競爭市場細(xì)分下的帕累托改進(jìn)：中銀信貸工廠案例

目錄/提綱：……
一、引言
二、中國銀行煙臺(tái)分行中小企業(yè)貸款“信貸工廠”模式
（一）中小企業(yè)貸款審批模式創(chuàng)新的背景
（二）從“車間”到“工廠”：“中銀信貸工廠”模式在煙臺(tái)成功上線
（三）打造專屬化的產(chǎn)品：“信貸工廠”走特色經(jīng)營之路
（四）“中銀信貸工廠”成效明顯
三、“信貸工廠”與中小企業(yè)貸款適配性分析
（一）變“零售”為“批發(fā)”
（二）客戶評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和管理理念
（三）流水線作業(yè)
（四）擔(dān)保方式
（五）風(fēng)險(xiǎn)_體系
四、“信貸工廠”模式成功因素分析
（一）根本動(dòng)因：信貸市場競爭細(xì)分的需要
（二）外在推力：國家政策導(dǎo)向
（三）路徑選擇：帕累托改進(jìn)
（四）持續(xù)動(dòng)力：開放式的創(chuàng)新理念
五、結(jié)論
……

競爭市場細(xì)分下的帕累托改進(jìn)：
中銀信貸工廠案例
李信見 袁雪莉 姜 全1
（中國人民銀行煙臺(tái)市中心支行，山東 煙臺(tái) 264000）
摘 要：隨著國家一系列鼓勵(lì)政策的出臺(tái)，各銀行機(jī)構(gòu)均有意識(shí)開拓優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)信貸市場，為克服中小企業(yè)擔(dān)保物不足及信息不對(duì)稱問題進(jìn)行的產(chǎn)品創(chuàng)新也層出不窮。“中銀信貸工廠”模式便是通過流程創(chuàng)新、內(nèi)部開設(shè)“小銀行”來克服大銀行與中小企業(yè)貸款特點(diǎn)錯(cuò)位問題的新途徑�！爸秀y信貸工廠”在客戶開發(fā)、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的創(chuàng)新提高了中小企業(yè)貸款服務(wù)效率，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了自身的經(jīng)濟(jì)價(jià)值、提高了自身的社會(huì)評(píng)價(jià)。
關(guān)鍵詞：“信貸工廠”；中小企業(yè)融資；帕累托改進(jìn)
Abstract：Financing difficulties of SMEs has been concerned in recent years. As a series of encouragement policies were implemented，banks are conscious to develop high quality SMEs credit market. A lot of new products have been innovated to solve SMEs insufficient collateral an
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略910字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
煙臺(tái)分行對(duì)大、中、小客戶采用統(tǒng)一授信的決策機(jī)制，其在為中小企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，按照給大企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)和方法，未設(shè)置專門的中小企業(yè)信貸審批流程，全部按照公司業(yè)務(wù)統(tǒng)一流程辦理。即中小企業(yè)和大企業(yè)一樣實(shí)行審貸分離、逐級(jí)審批的傳統(tǒng)信貸模式：由基層機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款營銷和貸前調(diào)查，形成貸款申請(qǐng)報(bào)告經(jīng)基層支行審批委員會(huì)通過后，逐級(jí)提交至有審批權(quán)限的分行審查審批。
這種模式的特點(diǎn)是門檻高，手續(xù)繁雜，審批時(shí)間長。而多數(shù)中小企業(yè)由于自身規(guī)模小，或財(cái)務(wù)制度不規(guī)范等原因難以達(dá)到其信貸支持的基本要求，即使?jié)M足基本條件，但由于申請(qǐng)貸款的手續(xù)太繁雜，審批時(shí)間太長，企業(yè)往往也“望而生畏”。特別是貸款審批權(quán)限上收后，公司貸款的最終審批權(quán)集中在省分行，每筆貸款的審批時(shí)間更長。如果從縣市支行發(fā)起作業(yè)到貸款發(fā)放，通常耗時(shí)在3、4個(gè)月以上。除了門檻高和審批時(shí)間長外，這一階段中國銀行煙臺(tái)分行一般僅對(duì)資產(chǎn)4000萬元以上的大中型企業(yè)投放信貸資金，對(duì)小微企業(yè)基本不放貸。
2. 內(nèi)外動(dòng)因激發(fā)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的意愿。自2008年下半年，隨著金融危機(jī)的加深，國內(nèi)眾多中小企業(yè)生存狀況和融資環(huán)境的惡化，國務(wù)院、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一系列政策措施加大對(duì)中小企業(yè)信貸支持力度，客觀上給銀行增加了創(chuàng)新壓力和動(dòng)力。
