銀行不良貸款現(xiàn)狀、反彈原因及下一步工作意見建議

目錄/提綱：……
一、不良貸款形成原因
（一）從主觀方面講：一是原有信貸管理粗放
二是隊(duì)伍素質(zhì)不高
三是信貸管理責(zé)任人擔(dān)當(dāng)意識(shí)淡薄，存在新官不理舊賬的現(xiàn)象比較嚴(yán)重
四是追責(zé)力度不夠
（二）從客觀方面講：地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)持續(xù)蕭條，形成的不良貸款額度大
二、清收處置緩慢的原因剖析
（一）方法措施不硬
（二）問題解決不力
三、下一步工作意見建議
（一）建立長(zhǎng)效機(jī)制，向“生命力”要成效
一是把好貸款準(zhǔn)入關(guān)
二是打造合規(guī)文化
（四）強(qiáng)化清收責(zé)任，向“戰(zhàn)斗力”要成效
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我行不良貸款現(xiàn)狀、反彈原因及下一步工作意見建議

今年來，我行不良貸款余額、占比雙雙反彈，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，針對(duì)以上問題，總行認(rèn)真剖析形成原因，尋找問題癥結(jié)。制定、實(shí)施了一系列清收處置措施，但仍未達(dá)到預(yù)期的效果。截至2018年4月末，各項(xiàng)貸款余額**億元，其中不良貸款**億元，較年初增加**億元，不良貸款比例**%，較年初回升**個(gè)百分點(diǎn)。下面，我就不良貸款現(xiàn)狀、反彈原因及下一步工作意見建議作如下匯報(bào)，不足之處，請(qǐng)批評(píng)指正。
一、不良貸款形成原因
2018年元至四月不良貸款較年初新增**億元，不良貸款增長(zhǎng)率為**%。這些不良貸款形成的原因，既有主觀上的不作為或慢作為，也有客觀上形成的原因。
（一）從主觀方面講：一是原有信貸管理粗放。沒有形成一套科學(xué)的客戶評(píng)估和內(nèi)部管理體系，憑經(jīng)驗(yàn)辦事，靠經(jīng)驗(yàn)操作，尤其是在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒有有效的化解預(yù)案和措施，長(zhǎng)期處于被動(dòng)挨打的狀態(tài)。二是隊(duì)伍素質(zhì)不高。對(duì)信貸政策了解掌握的不透徹、不全面，對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)管理和
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略679字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
（一）方法措施不硬。廣大員工責(zé)任心不強(qiáng)、主觀能動(dòng)性差，部分網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人缺乏擔(dān)當(dāng)精神，沒有真正撲下身子抓清收。制定的考核辦法，沒有能夠真正調(diào)動(dòng)起廣大客戶經(jīng)理的清收積極性，只是出于行政及經(jīng)濟(jì)處罰的壓力才有所作為，導(dǎo)致最終難見實(shí)效。另外，曾在信貸領(lǐng)域暴露的違規(guī)等案件，也在一定程度上對(duì)客戶經(jīng)理形成了較大的心理壓力，部分清貸人員出于“怕引發(fā)案件”“怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)”的思想，不想、不敢去向借款人追討，或清收盤活。
（二）問題解決不力。面對(duì)我縣外出打工人口較多，移居外遷頻繁，基層網(wǎng)點(diǎn)人員不足，導(dǎo)致許多貸款無法及時(shí)催收的現(xiàn)實(shí)，沒有找到一條恰當(dāng)?shù)慕鉀Q辦法。以及對(duì)借款人的情況了解不足，無法采取積極有效的措施。
（三）隨著社會(huì)關(guān)系的發(fā)展變化，原有的職工長(zhǎng)期甚至一生在一個(gè)機(jī)構(gòu)干到退休，已不適應(yīng)現(xiàn)代員工管理制度的需要，“四項(xiàng)制度”的貫徹落實(shí)有效防范案件風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但，平凡變動(dòng)客戶經(jīng)理不易對(duì)服務(wù)對(duì)象的全面了解，不易于不良貸款的催收管理。
三、下一步工作意見建議
