外部分工與內(nèi)部專營：拓展中小微企業(yè)信貸市場的現(xiàn)實選擇

目錄/提綱：……
一、引言
二、濟寧銀行中小微企業(yè)信貸拓展模式
一是以信用擔保為主體
二是擔保范圍涵蓋了濟寧銀行對中小微企業(yè)的所有融資項目
三是貸款利率在原利率基礎上下浮，銀保共同分擔，降低中小微企業(yè)融資成本
三、中小微企業(yè)信貸拓展模式的作用機制分析
（一）地方法人機構的特質(zhì)是拓展模式產(chǎn)生的基礎
（二）外部擔保改善了中小微企業(yè)的融資條件
（三）專營部門內(nèi)部單設提高了決策效率，降低了交易成本
（四）有效緩解了逆向選擇和道德風險
四、結論與啟示
……

外部分工與內(nèi)部專營：
拓展中小微企業(yè)信貸市場的現(xiàn)實選擇
鄭現(xiàn)中 廉 龍 蔡祥玉 牛玉蓮1
（中國人民銀行濟寧市中心支行，山東 濟寧 272019）
摘 要：長期以來，多數(shù)中小微企業(yè)因無法逾越金融機構為防范風險設定的抵押擔保條件，而被隔離在信貸領域之外；同時有限的大型企業(yè)信貸市場的激烈競爭也使得銀行業(yè)金融機構面臨越來越大的壓力。本文通過對濟寧銀行創(chuàng)新信貸模式、成功拓展中小微企業(yè)領域的案例分析，認為對中小銀行而言，配套引入信用擔保機制和實現(xiàn)信貸專營有助于銀企雙方確立長期博弈合作關系，是拓展中小微企業(yè)信貸市場的現(xiàn)實選擇。
關鍵詞：中小微企業(yè)融資；擔保；信貸專營
Abstract：Over the years，the majority of SMEs are isolated in the credit field as they are always unable to meet mortgage-backed conditions，while financial institutions are facing increasing pressure due to intense competition for limited large-scale corporate credit ma
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略895字，正式會員可完整閱讀）……　
金融機構，在歷年的大型企業(yè)信貸競爭中始終處于劣勢。因此，濟寧銀行確立“服務中小微企業(yè)”的市場定位，把中小微企業(yè)和民營企業(yè)作為戰(zhàn)略合作伙伴，把“與中小微企業(yè)共成長、做中小微企業(yè)的伙伴銀行”作為金融服務的宗旨和核心理念。為破解中小微企業(yè)信息不透明，貸前審查成本較高，人力、財力消耗較大，且多數(shù)中小微企業(yè)無法提供充足抵質(zhì)押品的約束，濟寧銀行于2007年開始探索與融資性擔保公司合作，將缺乏抵押資源的中小微企業(yè)作為重點拓展領域，以保證還款來源為準則，將更多的成長型和市場前景好的優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)納入了有效融資范圍。
為滿足中小微企業(yè)的融資需求，濟寧銀行銀保企合作采取了特色化運營模式：一是以信用擔保為主體。銀保業(yè)務合作80%以上的對象為中小微企業(yè)，前期全部以融資性擔保機構信用擔保進行，后期為規(guī)避擔保公司的不規(guī)范經(jīng)營，適當加大了風險_力度，對部分企業(yè)增加了擔保要求。二是擔保范圍涵蓋了濟寧銀行對中小微企業(yè)的所有融資項目。擔保機構對中小微企業(yè)融資擔保的產(chǎn)品除一般貸款外，還包括承兌、保函等業(yè)務。在所有中小微企業(yè)的融資產(chǎn)品中，若企業(yè)存在抵押擔保不足問題，均可由融資性擔保機構進行信用擔保。三是貸款利率在原利率基礎上下浮，銀保共同分擔，降低中小微企業(yè)融資成本。從銀行收益中分出一部分給擔保公司，而不增加中小微企業(yè)的負擔。由融資性擔保公司擔保的中小微企業(yè)貸款利率，在原上浮幅度的基礎上下浮20%，同時由擔保公司收取擔保費，在1%—3.6%之間合理浮動。
