農(nóng)民貸款難的原因分析及對(duì)策建議

目錄/提綱：……
一、基本情況
二、農(nóng)民貸款難的原因
（二）從農(nóng)民自身原因分析
三、對(duì)策建議
（一）加大宣傳力度，改善信用環(huán)境，堅(jiān)定不移地走合作制道路
（二）因地制宜，統(tǒng)籌考慮農(nóng)村信用社組織的合理布局
（三）按政策要求用好用活支農(nóng)再貸款，補(bǔ)充信貸缺口資金
（四）強(qiáng)化宣傳教育工作，進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)客體的信貸意識(shí)
（五）促進(jìn)農(nóng)村金融主體多樣化，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制來降低貸款風(fēng)險(xiǎn)
（六）創(chuàng)新?lián)７绞�，積極推廣貸款抵押的有益途徑
……

　　農(nóng)民貸款難的原因分析及對(duì)策建議
　　一、基本情況
　　**縣地處**市西部，轄3鎮(zhèn)7鄉(xiāng)1個(gè)國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)，118個(gè)村居委會(huì)1633村民小組�，F(xiàn)有國(guó)土面積3208平方公里，有耕地542978畝。2008年末總戶數(shù)80406戶，其中農(nóng)業(yè)戶數(shù)72440戶，占總戶數(shù)的90.1%，總?cè)丝?36189人，農(nóng)業(yè)人口308518人，占總?cè)丝诘?1.77%。2008年農(nóng)民人均總收入4170元，農(nóng)民人均純收入2282元。受現(xiàn)有金融_和相關(guān)政策的局限，農(nóng)民貸款難一直是制約我縣農(nóng)民增收致富的一個(gè)難題。當(dāng)前為我縣農(nóng)村提供金融服務(wù)的主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，只對(duì)企業(yè)、團(tuán)體提供服務(wù)，不為農(nóng)民個(gè)人貸款。為農(nóng)民個(gè)人提供貸款服務(wù)的就只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。2008年底，農(nóng)行發(fā)放惠農(nóng)卡6411張，發(fā)放小額貸款3497萬元（其中甘蔗種植3297萬元、茶葉種植20
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略624字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
表現(xiàn)在：
　　1、資金籌措困難。盡管脫鉤以來我縣農(nóng)村信用社發(fā)展較快，存貸規(guī)模有效擴(kuò)張，2008年存款余額達(dá)到42214萬元，發(fā)放涉農(nóng)貸款13428萬元，發(fā)放惠農(nóng)資金7112戶3765萬元，為新農(nóng)村建設(shè)注入了鮮活的力量。但遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了日益增長(zhǎng)的貸款需求。在信貸資金不足的情況下，農(nóng)村信用社只有申請(qǐng)支農(nóng)再貸款解決供求矛盾。然而，由于支農(nóng)再貸款期限短（6個(gè)月至1年），逾期罰息過重，不能從根本上解決支付問題。
　　2、農(nóng)村信用社服務(wù)難以到位。除了前面提到的由于主觀上缺乏利益驅(qū)動(dòng)外，服務(wù)半徑過大，交通不便等客觀條件導(dǎo)致我縣農(nóng)村信用社服務(wù)難以到位，也是農(nóng)民貸款難的重要原因之一。除縣城外，我縣平均300平方公里左右才有一家信用社機(jī)構(gòu)，服務(wù)半徑一般在40公里左右，其中一個(gè)鄉(xiāng)已沒有信用社，最遠(yuǎn)的村寨距信用社達(dá)60多公里，加之信用社業(yè)務(wù)量大，員工少，辦理存款業(yè)務(wù)心有余而力不足，致使老百姓對(duì)信用社的認(rèn)識(shí)理解不多，有的農(nóng)民總認(rèn)為與信用社的人不熟就貸不到款，因此不愿主動(dòng)與信用社打交道。
　�。ǘ⿵霓r(nóng)民自身原因分析
　　1、農(nóng)戶貸款有效需求不足。在我縣，由于廣大農(nóng)戶受長(zhǎng)期傳統(tǒng)觀念的束縛以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量不高的影響，很多農(nóng)民都不愿意和國(guó)家正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)打交道。使得通過民間借貸來解決貸款問題的思想在廣大的農(nóng)村地區(qū)根深蒂固。許多村民的中小額借貸款項(xiàng)都不去農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款而向親戚朋友借款。
　　與此同時(shí)，我縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相對(duì)緩慢，農(nóng)民渴望致富卻找不到好的項(xiàng)目。所需資金僅限于采購(gòu)農(nóng)資等生產(chǎn)生活的基本需求，有的惠農(nóng)貸款名額只被機(jī)關(guān)干部貸走挪作它用。
　　2、服務(wù)客體的信貸意識(shí)低，反彈作用力弱。由于受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)、歷史、文化等因素的影響，部分農(nóng)戶信用意識(shí)低，重貸輕還現(xiàn)象突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年以來，全縣不良貸款率曾高達(dá)23.39%，2008仍有9.12%。一部分信貸資金到農(nóng)民手中就打了“水上漂”，造成了金融部門難貸款，農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象。
　　3、缺乏抵押物和擔(dān)保，難以向信用社借到貸款。信用社為了防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民貸款需要存款或房地產(chǎn)抵押，甚至惠農(nóng)資金也要正式機(jī)關(guān)干部作擔(dān)保，這無疑為廣大農(nóng)民群眾設(shè)了一個(gè)高高的門檻。
　　三、對(duì)策建議
　　要從根本上解決這一難題，必須盡快建立起一套完善的農(nóng)村金融體系，來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，縮小城鄉(xiāng)差距，最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。
　�。ㄒ唬┘哟笮麄髁Χ龋纳菩庞铆h(huán)境，堅(jiān)定不移地走合作制道路
　　如果把發(fā)生在20世紀(jì)50年代的信用社合作化運(yùn)動(dòng)稱為中國(guó)合作金融的“第一次革命”，那么，1997年以來在全國(guó)范圍內(nèi)開展的大規(guī)模的整頓規(guī)范農(nóng)村信用社工作應(yīng)是“第二次革命”。盡管廣大農(nóng)民沒有真正發(fā)動(dòng)起來，但是，當(dāng)局的目標(biāo)選擇是正確的。實(shí)踐證明，繼續(xù)維持農(nóng)村信用社官辦性質(zhì)是不現(xiàn)實(shí)的，走合作制道路才是唯一的出路。因此，行業(yè)管理部門必須加大教育培訓(xùn)和宣傳力度，提高農(nóng)民群眾的思想認(rèn)識(shí)，培育他們的合作理念，使民主管理組織真正能夠履行應(yīng)有的職責(zé)。同時(shí)對(duì)農(nóng)村信用社職工也要加強(qiáng)教育培訓(xùn)，逐步消除“內(nèi)部人控制現(xiàn)象”，接受外部社員的監(jiān)督，營(yíng)造良好的信貸環(huán)境。
　�。ǘ┮虻刂埔�，統(tǒng)籌考慮農(nóng)村信用社組織的合理布局
　　由于信用社服務(wù)半徑過大，交通不便，自然條件惡劣，信用社宣傳、服 ……（未完，全文共3466字，當(dāng)前僅顯示1750字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)民貸款難的原因分析及對(duì)策建議》）