信用社小額農(nóng)貸調(diào)查報告

目錄/提綱：……
一、開展小額農(nóng)貸款取得的成效
二、小額農(nóng)貸發(fā)放、管理中存在的問題
一是圍繞農(nóng)村農(nóng)戶及各類種養(yǎng)專業(yè)大戶，實施農(nóng)戶信貸上門發(fā)放戰(zhàn)略
二是圍繞城鎮(zhèn)個體經(jīng)營戶實施員工責(zé)任發(fā)放戰(zhàn)略
三是圍繞中小民營企業(yè)實施專項發(fā)放戰(zhàn)略
（三）適時調(diào)整信貸投向、投量，投放渠道和期限結(jié)構(gòu)
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　　隨著中國金融體系逐漸市場化、國際化，尤其是銀行_改革的逐步深入，城市信用社的生存空間受到多方擠壓而日益狹小，加上法律、政策和自身_等方面限制，城市信用社的經(jīng)營現(xiàn)狀不容樂觀。小額農(nóng)貸作為農(nóng)村信用社的品牌信貸業(yè)務(wù)之一，在有效解決農(nóng)民貸款難，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益中發(fā)揮了重要作用，成為了當(dāng)前推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的信貸資源。到底小額農(nóng)貸是否真如大家看到的那樣有效?它是否也存在問題? 為了弄清楚這些問題,希望通過這次調(diào)查,發(fā)現(xiàn)小額農(nóng)貸的現(xiàn)狀并發(fā)掘改進(jìn)方法.
　　一、開展小額農(nóng)貸款取得的成效
　　小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果。
　　(一)滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額
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承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款.
　　(三)是流動性比較差, 逾期率高，回收難度大。近二年信用社小額農(nóng)貸收回率分別為91.02%、93.87%，都沒有達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。主要原因一是部分農(nóng)戶借款后外出務(wù)工，到期后不及償還；二是農(nóng)戶抗風(fēng)險能力不強，或因受災(zāi)或子女上學(xué)，影響到期償還貸款；三是部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，存在還賬等待觀望，甚至有逃廢債務(wù)的現(xiàn)象.
　　(四)是小額農(nóng)貸在程序掌握上還不夠嚴(yán)謹(jǐn)。小額農(nóng)貸是在基于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查、信用等級評定并發(fā)證、憑證直接辦理貸款等基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，雖說是信用貸款，但其中聯(lián)結(jié)的每一個過程都對貸款的按期回流產(chǎn)生影響，一旦對程序中的每一個過程處置不嚴(yán)、不實，就會造成貸款的不良并將誘發(fā)道德風(fēng)險的產(chǎn)生。
　　(五)是小額農(nóng)貸款的“五包”責(zé)任制難以落實。小額農(nóng)貸款調(diào)查人是第一責(zé)任人，但在實際工作中，由于信貸人員或內(nèi)退或鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流或在本社內(nèi)異地劃片管理，其在原包村的小額農(nóng)貸款在移交后，容易出現(xiàn)情況熟悉的貸款有人接交，已到期貸款接交人不愿意接交，若貸款形成損失，是追究原調(diào)查責(zé)任人還是追究現(xiàn)管理責(zé)任人，在實際操作中，責(zé)任出現(xiàn)相互扯皮現(xiàn)象。
　　針對以上在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題,有如下四條加強小額農(nóng)貸管理的意見和建議:
　　(一) 發(fā)放小額農(nóng)貸應(yīng)重點圍繞三個層次，實施三大戰(zhàn)略。一是圍繞農(nóng)村農(nóng)戶及各類種養(yǎng)專業(yè)大戶，實施農(nóng)戶信貸上門發(fā)放戰(zhàn)略。農(nóng)村農(nóng)戶及各類種養(yǎng)專業(yè)大戶大都以土地經(jīng)營為基礎(chǔ)，散居在農(nóng)村各個村組，信用社要主動上門服務(wù)，把貸款送到農(nóng)戶手中，充分信用社體現(xiàn)心貼心的服務(wù)，手握手的承諾。二是圍繞城鎮(zhèn)個體經(jīng)營戶實施員工責(zé)任發(fā)放戰(zhàn)略。城鎮(zhèn)個體經(jīng)營戶、農(nóng)村務(wù)工經(jīng)營戶、農(nóng)產(chǎn)品加工販運大戶是農(nóng)村信用社拓展小額農(nóng)貸市場不可或缺的“黃金客戶”，都有資金流動性強，不易監(jiān)管的特點。在服務(wù)方面，應(yīng)充分發(fā)揮員工的作用，實施員工責(zé)任發(fā)放，將對這些“黃金客戶”的貸款責(zé)任落實給農(nóng)村信用社責(zé)任心強、無違規(guī)放款、有擔(dān)保能力的內(nèi)部員工，由其辦理小額農(nóng)貸，并對所發(fā)放的貸款承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任，實行“五包”，即包放、包管、包收、包效、包賠。三是圍繞中小民營企業(yè)實施專項發(fā)放戰(zhàn)略�？h域經(jīng)濟(jì)民營化后，一批有效益、前景看好的中小民營企業(yè)脫穎而出，對于中小民營企業(yè)所需流動資金，可實施專項發(fā)放戰(zhàn)略，由信用社派專人參與企業(yè)生產(chǎn)銷售的全過程，既可為資金相對富裕的農(nóng)村信用社培植良好的信貸載體，又可成為農(nóng)村信用社效益的“蓄水池”。
　　(二)加強規(guī)范操作，確保推廣各環(huán)節(jié)的工作質(zhì)量。小額農(nóng)貸在實施過程中，每一步操作要分別落實責(zé)任人，保證程序到位，管理到位，發(fā)現(xiàn)問題及時調(diào)整和解決。要以流程圖的形式公開貸款條件、程序和相關(guān)辦法，做到簡明易懂，一目了然。對農(nóng)戶的評級、授信、發(fā)證、放貸、收貸收息等環(huán)節(jié)的工作要增強透明度，要建立和完善農(nóng)戶信用貸款檔案管理，家庭經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化要及時更新，各級農(nóng)村信用社要創(chuàng)造條件盡快實行微機管理和信息共享，并探索 ……（未完，全文共3235字，當(dāng)前僅顯示1634字，請閱讀下面提示信息。收藏《信用社小額農(nóng)貸調(diào)查報告》）