煙臺(tái)市作為一個(gè)沿海開放城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較早，近幾年一直保持著山東省經(jīng)濟(jì)總量第二的位置，而且擁有國內(nèi)外上市公司30家。良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和企業(yè)條件吸引了大量金融機(jī)構(gòu)的入駐，形成了包括全國性股份制商業(yè)銀行總行、城商行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行一級(jí)二級(jí)分行、外資銀行在內(nèi)的24家銀行機(jī)構(gòu)組成的銀行體系。銀行機(jī)構(gòu)的增多帶來的一個(gè)結(jié)果就是競爭的加劇，由于大企業(yè)資源畢竟有限，激烈的競爭導(dǎo)致各銀行只能通過利率價(jià)格戰(zhàn)來吸引大企業(yè)，因此煙臺(tái)市利率水平在全省一直排在倒數(shù)第一或第二的位置。銀行在大企業(yè)信貸市場的競爭已經(jīng)白熱化，從細(xì)分市場中尋找機(jī)會(huì)，挖掘優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)成為各銀行開拓市場的內(nèi)在需求。
（二）從“車間”到“工廠”：“中銀信貸工廠”模式在煙臺(tái)成功上線
1. 山東省分行中小企業(yè)貸款“信貸工廠”的“生產(chǎn)車間”。為改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)，強(qiáng)化中小企業(yè)服務(wù)在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略中的重要支持作用，積極扶持中小企業(yè)發(fā)展，中國銀行山東省分行2008年開始試行中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式，即“信貸工廠”。
“信貸工廠”，首先是將中小企業(yè)貸款獨(dú)立審貸，然后再像工廠標(biāo)準(zhǔn)化制造產(chǎn)品一樣對(duì)信貸進(jìn)行批量處理。具體而言，就是銀行以“流水線”作業(yè)方式處理中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放和風(fēng)險(xiǎn)控制，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)劃分為營銷、銷售、業(yè)務(wù)申報(bào)、審批、支用、客戶維護(hù)和貸后管理等五環(huán)節(jié)，就像工廠流水線一樣，每個(gè)生產(chǎn)流程都有專人負(fù)責(zé)，批量發(fā)放、批量生產(chǎn)，有人每天、每月、每季對(duì)“準(zhǔn)次品”進(jìn)行預(yù)警，對(duì)“次品”進(jìn)行“軟回收”，再組合或通過法院渠道進(jìn)行“硬回收”。同時(shí)，“信貸工廠”準(zhǔn)入范圍放寬，年銷售收入不超過1億元人民幣、其中批發(fā)類企業(yè)年銷售收入不超過1.5億元人民幣的企業(yè)法人客戶，以及具有獨(dú)立融資權(quán)的非法人企業(yè)客戶均是目標(biāo)客戶。
為配合山東省分行的“信貸工廠”模式，煙臺(tái)分行于2009年5月正式設(shè)立中小企業(yè)金融服務(wù)中心，即山東省分行“信貸工廠”的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品“生產(chǎn)車間”�！吧a(chǎn)車間”是指按照獨(dú)立和批量的方式對(duì)中小企業(yè)貸款各環(huán)節(jié)進(jìn)行“生產(chǎn)”，最后的“出廠”審批則由省分行完成。經(jīng)過這一組織架構(gòu)整合和業(yè)務(wù)流程改造，中國銀行煙臺(tái)分行一個(gè)中小企業(yè)信貸項(xiàng)目從以往需要20多人簽章簡化為4個(gè)人簽章，審批時(shí)間也由過去的幾個(gè)月縮短為兩周內(nèi)即可完成。至此，中國銀行煙臺(tái)分行中小企業(yè)貸款的審批效率已經(jīng)大大提高。
2.“中銀信貸工廠”在煙臺(tái)上線。2011年8月，為進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)審批效率，加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，中國銀行總行批準(zhǔn)同意煙臺(tái)分行成立獨(dú)立運(yùn)作的“中銀信貸工廠”。隨著“信貸工廠”的設(shè)立，中國銀行煙臺(tái)分行還同時(shí)在縣、區(qū)的14家大型綜合型支行設(shè)置專職的中小企業(yè)營銷中心，在6家經(jīng)營性支行設(shè)置中小企業(yè)服務(wù)鉆石團(tuán)隊(duì)，在36家網(wǎng)點(diǎn)配置中小企業(yè)客戶經(jīng)理，從業(yè)人員總數(shù)擴(kuò)大了一倍，統(tǒng)一實(shí)行垂直化管理，將中小企業(yè)服務(wù)的觸角遍布各個(gè)區(qū)域。
“中銀信貸工廠”在煙臺(tái)上線后，授信800萬元以下的中小企業(yè)貸款可以全部由煙臺(tái)分行完成。而且工廠式、標(biāo)準(zhǔn)化、流水線運(yùn)作及專業(yè)化的分工，提高了中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)審批效率，其信貸需求從發(fā)起到貸款發(fā)放一般在3—5天就可以完成，契合了“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn)。
（三）打造專屬化的產(chǎn)品：“信貸工廠”走特色經(jīng)營之路
有了獨(dú)立經(jīng)營權(quán)之后，中國銀行煙臺(tái)分行加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，通過做好產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)品服務(wù)、授信流程、金融方案的分析、整合、創(chuàng)新與運(yùn)用，提出破解中小企業(yè)融資難的綜合性方案。根據(jù)中小企業(yè)授信特征，在業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品服務(wù) ……（未完，全文共7276字，當(dāng)前僅顯示2555字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《競爭市場細(xì)分下的帕累托改進(jìn)：中銀信貸工廠案例》）