論文：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題分析——以網(wǎng)絡(luò)借貸為例

目錄/提綱：……
目錄一、引言1
二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀1
三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題2
（一）工商部門對注冊網(wǎng)貸公司沒有資質(zhì)要求，進(jìn)入門檻無限制2
（二）網(wǎng)貸公司參與交易，缺乏有效的資金管理制度及風(fēng)險(xiǎn)防范能力2
（三）網(wǎng)貸公司信息披露不夠公開、透明3
（四）借貸平臺以優(yōu)惠活動(dòng)吸引投資者，投資者盲目跟從3
（一）監(jiān)管主體4
（二）監(jiān)管模式5
（三）監(jiān)管內(nèi)容5
（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管的不足5
（二）信息披露不充分6
（三）缺少統(tǒng)一的信用評級系統(tǒng)6
（四）缺乏平臺退出機(jī)制6
（一）加快網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)體系建設(shè)7
（二）建立可以交易報(bào)告報(bào)送機(jī)制和完善“實(shí)名制”7
（三）平臺資金由第三方監(jiān)管，創(chuàng)新P2P利率定價(jià)手段7
（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管8
一、引言
二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀
三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題
（一）工商部門對注冊網(wǎng)貸公司沒有資質(zhì)要求，進(jìn)入門檻無限制
（二）網(wǎng)貸公司參與交易，缺乏有效的資金管理制度及風(fēng)險(xiǎn)防范能力
（三）網(wǎng)貸公司信息披露不夠公開、透明
（四）借貸平臺以優(yōu)惠活動(dòng)吸引投資者，投資者盲目跟從
四、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管現(xiàn)狀
（一）監(jiān)管主體
（二）監(jiān)管模式
（三）監(jiān)管內(nèi)容
五、我國對網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管存在的不足
（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管的不足
（二）信息披露不充分
（三）缺少統(tǒng)一的信用評級系統(tǒng)
（……
論文：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題分析——以網(wǎng)絡(luò)借貸為例

摘要
p2p網(wǎng)絡(luò)企業(yè)借貸金融平臺是一種依托于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)誕生的新型互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新模式的產(chǎn)物,然而隨著我國網(wǎng)絡(luò)借貸金融平臺的不斷發(fā)展,其金融平臺規(guī)模不斷發(fā)展壯大,對于網(wǎng)絡(luò)企業(yè)借貸金融平臺自身進(jìn)行的監(jiān)管刻不容緩。本文主要通過分析結(jié)合當(dāng)前我國p2p當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)企業(yè)借貸金融平臺發(fā)展的現(xiàn)狀,對于p2p當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中普遍存在的一些風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行了闡述,分析過我網(wǎng)絡(luò)平臺監(jiān)管的不足，提出對我國 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管制度的建議。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸，金融監(jiān)管，分析，建議

目錄
一、引言 1
二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀 1
三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題 2
（一）工商部門對注冊網(wǎng)貸公司沒有資質(zhì)要求，進(jìn)入門檻無限制 2
（二）網(wǎng)貸公司參與交易，缺乏有效的資金管理制度及風(fēng)險(xiǎn)防范能力 2
（三）網(wǎng)貸公司信息披露不夠公開、透明 3
（四） 借貸平臺以優(yōu)惠活動(dòng)吸引投資者，投資者盲目跟從 3
四、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管現(xiàn)狀 4
（一）監(jiān)管主體 4
（二） 監(jiān)管模式 5
（三） 監(jiān)管內(nèi)容 5
五、我國對網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管存在的不足 5
（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管的不足 5
（二） 信息披露不充分 6
（三） 缺少統(tǒng)一的信用評級系統(tǒng) 6
（四）
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略887字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
,除了中國陸金所和中國招商銀行外的425家大型企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融借貸服務(wù)平臺的累計(jì)注冊總流動(dòng)資本約占年平均價(jià)值為257億元。從每一單個(gè)的銀行信貸網(wǎng)絡(luò)金融借貸服務(wù)平臺的平均注冊資本平均分布變化情況分析來看,網(wǎng)絡(luò)金融借貸服務(wù)平臺之間的資本差距很大,
三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題
（一）工商部門對注冊網(wǎng)貸公司沒有資質(zhì)要求，進(jìn)入門檻無限制
目前，進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)幾乎沒有任何限制，只需花錢買一套軟件，辦一個(gè)網(wǎng)站，然后在國家網(wǎng)絡(luò)借貸管理部門注冊之后,、就可以開展網(wǎng)絡(luò)借貸融資業(yè)務(wù),國家監(jiān)管部門針對借貸平臺的注冊資金門檻未做任何的設(shè)置。這就造成部分網(wǎng)貸平臺存在虛假注資的都情況時(shí)有發(fā)生。

