論文：職業(yè)放貸人現(xiàn)象透視

目錄/提綱：……
一、現(xiàn)象的出現(xiàn)及樣本情況
（一）職業(yè)放貸人的出現(xiàn)
（二）樣本情況
二、職業(yè)放貸人產(chǎn)生的原因及特點(diǎn)
（一）職業(yè)放貸人產(chǎn)生的原因
1、資金積累
2、市場需要
3、對(duì)高利率的追求
4、國家正規(guī)信貸門檻高，時(shí)間長
（三）職業(yè)放貸人“放貸”的特點(diǎn)：
4、放貸的途徑一是雙方口頭約定
（四）涉及職業(yè)放貸人的民間借貸案件的特點(diǎn)
2、涉公務(wù)員等特殊人群民間借貸案件增加
3、職業(yè)放貸漸趨專業(yè)化
4、涉職業(yè)放貸人的民間借貸糾紛調(diào)解難度大
5、生效判決執(zhí)結(jié)率低
三、職業(yè)放貸人現(xiàn)象引發(fā)的問題及影響
1、法院公正性受到質(zhì)疑，影響司法權(quán)威
2、誘發(fā)其他案件，影響社會(huì)和諧
3、沖擊金融市場，影響宏觀調(diào)控
四、建議與對(duì)策
3、落實(shí)司法保障
……
“職業(yè)放貸人”現(xiàn)象透視
----基于2009年-2011年上半年青田法院執(zhí)行案件分析
內(nèi)容提要：本文通過對(duì)青田縣人民法院2009年至2011年上半年執(zhí)行案件中民間借貸糾紛案件的分析，對(duì)青田的“職業(yè)放貸人”現(xiàn)象予以研究，并就該種現(xiàn)象造成的影響從宣傳、投資、立法、監(jiān)管、體系建設(shè)等方面對(duì)民間金融提出了建議與對(duì)策
關(guān)鍵詞：職業(yè)放貸人 影響 建議與對(duì)策
作者：陳彬 青田縣人民法院執(zhí)行局

一、現(xiàn)象的出現(xiàn)及樣本情況
（一）職業(yè)放貸人的出現(xiàn)
2011年上半年青田法院受理民間借貸糾紛執(zhí)行案件621件，占總執(zhí)行收案數(shù)的75%，與2010年同期相比上升138%。執(zhí)行人員在執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)一個(gè)奇怪的現(xiàn)象：越來越多的民間借貸糾紛執(zhí)行案件的申請執(zhí)行人為同一人。
（表一）
2009年-2011年上半年民間借貸執(zhí)行案件涉案人數(shù)對(duì)比

年份 受理案件數(shù)（件） 涉案人數(shù)（人） 申請人數(shù)與受案數(shù)之比 涉案人數(shù)與受案數(shù)之比
總數(shù) 申請執(zhí)行人 被執(zhí)行人
2009年 449 815 358 457 0.80：1 1.82：1
2010年 593 968 547 421 0.92：1 1.63：1
2011年上半年 621 863 409 454 0.66：1 1.39：1
一般一個(gè)民事執(zhí)行案件的涉案人數(shù)最少有2人（申請執(zhí)行人和被執(zhí)行人），一個(gè)案件的涉案人數(shù)與案件數(shù)的比值最少應(yīng)當(dāng)是2：1，申請人數(shù)與案件數(shù)的比值最少應(yīng)是1：1。
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略994字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
致富則成為生活的新目標(biāo)，這就急需大量啟動(dòng)資金。青田本身由于資源匱乏并沒有太多的創(chuàng)業(yè)致富的項(xiàng)目，出國創(chuàng)業(yè)是青田的特殊模式，青田人從借債出國打工，到獨(dú)自經(jīng)營，平均只需3-5年時(shí)間，最多不超過10年時(shí)光。其次是受青田近幾年的發(fā)展的影響，資金密集型的房地產(chǎn)、水電站和礦產(chǎn)開發(fā)發(fā)展迅速且投資易成功。最后受后金融危機(jī)的影響，在青中小企業(yè)主急需發(fā)展資金，由于資產(chǎn)少，負(fù)債能力低、資金需求一次性量小、頻率高等原因難以吸引投資者注意，獲得銀行貸款。
3、對(duì)高利率的追求。近年來我國銀行利率普遍下調(diào)，市場開放引進(jìn)了新的投資理念，市場投資方式也趨于多樣化，這使得人們更愿意將節(jié)余資金用于投資，以期獲得比銀行存款利息更高的回報(bào)，而民間借貸的高利率性正滿足了投資者對(duì)利益的追求。
4、國家正規(guī)信貸門檻高，時(shí)間長。目前我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款門檻高、審核嚴(yán)格、手續(xù)復(fù)雜、效率低，信貸業(yè)務(wù)較為單一。近年央行一直采取緊縮銀根政策，對(duì)貸款的審批更加嚴(yán)格，據(jù)調(diào)查顯示能獲得銀行貸款的企業(yè)不到一成，且為實(shí)力、信譽(yù)都非常好的大型企業(yè)。銀行為了減小風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)通常需要抵押擔(dān)保，這使得許多個(gè)人或中、小型企業(yè)難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款。尤其是農(nóng)村信用社資金來源有限、貸方風(fēng)險(xiǎn)較大，難以滿足廣大農(nóng)民的信貸需求。
(圖一)