為進一步增強信貸創(chuàng)新和投放自主權，濟寧銀行分別于2010年7月和2011年1月設立了小微企業(yè)貸款中心和小微企業(yè)貸款專營支行，對小微企業(yè)貸款單獨核算成本、利潤與風險，以支持小微企業(yè)為重點，實施“小微信貸工廠”項目。信用擔保機制和信貸專營的結合，為中小微企業(yè)信貸拓展提供了有效載體，成功將許多缺乏抵押的成長型、前景好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)納入了有效融資范圍。截至2012年3月末，該行中小微企業(yè)貸款戶數(shù)達到1.19萬戶，是2009年的3.09倍，其中2011年以來新增8797戶，僅2012年1季度就增加1951戶；2012年3月末，中小微企業(yè)貸款余額73.18億元，較2011年初增加16.52億元，其余額占全部貸款的比重為67.84%，比年初提高3.21個百分點，比2009年提高9.16個百分點，中小微企業(yè)貸款規(guī)模擴張態(tài)勢已經(jīng)形成。
三、中小微企業(yè)信貸拓展模式的作用機制分析
濟寧銀行中小微企業(yè)信貸拓展模式，使中小銀行、中小擔保機構和中小微企業(yè)之間確立了長期博弈合作關系，在有效降低交易成本的基礎上，拓展了信貸市場和交易機會。
（一）地方法人機構的特質(zhì)是拓展模式產(chǎn)生的基礎
與大型銀行分支行貸款定價多數(shù)需由其總部決定不同，濟寧銀行屬于地方法人金融機構，對企業(yè)的貸款定價擁有自主決定權。在與擔保機構的業(yè)務合作博弈中，濟寧銀行對擔保機構進行了合理的讓利，凡是由信用擔保機構擔保的貸款，均在其原貸款利率的基礎上下浮20%，在此基礎上，擔保機構對中小微企業(yè)收取相應的擔保費，并不增加企業(yè)的融資成本，企業(yè)不會因融資成本上升而放棄在信貸市場融資，由此保證了銀保分工合作的可持續(xù)性，奠定了銀保企信貸合作的基礎。
（二）外部擔保改善了中小微企業(yè)的融資條件
濟寧銀行與擔保機構的成功合作，是在中小微企業(yè)的信貸市場上，引入信用擔保以補充中小微企業(yè)的抵押或信用不足，從而提升中小微企業(yè)的平均信用等級。這些中小擔保機構，因?qū)I(yè)從事?lián)I(yè)務，且與中小微企業(yè)之間具有天然的類聚屬性，與中小微企業(yè)的信息溝通較之銀行更為專業(yè)和暢通。在濟寧銀行與擔保機構的合作模式中，由于貸款損失須由擔保機構承擔，擔保機構從自身利益出發(fā)，要想方設法消除信息的不對稱性，增加對被擔保企業(yè)的了解，加強對被擔保企業(yè)的信息調(diào)查搜集，盡可能地降低代償損失。在這一背景下，信息不對稱限制因素被弱化，同時擔保機構對被擔保企業(yè)的信用進行了升級，中小微企業(yè)的融資條件得到積極改善。
（三）專營部門內(nèi)部單設提高了決策效率，降低了交易成本
目前來看，相對于中小微企業(yè)融資需求，數(shù)量有限、規(guī)模偏小的新型金融機構還遠遠不夠。作為一般金融機構而言，雖然其信貸領域也面對中小微企業(yè)市場，但大型企業(yè)高端信貸市場低成本、低風險的比較優(yōu)勢，仍使其寧愿參與激烈的高端信貸市場的競爭，也不愿意涉足中小微企業(yè)信貸領域。即使稍有涉足，也往往設定嚴格的抵押融資界限。且由于一般金融機構實行多層管理，中小微企業(yè)融資審批效率難免下降。
濟寧銀行的中小微企業(yè)信貸模式突破了這一窘境，為改進中小微企業(yè)融資環(huán)境提供了一種全新思維。作為法人金融機構，濟寧銀行具有較其他大型銀行更多的自主權，通過專設小微企業(yè)貸款中心和小微企業(yè)貸款專營支行，下放小微 ……（未完，全文共4975字，當前僅顯示2513字，請閱讀下面提示信息。收藏《外部分工與內(nèi)部專營：拓展中小微企業(yè)信貸市場的現(xiàn)實選擇》）