銀行不正當(dāng)競爭行為的解析與思考

目錄/提綱：……
一、預(yù)防金融風(fēng)險是否能成為限制競爭的理由
1、依法成立的評估機(jī)構(gòu)有權(quán)平等參與市場_競爭
2、評估機(jī)構(gòu)對其評估評估業(yè)務(wù)依法承擔(dān)法律責(zé)任
3、銀行限定評估單位，剝奪了借款人的選擇_
4、銀行應(yīng)履行審慎經(jīng)營規(guī)則，嚴(yán)格審查評估結(jié)果
二、是正常的勞務(wù)收入還是商業(yè)賄賂
1、銀行在此業(yè)務(wù)中并不具備合法中間人資格
2、銀行從事的不是合法的中間人業(yè)務(wù)
3、銀行收取的費用不是合法的勞動報酬
4、評估單位支付費用只是為了謀取交易機(jī)會
三、是否應(yīng)適用特別管轄
……
銀行不正當(dāng)競爭行為的解析與思考

200*年以來，**工商局根據(jù)相關(guān)信息，經(jīng)過多方取證和內(nèi)查外調(diào)，成功查處了多起銀行業(yè)不正當(dāng)競爭案件。這些案件無論是違法的性質(zhì)、類型、行為方式，還是涉案領(lǐng)域都基本相似，在行業(yè)中具有普遍性。其主要表現(xiàn)形式為銀行在從事抵押貸款業(yè)務(wù)過程中，限定借款人選擇其指定的或是在其指定范圍內(nèi)選擇評估單位從事抵押物評估業(yè)務(wù)，未經(jīng)其認(rèn)可的其他單位出具的評估報告銀行不予采納。被指定的評估單位在取得評估業(yè)務(wù)收入后，根據(jù)雙方約定，按評估收入一定比例（一般為10%-25%，最高達(dá)60%）給付銀行費用，銀行對這部分收入或是記入其他收入，或是不入賬、記入單位小金庫，也有的轉(zhuǎn)入下屬企業(yè)賬戶。

商業(yè)銀行是依據(jù)《商業(yè)銀行法》設(shè)立的從事吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。它的設(shè)立條件、程序等有著一套特殊的市場準(zhǔn)入規(guī)則，因而在其相關(guān)的行業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域沒有充分的競爭_。同時，用戶對其提供的經(jīng)營服務(wù)（存款、貸款等）存在較強的依賴性。它顯然屬于《反不正當(dāng)競爭法》第六條所指獨占地位經(jīng)營者。本案當(dāng)事人正是利用其自身的優(yōu)勢地位，限定用戶（即借款人）接受其指定經(jīng)營者提供的服務(wù)，同時假借“手續(xù)費”等
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略799字，正式會員可完整閱讀）……　
業(yè)的限制”（《資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》第31條）。取得合法主體資格的評估單位作為市場主體應(yīng)當(dāng)享有平等參與市場競爭的權(quán)利，并不受他人的非法干涉。銀行自行擬定標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立“準(zhǔn)入制度”，限定借款人選擇其指定評估單位從事評估業(yè)務(wù)，實質(zhì)上是一種差別待遇，非法剝奪了合法市場主體的平等權(quán)利，妨害了公平、_的市場競爭。

2. 評估機(jī)構(gòu)對其評估評估業(yè)務(wù)依法承擔(dān)法律責(zé)任。

作為經(jīng)濟(jì)鑒證類的中介機(jī)構(gòu)，評估行業(yè)在從事評估業(yè)務(wù)過程中都有一整套專門的行業(yè)規(guī)范，評估單位都應(yīng)嚴(yán)格按照相應(yīng)的職業(yè)操守，獨立進(jìn)行評估業(yè)務(wù)，確保評估結(jié)果的真實、客觀、公正和準(zhǔn)確。如果評估單位違反有關(guān)規(guī)定，與他人惡意串通，提供虛假評估報告，除了造成損失應(yīng)承擔(dān)連帶賠償?shù)拿袷仑?zé)任外，還要依法承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任、刑事責(zé)任。如《資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》第三十四條規(guī)定，“資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)故意出具虛假報告，沒收違法所得，處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款，并予以暫停執(zhí)業(yè)，吊銷直接責(zé)任人員的資格證書；給利害關(guān)系人造成重大經(jīng)濟(jì)損失或產(chǎn)生惡劣社會影響的，吊銷資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)評估資格證書；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。”，《刑法》第二百二十九條規(guī)定，“承擔(dān)資產(chǎn)評估、驗資、驗證、會計、審計、法律服務(wù)等職責(zé)的中介組織的人員故意提供虛假證明文件，情節(jié)嚴(yán)重的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處罰金。”。因此，銀行要預(yù)防的風(fēng)險并非完全由其承擔(dān)，一旦發(fā)生銀行貸款難以收回的情況，不僅借款人，而且評估單位也需依法對其行為承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任。