無法直接借貸









在這種既有賣方市場也有買方市場卻無法溝通的_下，出現(xiàn)以放貸為職業(yè)的一類人群也就不足為奇。

(二)職業(yè)放貸人的特點(diǎn)：
1、 職業(yè)性
職業(yè)放貸人把“放貸”作為自己的主業(yè)，不管是“兼職”的還是“全職”的，都是以放貸所得利潤作為生活的主要來源。其職業(yè)性還體現(xiàn)在放貸的程序越來越流程化，手段越來越專業(yè)化上面。
2、本身有一定的資本
職業(yè)放貸人首先自己要有一定的資本，才能開始放貸和吸收民間資金。以自身資金出借的職業(yè)放貸人擁有資本一般為200-500萬元，以吸收他人資金出借的職業(yè)放貸人擁有的資本一般為500萬元以上，多的達(dá)到上千萬。
3、本身具有一定的“討債”能力
做職業(yè)放貸這個(gè)行業(yè)的人都是有一定背景的，在投資者和放貸對(duì)象眼中都是有一定地位、信譽(yù)和實(shí)力的人，為避免欠款而影響自己的正常生活，借貸者一般會(huì)優(yōu)先償還職業(yè)放貸人的欠款。有部分職業(yè)放貸人也會(huì)采取一定的暴力或非暴力手段來討債，如在逢年過節(jié)時(shí)糾集一班人到欠款人家里威脅催債，甚至非法扣押人質(zhì)以逼迫債務(wù)人或其親屬償還債務(wù)等。

（三）職業(yè)放貸人“放貸”的特點(diǎn)：
1、放貸的周期
遵循“借短不借長”規(guī)則，借貸期限偏短，通常以月份計(jì)算，一般不超過半年，最長期限不超過1年。
2、放貸的利率
職業(yè)放貸人的利率主要分為兩種，一種是以本身資金出借，這種一般數(shù)額較小(不超過50萬元)，月利率在3.0%-5.0%，但在民間借貸中比重不到30%；另一種是職業(yè)放貸人向社會(huì)以月息2.0%-4.0%集資，再以月息4.5%-30.0%出借，此類借貸數(shù)額較大，動(dòng)輒上百萬元甚至上千萬，是目前職業(yè)放貸人放款的主要利率。
具體利率主要還是看客戶的資質(zhì)而定。
3、放貸的形式
根據(jù)我國現(xiàn)行法律，民間利率高于銀行同期利率4倍不受法律保護(hù)。但職業(yè)放貸人憑借其資金實(shí)力控制了話語權(quán)和游戲規(guī)則，以合法形式維護(hù)其不當(dāng)利益。主要表現(xiàn)為1、強(qiáng)迫借款人以高于實(shí)際借款額出借條，比如某人借了30萬元高利貸，但借條上寫的借款數(shù)額卻是60萬元，這是因?yàn)槁殬I(yè)放貸人怕到期收不到高利息，法院不認(rèn)可高利貸，但法院會(huì)認(rèn)可60萬元的借條，以此確保職業(yè)放貸人利益；2、出借時(shí)當(dāng)場扣除高利息，比如某人以月息9%借30萬元一個(gè)月，但借款時(shí)拿到的不是30萬元，而是27.3萬元，2.7萬元利息款當(dāng)時(shí)就被扣除；
4、放貸的途徑
一是雙方口頭約定。采用口頭約定的借貸雙方多為朋友、彼此熟知的業(yè)內(nèi)推薦客戶，借貸時(shí)間最多為一個(gè)月通常利息高，月息通常在5%左右；二是通過中間人，即擔(dān)保人介紹。采用這種形式的借貸雙方多為雙方之間不熟悉或?qū)杩钊瞬恍湃�，而�?duì)中間人的熟悉度或信任度比較高，利息一般比銀行高3倍，借款周期一般為半年，時(shí)間短也是為了保險(xiǎn)起見，且一般需有抵押物。
5、放貸的對(duì)象
遵循“借熟不借生”規(guī)則，職業(yè)放貸人在放貸前一般會(huì)對(duì)借款人的還貸能力做非常到位的調(diào)查，增加債務(wù)回收的可能性，但在有抵押物或擔(dān)保人特別是他們認(rèn)為有實(shí)力的擔(dān)保人的情況下，也會(huì)放貸，放貸的對(duì)象最多的是小企業(yè)主，或者城市內(nèi)一些急于用錢的百姓，此外賭徒也是重要借款_，由于資金周轉(zhuǎn)需要，他們一般都是有錢就要，利息合理就敢要，畢竟多數(shù)人都有抵押物。

（四）涉及職業(yè)放貸人的民間借貸案件的特點(diǎn)
1、 經(jīng)營性借貸比重加大，個(gè)人消費(fèi)借貸比重相對(duì)減��；
2、涉公務(wù)員等特殊人群民間借貸案件增加。受高利率的吸引，公務(wù)員，事業(yè)單位人員等特殊人群加入到借貸和放貸行列的人員增多，并且此類人員利用自己的特殊身份能吸引到更多資金，一旦出現(xiàn)無法償還的情況，其社會(huì)影響更甚一般的民間借貸案件。
【案例】徐某某系青田縣信用合作聯(lián)社職工，平時(shí)本就有吸收存貸的業(yè)務(wù)，受民間借貸高利率的吸引，徐某某于2010年也加入到了私人放貸的行列 ……（未完，全文共7946字，當(dāng)前僅顯示2790字，請閱讀下面提示信息。收藏《論文：職業(yè)放貸人現(xiàn)象透視》）