（二）網(wǎng)貸公司參與交易，缺乏有效的資金管理制度及風(fēng)險(xiǎn)防范能力
p2p網(wǎng)絡(luò)借貸理財(cái)平臺在目前我國并沒有真正的做到個(gè)人對個(gè)人,而是以高額的投資收益直接吸收銀行存款,再以其他方式發(fā)放抵押貸款給中小企業(yè)或者其他個(gè)人。但由于其自身的特點(diǎn)和局限性,很多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和公司在借出方資金的管理及投資風(fēng)險(xiǎn)的防范上存在重大缺陷。
一種情況就是公司資金隨時(shí)都有被卷走或者挪用的潛在風(fēng)險(xiǎn)。p2p公司一般情況下會(huì)第三方的支付服務(wù)平臺將錢打給個(gè)人,這也就意味著每天在第三方p2p公司的賬戶開立過程中將有可能會(huì)產(chǎn)生大量來自第三方投資客戶的大量資金和沉淀下來的資金,p2p公司對這部分的資金需求者并沒有任何有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和控制措施。
二是對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識和防范的能力有限。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸擔(dān)保平臺對于借款人提供的個(gè)人信用資料往往缺乏實(shí)地的核準(zhǔn),并且近年大力發(fā)展信用抵押擔(dān)保貸款、流轉(zhuǎn)信用抵押擔(dān)保貸款、聯(lián)合信用抵押擔(dān)保貸款、個(gè)人信用抵押擔(dān)保貸款,有的平臺對借款人自己提供的貸款抵押物往往需要重復(fù)進(jìn)行抵押兩三次,借貸機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)往往未能及時(shí)發(fā)現(xiàn),造成了無法償還的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）網(wǎng)貸公司信息披露不夠公開、透明
不少網(wǎng)絡(luò)平臺抵押融資貸款平臺、融資服務(wù)平臺本身就是屬于一個(gè)經(jīng)營民間的金融機(jī)構(gòu),信息透明度較差,投資人對于網(wǎng)絡(luò)抵貸貸款平臺真實(shí)的相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，一無所知。
借款人的真實(shí)身份證等信息往往真假難辨;在一些小微企業(yè)信貸平臺上，借款人只僅僅一些個(gè)人基本信息,上傳有關(guān)借款人的真實(shí)身份證、學(xué)歷證明、收入情況證明等這些相關(guān)信息資料就已經(jīng)完全可以幫助使每個(gè)借款人快速獲得一個(gè)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)借款代理資格,向正規(guī)的小微網(wǎng)友融資借貸服務(wù)平臺往往募集不到相應(yīng)的借款資金,而眾多的網(wǎng)絡(luò)投資者往往還是只能在網(wǎng)上無法看到每個(gè)網(wǎng)絡(luò)借款者的真實(shí)姓和網(wǎng)名。遍布全國的小微借貸企業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)金融借貸服務(wù)平臺企業(yè)投資人信息種類繁多然而面對良莠不齊的眾多小微借貸企業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)金融借貸服務(wù)平臺和投資公司,虛假的小微借貸企業(yè)網(wǎng)絡(luò)投資平臺信息則往往是會(huì)讓眾多的企業(yè)投資人根本無從準(zhǔn)確性的進(jìn)行投資判斷,使一些之前原本就被人們認(rèn)為已經(jīng)可以有效率地緩解小微借貸企業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)金融貸款難的小微借貸企業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺公司個(gè)人和平臺正在悄然悄地發(fā)生一種變味。

（四）借貸平臺以優(yōu)惠活動(dòng)吸引投資者，投資者盲目跟從
借貸者在平臺以各種投資優(yōu)惠活動(dòng)作為形式可以吸引到了更多的平臺投資者,利用新的加入平臺的投資人資金來向老加入投資者資金進(jìn)行長期主動(dòng)支付投資利息和短期的投資回報(bào),以及老投資者盲目制造賺錢的真實(shí)假象進(jìn)而盲目吸引和主動(dòng)騙取更多的資金投資。而眾多的專業(yè)投資者往往為了能夠躲避市場搶標(biāo)而盲目投資忽略對網(wǎng)絡(luò)借貸融資平臺的企業(yè)資質(zhì)、能力和誠信管理體系等各個(gè)方面的一些因素難以進(jìn)行綜合考察。
四、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管現(xiàn)狀
在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的立法上,2011年,銀監(jiān)會(huì)在2011年正式發(fā)布《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》,并確定了四條針人人貸的監(jiān)管原則。這也是第一次由國有和中央金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門發(fā)布的文件對人人貸和p2p我國各類網(wǎng)絡(luò)借貸金融交易平臺中可能存在的一些法律問題和潛在風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行了審查和提示。2015年1月,銀監(jiān)會(huì)正式新設(shè)成立了銀行業(yè)監(jiān)管部和普惠互聯(lián)網(wǎng)金融綜合工作部,將人人貸和p2p網(wǎng)絡(luò)金融借貸交易平臺等互聯(lián)網(wǎng)普惠性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營納入網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的范圍。從15年開始,我國正式對p2p人人貸等網(wǎng)絡(luò)金融借貸交易平臺的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)管出臺專門的法律和官方監(jiān)管文件。銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部在2016年8月發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。該暫行辦法將p2p網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管信息中介平臺的金融監(jiān)管主體職責(zé)賦予移交給了中央和地方負(fù)責(zé)金融監(jiān)管的部門,該辦法實(shí)行了銀監(jiān)會(huì)和工信部地方人民政府金融管理總局等部門的"雙負(fù)責(zé)"統(tǒng)一監(jiān)管的原則和"行為監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管并行"的一體化監(jiān)管模式和思路。
（一）監(jiān)管主體
從《暫行辦法》第十一條規(guī)定的范圍來看,對于p ……（未完，全文共7092字，當(dāng)前僅顯示2490字，請閱讀下面提示信息。收藏《論文：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題分析——以網(wǎng)絡(luò)借貸為例》）