民間借貸對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的影響及建議

目錄/提綱：……
一、民間借貸的表現(xiàn)形式
四是企業(yè)內(nèi)部職工或社會(huì)集資，表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)金的形式
二、民間借貸帶來(lái)的有關(guān)影響
1、削弱政策效應(yīng)
2、分流支農(nóng)資金
3、增加社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)
4、加重企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本
5、沖擊農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)
三、對(duì)民間借貸的相關(guān)建議
1、政府應(yīng)積極加以引導(dǎo)
3、繼續(xù)加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)
4、加強(qiáng)省內(nèi)農(nóng)村信用社之間的業(yè)務(wù)協(xié)作
5、建立相關(guān)的法律規(guī)范
8、加強(qiáng)資金籌集力度,確保支農(nóng)資金不減
9、加強(qiáng)涉農(nóng)資金歸口管理，壯大支農(nóng)資金實(shí)力
……
民間借貸對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的影響及建議

自國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控政策，央行嚴(yán)格控制貸款規(guī)模以來(lái)，隨著金融調(diào)控逐漸從緊，中小企業(yè)、個(gè)體工商戶資金供求矛盾比較突出，由于缺乏金融業(yè)后續(xù)的有效資金支持，資金鏈趨緊， 部分企業(yè)與個(gè)人參與民間借貸，民間借貸出現(xiàn)了一些新的特點(diǎn)和變化，對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了一系列的影響，須引起有關(guān)部門重視關(guān)注這種變化及其深層影響，并及時(shí)采取有效應(yīng)對(duì)措施，以減少和降低民間借貸可能帶來(lái)的負(fù)面影響。
一、民間借貸的表現(xiàn)形式
國(guó)家收緊銀根以來(lái)，以短信息、小廣告等方式推介民間借貸的明顯增多，民間融資有所抬頭，民間借貸呈現(xiàn)組織多元化、形式多樣化、活動(dòng)公開(kāi)化、規(guī)模擴(kuò)大化的趨勢(shì)，其主要有以下幾種表現(xiàn)形式：
一是自然人之間的直接借貸，一般期限較短、無(wú)須擔(dān)保等繁瑣手續(xù)，利息補(bǔ)償較靈活；二是向其他企業(yè)、個(gè)人進(jìn)行融資，利率雙方協(xié)議；三是通過(guò)互助會(huì)、典當(dāng)行等方式進(jìn)
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貸活動(dòng)與銀行信貸資金有一定的互補(bǔ)作用，但由于民間借貸的自發(fā)性和盲目性，民間融資的自發(fā)性必然蘊(yùn)藏一定的風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)本地金融秩序也存在不良的影響，如不加以正確引導(dǎo)和規(guī)范，將可能對(duì)_和金融秩序造成破壞和沖擊。
1、削弱政策效應(yīng)。民間融資對(duì)國(guó)家的貨幣信貸政策的實(shí)施產(chǎn)生較大的抵消作用，微觀層面影響力降低。民間融資對(duì)市場(chǎng)利率走勢(shì)的干擾性強(qiáng)，政策效應(yīng)削弱，助長(zhǎng)投機(jī)現(xiàn)象，對(duì)金融秩序的穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的干擾，不利于地方金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化。而且，民間借貸活動(dòng)基本采用現(xiàn)金方式進(jìn)行，不僅增加了中央銀行現(xiàn)金計(jì)劃執(zhí)行的難度，又因其隱蔽性而降低了整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的透明度，造成金融信息失真，削弱央行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的控制能力，降低了資金分配效率。
