提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的難點(diǎn)和對(duì)策探討

目錄/提綱：……
一、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的難點(diǎn)：
（一）懼貸惜貸放貸難
（二）貸款有效擔(dān)保難
（三）不良貸款盤活難
（四）新放貸款管理難
（五）自身不足競(jìng)爭(zhēng)難
二、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的對(duì)策和思考
（一）調(diào)整信貸營(yíng)銷策略，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)
（二）改進(jìn)信貸管理流程，明確信貸管理各個(gè)環(huán)節(jié)的權(quán)利和責(zé)任，確保規(guī)范運(yùn)作
（三）充分利用信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，加強(qiáng)對(duì)貸款的監(jiān)控和分析，將風(fēng)險(xiǎn)防范前移
（四）加強(qiáng)貸后管理工作，明確部門責(zé)任，提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)
（五）加強(qiáng)教育培訓(xùn)
（六）強(qiáng)化內(nèi)部稽核工作，為信貸資產(chǎn)質(zhì)量保駕護(hù)航
……

　　提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的難點(diǎn)和對(duì)策探討
　　目前，農(nóng)村信用社的高收益資產(chǎn)基本上是信貸資產(chǎn)，因此信貸資產(chǎn)質(zhì)量就是信用社的生命線。沒有高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)信用社的發(fā)展是一句空話。如何提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是我們信用社需要長(zhǎng)期面臨的一大難道�，F(xiàn)結(jié)合我們的信貸實(shí)踐，針對(duì)如何提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的難點(diǎn)和對(duì)策作如下探討：
　　一、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的難點(diǎn)：
　　制約信貸資產(chǎn)質(zhì)量，阻礙信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高主要有以下“五難”：
　　（一）懼貸惜貸放貸難。
　　1、惠民政策落實(shí)，農(nóng)民貸款飽和。隨著近幾年國(guó)家出臺(tái)了免征農(nóng)民稅費(fèi)、對(duì)種糧農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)助、退耕還林資金補(bǔ)助等使農(nóng)民的收入大幅的提高，同時(shí)農(nóng)村醫(yī)療改革、義務(wù)教育階段的“兩免一補(bǔ)”等等減少了農(nóng)民的支出。因此農(nóng)民購(gòu)化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜等生產(chǎn)性支出已經(jīng)能夠自足，不需要辦理貸款。
　　2、國(guó)有企業(yè)改制逃債，信用社不敢貸。一些地方借國(guó)有企業(yè)改制之名，逃廢債務(wù)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，信貸資金損失嚴(yán)重，加之國(guó)有企業(yè)包袱重、前途暗、政企不分，因此對(duì)國(guó)有企業(yè)產(chǎn)生了恐懼心理，不敢向其發(fā)放貸款。
　　3、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展不規(guī)范，信用社惜貸。民營(yíng)企業(yè)由于自身發(fā)展存在的一些先天性不足，因此對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款，一方面由于其自身經(jīng)營(yíng)存在很多問題和不足，不能夠達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，同時(shí)部分企業(yè)已經(jīng)給信用社造成了一定份額資金損失，因此，信用社信貸人員和管理層，對(duì)民營(yíng)企
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力歸還貸款。
　　三是法制不健全盤活難。對(duì)一些“老賴戶”“釘子戶”“難纏戶”一方面信用社起訴后，判決得不到執(zhí)行，另一方面他們又在社會(huì)上反宣傳，制造新的“老賴戶”“釘子戶”“難纏戶”。
　　四是行政干預(yù)貸款盤活難。各級(jí)行政領(lǐng)導(dǎo)為了自己的政績(jī)，給信用社指令貸款，隨著領(lǐng)導(dǎo)人員的調(diào)動(dòng)，新官不理舊帳，加之信用社又沒有真憑實(shí)據(jù)，造成這部分貸款盤活難。
　�。ㄋ模┬路刨J款管理難。
　　一方面信用社的員工大部分來自農(nóng)村，文化素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)、思想素質(zhì)、政治素質(zhì)等較差，法制觀念淡薄，有章不循，拒變防腐能力較差。沒有去管理貸款。另一方面對(duì)不良客戶的識(shí)別能力差，不能有效的分析客戶的實(shí)際情況和還貸能力。只是片面的聽取客戶的介紹。沒有能力管理好貸款。第三信用社貸款筆數(shù)多、涉及面廣，信貸人員管理不能做到按時(shí)回訪，監(jiān)督使用情況。
　�。ㄎ澹┳陨聿蛔愀�(jìng)爭(zhēng)難。
　　信用社在自身的發(fā)展中同其他商業(yè)銀行相比，還存在一些缺陷：一是信用社各自為政，互不相助，實(shí)力不足，在爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶上不能同商業(yè)銀行抗衡。二是技術(shù)信息差，不能給客戶提供全面的服務(wù)。三是人多、點(diǎn)多、費(fèi)用高，服務(wù)成本增加。
　　二、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的對(duì)策和思考
　　提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是信用社發(fā)展的前提，是各項(xiàng)其他工作的基礎(chǔ)，沒有一個(gè)好的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，信用社的發(fā)展也根本無法談起，因此，如何提高信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是信用社乃至金融界長(zhǎng)期管理的重中之重，當(dāng)務(wù)之急。
　�。ㄒ唬┱{(diào)整信貸營(yíng)銷策略，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
