金融消費者權(quán)益保護立法研究:宗旨、原則與模式

金融消費者權(quán)益保護立法研究:宗旨、原則與模式

摘要：鑒于金融商品及服務的特殊性，金融消費者權(quán)益更容易受到損害，政府作為公共利益代表有責任運用規(guī)制手段對金融消費者權(quán)益進行保護。從立法規(guī)制角度來看，關(guān)涉金融消費者權(quán)益立法尚處于起步階段。在構(gòu)建具體的立法制度之前，需要考察立法的幾個基本問題即宗旨、原則與立法模式。在保護金融消費者權(quán)益的立法宗旨下，立法者應貫徹六大原則進行具體的立法。立法模式基于多種因素考量，現(xiàn)階段宜選擇行政立法模式，條件成熟可選擇專門的保護機構(gòu)統(tǒng)攝立法。
關(guān)鍵詞： 金融消費者權(quán)益 立法宗旨 立法原則 立法模式

引言：
消費者與經(jīng)營者雖然同為私主體法律地位平等但是在交易過程中實際卻有強弱之分。經(jīng)營者自其誕生時就掌握著各種商品的信息，消費者則天然地依靠經(jīng)營者而獲得信息與商品。科技的進步讓現(xiàn)代商品和服務的技術(shù)性和專業(yè)性含量越來越高，消費者很難正確全面地了解商品或服務的內(nèi)容。經(jīng)濟的發(fā)展使得擁有強大經(jīng)濟實力的大企業(yè)、大財團逐漸控制了各種商品服務的提供，消費者的弱勢地位在交易中顯得越發(fā)明顯消費者的弱勢地位在交易中顯得越發(fā)明顯，權(quán)利義務的不對等使利益的天平出現(xiàn)了傾斜，消費者權(quán)益受到侵害的情況時有發(fā)生。較傳統(tǒng)的消費市場，消費者與經(jīng)營者地位的實質(zhì)不平等在金融市場上表現(xiàn)尤為突出。首先，因其專業(yè)化與技術(shù)化特征，大量專業(yè)術(shù)語的使用使普通消費者無法利用一
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是立法規(guī)制、行政規(guī)制和司法規(guī)制。以上各種手段可以轉(zhuǎn)化為法律制度加以確認。例如環(huán)境保護法中的排污標準設定。行政機關(guān)在具體的規(guī)制中也會運用上述手段科學的進行規(guī)制。司法機關(guān)對個案的審判以間接達到規(guī)制手段。由于金融規(guī)制的功能有兩個一是金融監(jiān)管二是保護金融消費者合法權(quán)益。在此語境下，規(guī)制亦可稱是保護。所以，保護消費者權(quán)益的方式之一就是立法保護。較其他的保護方式，立法保護顯得尤為重要，首先，法律是當今國家治理社會的基本方式，法治社會也是世界的趨勢。對于金融消費者的保護如果沒有法律的保護恐怕難以達到其保護的目的。法律保護的第一步就是立法，沒有立法，對于金融消費者的保護則是無水之源無根之木。其次，立法保護是行政和司法的基礎。行政規(guī)制依據(jù)的不僅僅是法律還有政策或者其他，但是法律是其重要的依據(jù)。司法保護的前提就是依據(jù)法律判案。可見研究金融消費者權(quán)益的立法保護其意義是重大的。
(三) 金融消費者權(quán)益立法保護的關(guān)鍵問題
從應然的角度角度來看，金融消費者權(quán)益立法問題關(guān)涉的重要問題諸多。筆者在此稍作列舉：立法宗旨、立法體系、各主體的權(quán)利與義務、救濟機制等。一項立法無論是框架性的立法體系還是操作層面的具_度都有其研究價值�；谄蜁r間的限制，從實然的角度看，本文重點探討金融消費者權(quán)益立法保護中的三個關(guān)鍵問題，即立法宗旨、立法原則和立法框架。立法宗旨從狹義來說是指立法的目標或者立法的目的，在此引領(lǐng)下各項具_度也都反映其目標。立法原則，立法原則是指立法主體據(jù)以進行立法活動的重要準繩，是立法指導思想在立法實踐中的重要體現(xiàn)，是立法的內(nèi)在精神品格之所在。立法模式是指立法主體，最終將立法以何種形態(tài)呈現(xiàn)。立法模式反映出我國具體的國情和金融消費者的特殊性。這三個問題同屬于立法的理論層面，但是對具_度的建構(gòu)有指導和引領(lǐng)的作用。