2、分流支農(nóng)資金。隨著宏觀調(diào)控效果的日益顯現(xiàn)，民間資本流動(dòng)所帶來(lái)的高效益，吸引了相當(dāng)一部分居民的閑置資金，甚至個(gè)別居民將個(gè)人儲(chǔ)蓄從銀行取出，投向民間較好的投資項(xiàng)目或是集資投向轄外項(xiàng)目，分流銀行部分存款，加劇縣域資金供求矛盾。部分企業(yè)及個(gè)體工商戶求貸無(wú)門，轉(zhuǎn)向民間借貸，民間借貸的逐漸活躍加劇了農(nóng)村信用社的存款分流，資金來(lái)源的減少，使得支農(nóng)信號(hào)失真，尤其是在“三農(nóng)”領(lǐng)域，直接了影響了信貸支農(nóng)的有效投入。
3、增加社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的自發(fā)性和隱蔽性，游離于國(guó)家監(jiān)督管理之外，法律手續(xù)不齊全，風(fēng)險(xiǎn)隱患較大，一旦出現(xiàn)行業(yè)性和信用風(fēng)險(xiǎn)，借貸資金的安全性將受到很大威脅。由于民間融資行為多為口頭約定或打借條，違約事件時(shí)有發(fā)生，依法_較難。特別是在債務(wù)糾紛過(guò)程中采取的違法等過(guò)激行為，尤其是高利貸引起的民事糾紛和刑事an件，將可能催生不穩(wěn)定因素，引發(fā)社會(huì)問(wèn)題，影響安定和諧的社會(huì)局面。
4、加重企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本。民間借貸利率的波動(dòng)，也是宏觀調(diào)控效果的一種“晴雨表”。目前民間借貸利率一般為銀行貸款基準(zhǔn)利率的1—3倍，高額利率容易使企業(yè)和個(gè)體工商戶產(chǎn)生冒險(xiǎn)行為。一旦經(jīng)營(yíng)不善，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)資金使用惡性循環(huán)，不利于長(zhǎng)期健康穩(wěn)定的發(fā)展。同時(shí)資金的趨利性也使民間資金的流動(dòng)帶有較大的盲目性和投機(jī)性，不利于產(chǎn)業(yè)布局和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，會(huì)導(dǎo)致部分資金投入到國(guó)家宏觀調(diào)控限制、控制或關(guān)注的項(xiàng)目行業(yè)，造成民間投資結(jié)構(gòu)的不合理，其風(fēng)險(xiǎn)可想而知。
5、沖擊農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。由于民間借貸利率高于銀行，極易引發(fā)部分企業(yè)和個(gè)人挪用金融機(jī)構(gòu)貸款來(lái)償還或參與民間高息融資，導(dǎo)致潛在金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。并且隨著國(guó)家宏觀政策的變化，由于民間融資的無(wú)序性和趨利性，沖擊銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，潛在風(fēng)險(xiǎn)凸顯，民間融資手續(xù)的不完善以及投資者對(duì)項(xiàng)目缺乏細(xì)致的了解，部分信貸資金可能流失在失敗的投資項(xiàng)目三上，對(duì)農(nóng)村信用社的信貸資金來(lái)源和運(yùn)用將帶來(lái)直接的沖擊和影響。
三、對(duì)民間借貸的相關(guān)建議
雖然金融調(diào)控從緊，民間融資加劇，但是作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，仍然會(huì)有更多的發(fā)展機(jī)遇和空間。在貫徹落實(shí)宏觀金融調(diào)控政策同時(shí)，如何規(guī)避民間借貸帶來(lái)的沖擊，推進(jìn)農(nóng)村信用社從粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步科學(xué)配置資產(chǎn)負(fù)債，提升支農(nóng)管理水平，防范金融風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的課題。
1、政府應(yīng)積極加以引導(dǎo)。各級(jí)政府應(yīng)高度關(guān)注民間融資新動(dòng)向，這是建立可持續(xù)發(fā)展、打造誠(chéng)信城市、夯實(shí)和諧社會(huì)的需要。同時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注大企業(yè)、骨干企業(yè)以 ……（未完，全文共3419字，當(dāng)前僅顯示1727字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《民間借貸對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的影響及建議》）