　　信用社要實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性、效益性的經(jīng)營(yíng)宗旨，一方面必須扎根農(nóng)村，搞好三農(nóng)資金的服務(wù)，另一方面根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，把多余的信貸資源投向質(zhì)量高，效益好的優(yōu)質(zhì)行業(yè)、朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)地區(qū)。信用社要深入調(diào)查了解企業(yè)和農(nóng)戶的需要，服務(wù)到位，建立一批社會(huì)信譽(yù)高，收益好，風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)良信貸客戶_。拓展消費(fèi)信貸，特別是個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)，增加家庭貸款的比重，占領(lǐng)優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目信貸市場(chǎng)，從而在信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，牢牢地把握住市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。
　�。ǘ└倪M(jìn)信貸管理流程，明確信貸管理各個(gè)環(huán)節(jié)的權(quán)利和責(zé)任，確保規(guī)范運(yùn)作。
　　雖然在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面，建立和完善了貸款集體決策，審貸分離，分級(jí)授權(quán)等信貸管理制度，引進(jìn)了信用等級(jí)，貸款評(píng)價(jià)，客戶授信，貸款五級(jí)分類等管理方法。但在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)流程的鏈條不斷延長(zhǎng)，一些環(huán)節(jié)功能重復(fù)，部門和人員責(zé)、權(quán)、利不明確，在一定程度上影響了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。按現(xiàn)行分級(jí)授權(quán)管理辦法，貸款發(fā)放與否的決策權(quán)多在上級(jí)社，而貸款項(xiàng)目評(píng)估，抵押物評(píng)定等具體工作則由基層社來完成，有些基層行出于自身利益考慮，往往出現(xiàn)偏離。一旦出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，容易相互推諉，責(zé)任不明。因此，必須重新審視信貸管理流程，明確信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授權(quán)批準(zhǔn)等不同環(huán)節(jié)的權(quán)利和責(zé)任，科學(xué)地制定貸款授權(quán)授信制度，避免“一刀切”。適當(dāng)下放信貸經(jīng)營(yíng)權(quán)，做到信息與信貸決策權(quán)對(duì)稱，權(quán)力與責(zé)任對(duì)等，業(yè)績(jī)與利益與掛鉤�？茖W(xué)地設(shè)定信貸標(biāo)準(zhǔn)，在健全考核與監(jiān)督體系的前提下，適當(dāng)調(diào)整授信權(quán)限，讓基層社發(fā)揮應(yīng)有的活力，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
　　（三）充分利用信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，加強(qiáng)對(duì)貸款的監(jiān)控和分析，將風(fēng)險(xiǎn)防范前移。
　　目前，信貸管理工作中存在事后處理多，事前防范少；定性分析多，定量分析少；靜態(tài)分析多，動(dòng)態(tài)分析少；局部分析多，全局分析少的現(xiàn)象，因此，必須充分利用已有的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，制定行業(yè)信貸組合方案和行業(yè)信貸政策，注重規(guī)避、控制風(fēng)險(xiǎn)。通過信貸綜合系統(tǒng)動(dòng)態(tài)監(jiān)控客戶所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部管理情況的變化，包括產(chǎn)品周期、客戶主要管理人員行為、客戶內(nèi)部管理、客戶對(duì)外關(guān)系等方面的變化。動(dòng)態(tài)監(jiān)控客戶與銀行的交易，包括是否客戶存款連續(xù)減少、票據(jù)拒付、多頭借貸或騙取貸款、能否按時(shí)報(bào)送符合銀行要求的財(cái)會(huì)報(bào)表、是否回避與銀行接觸等。銀行根據(jù)以上掌握的信息，及時(shí)判斷資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，調(diào)整或采取相應(yīng)的措施與對(duì)策，確保信貸資產(chǎn)的安全。同時(shí)，銀行各職能部門要在不斷完善各項(xiàng)規(guī)章制度、明確職責(zé)，規(guī)范操作規(guī)程的基礎(chǔ)上，定期組織人員檢查整個(gè)貸款過程的合規(guī)性，借款合同和擔(dān)保合同的完整性，貸款條件落實(shí)情況等，針對(duì)檢查出的問題及時(shí)提出指導(dǎo)性整改方案。通過監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，不斷提高規(guī)避控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，防止新增不良資產(chǎn)。
　　（四）加強(qiáng)貸后管理工作，明確部門責(zé)任，提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)。
　　信貸權(quán)力下放后，上級(jí)聯(lián)社主要加強(qiáng)對(duì)貸款的貸后管理力度，進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)以信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理，有效防范和控制業(yè)務(wù)全過程風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全周轉(zhuǎn)運(yùn)行，才能真正提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)有效可持續(xù)發(fā)展。貸后管理必須要做到：
　　1、創(chuàng)新思想觀念，確立貸后管理戰(zhàn)略地位。一是確立貸后管理的戰(zhàn)略地位。把貸后管理工作擺到信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)健康有效可持續(xù)發(fā)展的重要日程。應(yīng)從宏觀上考慮，出臺(tái)進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理工作的若干 ……（未完，全文共7461字，當(dāng)前僅顯示2620字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的難點(diǎn)和對(duì)策探討》）