（一）建立長(zhǎng)效機(jī)制，向“生命力”要成效。一是把好貸款準(zhǔn)入關(guān)。切實(shí)彌補(bǔ)信貸管理短板，從制度、機(jī)制、手段上嚴(yán)格控制新增不良貸款，特別是新一代信貸系統(tǒng)，客戶在辦理貸款時(shí)，嚴(yán)禁客戶經(jīng)理違規(guī)操作，通過虛增家庭資產(chǎn)和年收入，人為不錄入客戶家庭支出等弄虛作假手段，提高客戶信用貸款授信金額的問題。二是打造合規(guī)文化。一方面營(yíng)造“以人為本”的內(nèi)控合規(guī)文化氛圍，通過制定員工職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，完善績(jī)效分配制度等，給予員工晉升發(fā)展空間，充分調(diào)動(dòng)員工干事創(chuàng)業(yè)的積極性，讓員工想干事、能干事、干成事。另一方面高度重視有章不循、違章操作的危害性并全力加以制止，特別是實(shí)際信貸領(lǐng)域的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，只要是敢觸及高壓線的，立即對(duì)違規(guī)者進(jìn)行嚴(yán)肅處理，并對(duì)屢犯不改的違規(guī)者加重處罰，從而促進(jìn)我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量向好發(fā)展。
（二）新一代信貸管理系統(tǒng)上線運(yùn)行與原信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)存在一些管理漏洞和亟待解決的問題，對(duì)原信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)客戶家樂卡授信年審或借新還舊的問題，總行應(yīng)明確管理措施，一是對(duì)新增授信嚴(yán)格要求客戶經(jīng)理，真實(shí)、詳盡采集客戶家庭基本信息，不得隨意人為調(diào)整客戶家庭資產(chǎn)或凈收入，造成信息虛假的問題；嚴(yán)格按照農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定流程進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，不得逆程序操作，確保客戶信息真實(shí)準(zhǔn)確、客戶信息采集表數(shù)據(jù)與系統(tǒng)維護(hù)數(shù)據(jù)基本一致。二是對(duì)存量客戶授信通過更換業(yè)務(wù)品種或通過調(diào)整資產(chǎn)或凈收入授信占比參數(shù)等方法解決新舊系統(tǒng)結(jié)轉(zhuǎn)的問題，為管戶客戶經(jīng)理營(yíng)造良好的管理環(huán)境。（注：一是要求各機(jī)構(gòu)全面排查存量客戶貸款與新一代信貸管理系統(tǒng)測(cè)算，授信嚴(yán)重不符的情況；二是總行對(duì)機(jī)構(gòu)排查上報(bào)的貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，根據(jù)認(rèn)定情況若存在違規(guī)違紀(jì)行為按三違貸款處理>，超額授信部分視為不良貸款，分級(jí)建立臺(tái)賬，落實(shí)放款責(zé)任人的責(zé)任；三是新老劃段，要求管戶責(zé)任人對(duì)存量貸款清收盤活，管戶機(jī)構(gòu)及管戶人事先排查上報(bào)，經(jīng)總行責(zé)任認(rèn)定的貸款，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任歸原放款人，反之，通過虛增家庭資產(chǎn)和年收入，人為不錄入客戶家庭支出等弄虛作假手段，提高客戶信用貸款授信金額的問題，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任歸管戶責(zé)任人）
（三）按照不良貸款不同類型進(jìn)一步的細(xì)分，細(xì)分每個(gè)機(jī)構(gòu)三違、責(zé)任和免責(zé)的不良貸款，以及每名客戶經(jīng)理發(fā)放的貸款形成不良的情況，對(duì)每一類的不良貸款制定了不同的清收策略和清收措施，實(shí)現(xiàn)不良貸款清收處置有大的突破。截至4月底，期間表內(nèi)外不良貸款共有**筆，金額**萬元（表內(nèi)不良貸款共有**筆，金額**萬元；表外不良貸款共有**筆，金額**萬元），其中：違規(guī)貸款**筆、**萬元，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)非免責(zé)不良貸款**筆、金額 ……（未完，全文共2998字，當(dāng)前僅顯示1905字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《銀行不良貸款現(xiàn)狀、反彈原因及下一步工作意見建議》）