二、 金融消費者權(quán)益保護立法宗旨與原則
(一) 金融消費者權(quán)益保護的立法宗旨
立法宗旨一般是指該法律所要解決的問題和所要達到的目的。立法宗旨不僅是把握該法的基本精神和立法架構(gòu)的依據(jù)也是立法解釋的標準之一還屬主管機關(guān)依法進行監(jiān)管并_裁量范圍內(nèi)進行裁量的依據(jù)。 金融監(jiān)管在傳統(tǒng)上以維護金融業(yè)穩(wěn)定為主旨，保護“經(jīng)營者主權(quán)”。20世紀60年代后，消費者保護逐漸進入監(jiān)管者的視野和金融監(jiān)管目標體系中，“消費者主權(quán)”也開始取代“經(jīng)營者主權(quán)”。英國經(jīng)濟學家Michael Taylor提出了著名的“雙峰”理論（TwinPeaks），認為金融監(jiān)管并存著兩個目標：一是審慎監(jiān)管目標，旨在維護金融機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和金融體系的穩(wěn)定，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融危機或金融市場崩潰；二是保護消費者權(quán)利的目標，通過對金融機構(gòu)經(jīng)營行為的監(jiān)管，防止和減少消費者受到欺詐和其他不公平待遇。 簡而言之，現(xiàn)代的金融監(jiān)管目標不在是單一的保護而是雙重保護。這種立法宗旨是整個金融監(jiān)管需要遵循的基本理念，但是具體到的單獨立法是否需要完全遵循雙重保護？筆者認為金融消費者權(quán)益的立法宗旨應該是單一保護消費者或者應主要保護消費者，而不能將這兩個同時定為立法宗旨。這種考慮主要基于以下考慮：首先，從金融消費自身的特點來看，金融消費者在進行金融消費過程更容易處于劣勢。其次，金融監(jiān)管部門我國金融消費者保護的意識淡薄，需要強調(diào)對金融消費者的保護來推動金融監(jiān)管服務消費者保護消費者的理念。最后，從我國現(xiàn)有的立法來看，凡是這種保護弱勢地位一方的法律其法律宗旨都是只有單一保護。例如《消費者權(quán)益保護法》第1條規(guī)定為保護消費者的合法權(quán)益，維護社會經(jīng)濟秩序，促進社會主義市場經(jīng)濟健康發(fā)展，制定本法。《勞動法》第1條為了保護勞動者的合法權(quán)益，調(diào)整勞動關(guān)系，建立和維護適應社會主義市場經(jīng)濟的勞動制度，促進經(jīng)濟發(fā)展和社會進步，根據(jù)憲法，制定本法。綜上所述，筆者認為金融消費者權(quán)益的立法宗旨只有一個就是保護金融消費者合法利益。
(二) 金融消費者權(quán)益保護的立法原則
立法基本原則是立法主體據(jù)以進行立法活動的主要準繩，是立法指導思想在立法實踐中的重要體現(xiàn)。立法指導思想與基本原則既相關(guān)又相區(qū)別。立法指導思想要通過立法基本原則等來體現(xiàn)和具體化，立法基本原則須根據(jù)立法指導思想來確定，兩者緊緊相關(guān)聯(lián)。 立法的基本原則按層次和種類結(jié)合的方式區(qū)分，有這樣幾種：有整個立法的總的基本原則；有各種級別立法（如中央立法、地方立法）的基本原則；有各種主體立法（如議會立法、政府立法）的基本原則；有各個部門法（如民法、刑法）的立法基本原則；有各種法的形式（如法律、行政法規(guī)、地方法規(guī)）的立法基本原則；有各個具體法的立法基本原則。其中整個立法總的基本原則是各種具體立法都要堅持的原則�？偟幕驹瓌t是：法治原則、民主原則和科學原則。 立法法治原則體現(xiàn)在立法權(quán)力、立法程序、立法內(nèi)容諸方面，表現(xiàn)為立法權(quán)力的法制性、立法程序的法定性和立法內(nèi)容的合法性。民主原則是指立法主體 （包含立法權(quán)主體）的廣泛性、立法內(nèi) ……（未完，全文共9519字，當前僅顯示2600字，請閱讀下面提示信息。收藏《金融消費者權(quán)益保護立法研究:宗旨、原則與模式》）