù)的提供不可避免地產(chǎn)生一些問題，諸如消費者隱私的保護(hù)、公平授信、誠實放貸等問題。為了保護(hù)消費者的權(quán)益，規(guī)范個人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，社會各界都強(qiáng)烈要求出臺規(guī)范個人征信服務(wù)行業(yè)的法律，并于年出現(xiàn)了《公平信用報告法》，從世紀(jì)年代末期到現(xiàn)在，美國一直在制定與完善關(guān)于個人征信行業(yè)的法律。目前，美國個人征信服務(wù)行業(yè)形成了一個完整的法律框架體系，個人征信服務(wù)業(yè)也在完善的法律的規(guī)范下運作。
　　二、美國消費者征信服務(wù)公司的業(yè)務(wù)運作
　　目前美國的消費者征信服務(wù)公司已經(jīng)形成了從信息收集、產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)到銷售一體化的社會化大生產(chǎn)運作模式，并形成了鮮明的特點。
　　一消費者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)收集
　　消費者信用數(shù)據(jù)收集是消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開展的始點，是信用產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)的基礎(chǔ)。美國消費者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)來源主要有信用授予方，如銀行、儲蓄信貸機(jī)構(gòu)、信貸公會（）、銀行卡公司、零售商、抵押貸款的借款人、企業(yè)雇主等，收賬協(xié)會，政府部門以及專業(yè)性行業(yè)協(xié)會，如公寓租賃協(xié)會。目前，環(huán)聯(lián)公司（）擁有個數(shù)據(jù)供應(yīng)機(jī)構(gòu)，它們不間斷地向環(huán)聯(lián)公司提供數(shù)據(jù)，從而使環(huán)聯(lián)公司有能力、有資源每月對億消費者資料進(jìn)行次的數(shù)據(jù)更新。
　　消費者征信公司公司收集消費者個人信用信息的工作方式是主動的，不需要征得消費者的同意，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)都愿意將消費者的信息主動提供給消費者征信服務(wù)公司，而且信息提供方向消費者征信服務(wù)公司提供的信息都是免費的，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等為此還得專門配備設(shè)備和人員。
　　消費者征信服務(wù)公司主要通過四種渠道收集消費者信息，一是信息提供方主動通過“在線”方式提供數(shù)據(jù)，如銀行、信用卡公司、大型零售商以及某些行業(yè)協(xié)會（如公寓租賃協(xié)會）等部門通過專線傳遞的方式定期（至少每月次）向消費者征信服務(wù)公司提供信息，消費者的信息一旦更新，或者有新的消費者信息，它們就立即按照既定格式通過專線傳遞給消費者征信服務(wù)公司；二是消費者征信服務(wù)公司主動和零售商、企業(yè)雇主以及其它信息提供方接觸，通過實地調(diào)查獲得消費者的個人信息；三是通過社會第三方獲得，如對政府部門公共信息的采集大多都是通過社會上的第三方提供，由于政府公共信息分散在不同的政府部門，消費者征信服務(wù)公司基于成本的考慮，自己通常不愿收集這些信息，社會上專門有一些機(jī)構(gòu)對這些信息進(jìn)行收集匯總，然后有償提供給消費者征信服務(wù)公司；四是從其它消費者征信服務(wù)公司獲得，通常采取有償?shù)姆绞剑@是消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)合作的主要內(nèi)容。
　　美國消費者征信服務(wù)公司對消費者信用數(shù)據(jù)的收集必須按照法律法規(guī)的要求進(jìn)行，不得侵犯消費者的隱私權(quán)。根據(jù)美國法律，消費者征信服務(wù)公司不得收集有關(guān)消費者的下列信息：支票、儲蓄和證券帳戶的信息；駕駛記錄；犯罪記錄；醫(yī)療記錄；保險單；收入；種族、信仰、政治傾向。
　　二消費 ……（未完，全文共7624字，當(dāng)前僅顯示2677字，請閱讀下面提示信息。收藏《美國消費者征信服務(wù)公司的運作模式與特點》）