銀行不良貸款壓降控升問題探討

目錄/提綱：……
一是不良貸款率不得超過5%二是撥備覆蓋率不得低于150%
一、不良貸款產(chǎn)生的原因
（一）客戶資信未能有效識別
（二）核對抵押擔(dān)保流于形式
四是機器設(shè)備、船舶等動產(chǎn)抵押的，要通過稅務(wù)部門的網(wǎng)站查詢發(fā)票的真實性
（三）不重視客戶經(jīng)營現(xiàn)金流
（四）抵押物變現(xiàn)能力弱
一是抵押物重復(fù)擔(dān)保
二是房產(chǎn)被分割抵押
（五）貸后管理存在不足
二、不良貸款壓降控升措施
（一）控升
1、加強信貸人員培訓(xùn)
一是思想道德方面
二是業(yè)務(wù)技能方面
三是勤勉盡職方面
2、嚴格授信準入條件
3、加強授信業(yè)務(wù)管理
一是規(guī)范合同文本
二是加強項目監(jiān)控
（二）壓降
1、現(xiàn)金清收
一是賬戶扣收
二是正常催收
三是協(xié)議清收
四是訴訟清收
五是破產(chǎn)清算
2、債務(wù)轉(zhuǎn)讓或重組
3、以物抵債
4、呆賬核銷
5、股東置換
一是明確責(zé)任
二是加強考核
三是獎勵清收
三、不良貸款壓降控升難點
（一）訴訟清收時間長
二是申請支付令
三是實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)
（二）以物抵債稅費高
四、不良貸款壓降控升建議
（一）充實司法資源，提高執(zhí)行效率
（二）減輕抵債稅費，降低銀行成本
……
銀行不良貸款壓降控升問題探討

摘要：本文主要講述的是銀行在創(chuàng)建內(nèi)控好、服務(wù)好、效益好“三好銀行”的背景下，如何實現(xiàn)不良貸款壓降控升的目標。從不良貸款產(chǎn)生的原因、壓降控升所采取的措施、不良貸款壓降控升工作的難點及建議幾個方面，分析不良貸款如何防范，建議有關(guān)國家機關(guān)為銀行不良貸款處置提供支持或減輕負擔(dān)。