3. 銀行限定評估單位，剝奪了借款人的選擇_。

由于抵押物的評估是由借款人而非銀行委托進(jìn)行的，并由其承擔(dān)費用，因此，借款人作為接受服務(wù)的一方當(dāng)事人，有權(quán)按自己意愿_選擇有評估資格的單位提供服務(wù)，只要評估單位出具的評估報告真實、客觀，符合行業(yè)規(guī)范，銀行就應(yīng)予以采納。銀行利用其優(yōu)勢地位限定借款人選擇評估單位的范圍，剝奪了其選擇_，違反了民事活動的自愿原則，實際是一種濫用優(yōu)勢地位實施強制交易的行為。

4. 銀行應(yīng)履行審慎經(jīng)營規(guī)則，嚴(yán)格審查評估結(jié)果。

審慎的經(jīng)營規(guī)則是銀行業(yè)開展業(yè)務(wù)活動的基本要求之一，既然貸款風(fēng)險是銀行的主要風(fēng)險之一，那么銀行就應(yīng)當(dāng)建立一套嚴(yán)格、規(guī)范的審查制度。首先應(yīng)當(dāng)是對借款人的資信情況、償還能力進(jìn)行全面細(xì)致的考察（這是貸款風(fēng)險的根本所在）；其次，對直接影響抵押物價值風(fēng)險的評估內(nèi)容、評估結(jié)果進(jìn)行嚴(yán)格的審核、把關(guān)。在有充分依據(jù)的情況下，拒絕采納評估單位違規(guī)作出的不真實、不客觀、不公正的評估，這才是其應(yīng)當(dāng)和有權(quán)作出的行為，而非按主觀意愿任意指定所謂放心的評估單位。

二、是正常的勞務(wù)收入還是商業(yè)賄賂

當(dāng)事人提出銀行在抵押物評估過程中，為評估單位介紹了業(yè)務(wù)并安排專門部門與人員對有關(guān)評估活動進(jìn)行登記管理，辦理手續(xù)，因此收取費用只是正常的勞務(wù)收入，而且銀行依法可以從事“中間業(yè)務(wù)”，并從中收取手續(xù)費、勞務(wù)費，不存在商業(yè)賄賂。筆者認(rèn)為：

1. 銀行在此業(yè)務(wù)中并不具備合法中間人資格。

根據(jù)《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定，銀行可以從事中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的概念是指經(jīng)中國人民銀行審查批準(zhǔn)的與其經(jīng)營有關(guān)的金融衍生業(yè)務(wù)及代理代辦業(yè)務(wù)，范圍限于中國人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》所規(guī)定的“代理證券業(yè)務(wù)”、“代理保險業(yè)務(wù)”等。為評估中介機(jī)構(gòu)提供中間人服務(wù)的行為，既未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)也不在上述規(guī)定范圍內(nèi)，同時工商部門也未核準(zhǔn)其從事該項業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍，因此銀行在此業(yè)務(wù)中并不具備合法中間人資格。

2. 銀行從事的不是合法的中間人業(yè)務(wù)。

合法的中間人業(yè)務(wù)是指具有合法資格的中間人利用掌握的信息通過介紹、聯(lián)絡(luò)、咨詢等合法、正當(dāng)?shù)氖侄未俪山灰撞⑹杖蚪鸬男袨�。銀行雖然“促成”評估單位的交易，但是它不僅不具備合法中間人資格，并且是通過利用其優(yōu)勢地位進(jìn)行強制交易的不正當(dāng)手段促成交易，顯然不屬提供合法的中間人勞務(wù)，當(dāng)然也不可能收取合法的傭金。

3. 銀行收取的費用不是合法的勞動報酬。

銀行既然不能收取合法的中間人傭金，那么銀行安排相關(guān)人員對評估業(yè)務(wù)進(jìn)行的登記管理、審查等工作是否可以向評估單位收取勞動報酬呢？首先，根據(jù)前面分析 ……（未完，全文共4440字，當(dāng)前僅顯示2242字，請閱讀下面提示信息。收藏《銀行不正當(dāng)競爭行為的解析與思考》）