目前，安徽農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)正在開展以內(nèi)控好、服務(wù)好、效益好的“三好銀行”創(chuàng)建工作�！叭勉y行”創(chuàng)建，對銀行不良貸款二項指標達不到標準的，實行一票否決。其中：一是不良貸款率不得超過5%；二是撥備覆蓋率不得低于150%。這就要求銀行加大不良貸款的清收處置力度，不良貸款的壓降控升成為各項工作重中之重。
一、不良貸款產(chǎn)生的原因
（一）客戶資信未能有效識別。在貸前調(diào)查時，一項重要工作是查詢客戶的資信情況。通過人行征信系統(tǒng)、裁判文書網(wǎng)、客戶風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)等渠道查詢客戶是否有授信、授信履約情況，是否涉訴及貸款風(fēng)險狀況。如銀行工作人員未查詢，查詢工作不全面或未有效利用查詢的信息，有可
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個債權(quán)人提供抵押擔(dān)保。借款人多頭負債，抵押物被多個債權(quán)人申請查封，銀行難以變現(xiàn)處置抵押物。法院以此為由，終結(jié)本次執(zhí)行程序，案件陷入僵局。二是房產(chǎn)被分割抵押。同一幢房產(chǎn)（如酒店大樓），分為多個房地產(chǎn)權(quán)證，借款人向多個債權(quán)人申請貸款，該房產(chǎn)被分割抵押，處置抵押物時，因債權(quán)人有多個，很難與借款人、抵押人共同達成以物抵債協(xié)議。
（五）貸后管理存在不足。貸后檢查是銀行貸款管理薄弱環(huán)節(jié)，因貸后管理不到位，產(chǎn)生不良貸款屢見不鮮。主要表現(xiàn)在一是中長期貸款，按借款合同的約定，借款人作出分期還款計劃，但管戶客戶經(jīng)理未能督促客戶按合同約定還款，錯失客戶還款時機或錯過銀行債務(wù)相抵的機會，產(chǎn)生不良貸款；二是在建工程抵押貸款，因為在建工程上面存在購房人、建筑工程承包商二個優(yōu)先銀行抵押權(quán)的權(quán)利，如抵押房產(chǎn)（在建工程）銷售時，款項不經(jīng)過貸款銀行或經(jīng)辦客戶經(jīng)理管理不到位，未要求開發(fā)商歸還相應(yīng)的貸款，銀行的抵押權(quán)將懸空，權(quán)利無法保障。
二、不良貸款壓降控升措施
針對以上不良貸款產(chǎn)生的原因分析，尋找不良貸款壓降控升的措施。
（一）控升。不良貸款的控升，就是在授信準入前、授信后至形成風(fēng)險之前，如何采取措施控制新增不良貸款。
1.加強信貸人員培訓(xùn)。信貸人員素質(zhì)的高低，直接影響其管戶的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，應(yīng)加強信貸人員培訓(xùn)。一是思想道德方面。銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，信貸人員要做到手過億金，一塵不染。信貸資金的發(fā)放權(quán)，不是權(quán)力，而是責(zé)任。要敬畏法律法規(guī)、敬畏監(jiān)管政策。自己經(jīng)手的每一筆信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)得起時間考驗、經(jīng)得起監(jiān)管檢查和內(nèi)部審計。二是業(yè)務(wù)技能方面。要加強法律、會計和信貸方面業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，信貸管理人員應(yīng)是個“多面手”，只有積累了足夠的知識，才能迅速把握授信調(diào)查的方向，識別客戶存在風(fēng)險點。拿到企業(yè)財務(wù)報表，能在短時間內(nèi)識別報表的真實性；客戶提供的抵（質(zhì)）押物，是否符合物權(quán)法規(guī)定等，均要作出準確的判斷。三是勤勉盡職方面。貸款“三查”，要勤勉盡職。貸前調(diào)查堅持“雙人四眼”，做到眼到、心到、身到。深入企業(yè)，多接觸企業(yè)的員工、多觀察客戶的生產(chǎn)、生活環(huán)境，深入抵押房產(chǎn)內(nèi)部，核對房產(chǎn)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)是否與產(chǎn)權(quán)證登記相符，是否出租，收集租賃雙方均認可的《租賃合同》，收集真實的租賃關(guān)系資料；貸中審查，發(fā)現(xiàn)疑點，要現(xiàn)場核實。發(fā)現(xiàn)存在瑕疵的，要明確補充擔(dān)�；驕p少授信額度的審查意見；貸后檢查是否到位，關(guān)系到能否及時發(fā)現(xiàn)授信業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險點，并采取相應(yīng)的處置措施。
2.嚴格授信準入條件。農(nóng)商銀行與工、農(nóng)、中、建、交等國有股份制銀行相比，具有規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱等特點。農(nóng)商銀行要立足自己的市場定位，服務(wù)“三農(nóng)”、小微、社區(qū)和個體工商戶，做小、做散信貸業(yè)務(wù)。“壘大戶”、熱衷大客戶、大項目，如出現(xiàn)風(fēng)險，不能在短時間內(nèi)化解，是農(nóng)商銀行難以承受的。因此，要嚴格授信準入條件，把好授信準入關(guān)。一是嚴禁進入高風(fēng)險行業(yè)，嚴禁向小貸公司、典當(dāng)行等影子銀行授信，防止外部風(fēng)險傳染；二是審慎介入限制類行業(yè)，對房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)、鋼貿(mào)業(yè)和酒店業(yè)審慎介入，將更多的資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟。
3.加強授信業(yè)務(wù)管理。一是規(guī)范合同文本。銀行與客戶簽訂的《借款合同》和《擔(dān)保合同》，是借貸雙方，債權(quán)人和擔(dān)保人之間的契約，只要雙方經(jīng)充分協(xié)商，約定內(nèi)容不違反國家法律、法規(guī)的禁止性規(guī)定，對雙方均具有法律約束力。當(dāng)任何一方違約，另一方可以依據(jù)合同向法院等司法機關(guān)主張權(quán)利。因此，規(guī)范合同文本尤其重要。如在抵押合同中約定“債務(wù)人違反合同約定，不能按期歸還貸款利息達一次（含）以上，債權(quán)人（抵押權(quán)人）有權(quán)宣布貸款提前到期，依法處置抵押物，所得的價款優(yōu)先償還貸款本息”，只要經(jīng)抵押人確認，當(dāng)借款不按期支付利息時，銀行就可以采取措施。避 ……（未完，全文共5620字，當(dāng)前僅顯示1973字，請閱讀下面提示信息。收藏《銀行不良貸款壓降控升問題探討》）