商業(yè)銀行信貸“進(jìn)與退”的實(shí)踐思考

目錄/提綱：……
一、退的艱難
二、進(jìn)的不易
三、實(shí)施科學(xué)合理的進(jìn)退策略
（一）強(qiáng)化科學(xué)的信貸進(jìn)入與退出理念
一是樹立全局觀念，愈是信貸指標(biāo)壓力大，就愈要講全局觀念，將退出與進(jìn)入統(tǒng)一起來
二是樹立科學(xué)的發(fā)展觀
三是信貸人員必須有正確的業(yè)績(jī)觀
（二）建立科學(xué)的信貸進(jìn)入與退出機(jī)制
（三）加強(qiáng)信貸進(jìn)入與退出的管理
一是加強(qiáng)基層行信貸人員的培訓(xùn)
二是建立進(jìn)入與退出的責(zé)任制
三是強(qiáng)化考核激勵(lì)機(jī)制
四是充分利用各種信息資源
……

　　商業(yè)銀行信貸“進(jìn)與退”的實(shí)踐思考
　　當(dāng)今，信貸的“進(jìn)與退”是人們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)日趨激烈的金融業(yè)中要經(jīng)常面對(duì)的問題，其本身就是一對(duì)矛盾，而如何做到善進(jìn)善退，進(jìn)退自如， 進(jìn)亦喜、退無憂，則是一門藝術(shù)。筆者認(rèn)為，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)之道猶如“孫子兵法”，“進(jìn)有進(jìn)法，退有退路，該進(jìn)則進(jìn)，該退則退，以進(jìn)為退，以退為進(jìn)，進(jìn)進(jìn)退退，有進(jìn)有退，皆有章法”。因此，商業(yè)銀行基層行信貸經(jīng)營(yíng)管理者必須有扎實(shí)的駕馭市場(chǎng)功底和高瞻遠(yuǎn)矚的全局觀念，正確把握經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和國(guó)家政策，冷靜果敢的決策和細(xì)致到位的執(zhí)行，才能做好信貸的“進(jìn)與退”這篇大文章。
　　一、退的艱難
　　信貸退出是商業(yè)銀行作為債權(quán)人通過各種手段發(fā)現(xiàn)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正在或已經(jīng)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難而直接危及信貸資金安全，主動(dòng)或被動(dòng)從行業(yè)、地區(qū)和客戶中收回信貸資金，防范和化解信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)和事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的一種行為活動(dòng)。信貸退出作為風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后管理的一個(gè)重要組成部分，已逐步受到各家商業(yè)銀行的重視，并在經(jīng)營(yíng)中加以貫徹實(shí)施，收到了較好的效果。但不容否認(rèn)，由于基層行在實(shí)際運(yùn)作中，受各種因素的制約和環(huán)境影響，信貸退出的難度較大，尤其是主動(dòng)退出的難度更大。分析退出的難點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
　　1、標(biāo)準(zhǔn)識(shí)別不到位。由于基層行長(zhǎng)期注重貸款進(jìn)入的環(huán)境分析，極少研究貸款退出問題，因而
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略868字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
良機(jī)。這樣的事例不勝枚舉。
　　雖然基層行信貸人員都明白不要將所有雞蛋放在一個(gè)籃子里的道理，但真正做到并不容易。市場(chǎng)充滿機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)往往又隱藏在高額盈利的誘惑之中，在指標(biāo)的壓力下，涉險(xiǎn)的結(jié)果可能就是越陷越深，最終不能自拔。所以，放棄是一種智慧，需要果敢和勇氣，基層行在付出較大的代價(jià)后，若不吸取深刻的教訓(xùn)，則又會(huì)重蹈覆轍。
　　二、進(jìn)的不易
　　信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整必須有進(jìn)有退，一味退出不會(huì)有效益，退出是為了更好地進(jìn)入，進(jìn)入是退出的必然趨勢(shì)。當(dāng)前，信貸競(jìng)爭(zhēng)已處于白熾化，國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額正不斷被外資和股份制銀行所蠶食，令市場(chǎng)轉(zhuǎn)軌較慢的基層行陷于兩難的境地，即進(jìn)也不行、退也艱難，特別在進(jìn)入方面，信貸市場(chǎng)無法在較短時(shí)間內(nèi)培養(yǎng)出來。如信貸進(jìn)入中小企業(yè)貸款市場(chǎng)，雖然已成為商業(yè)銀行的共識(shí)，但具體的業(yè)務(wù)指引，進(jìn)入政策，策略和風(fēng)險(xiǎn)防范等問題，仍處于摸索階段，貸款的流程還不夠快捷，模式尚不成熟。諸如此類問題一定程度影響信貸的進(jìn)入。分析進(jìn)入的難點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
　　1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，信貸進(jìn)入不易
　　目前，基層行的信貸競(jìng)爭(zhēng)已激烈到這樣一種程度，以某國(guó)有商業(yè)銀行一支行為例，20多名信貸營(yíng)銷人員，一年竟然沒有新增一戶貸款1000萬元以上的客戶。是信貸人員都不努力，還是客戶均不符合新增貸款要求，或是客戶均不愿選擇這家實(shí)力雄厚的國(guó)有商業(yè)銀行？答案是否定的，其真正的原因是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)太過激烈，優(yōu)質(zhì)客戶均都被其他商業(yè)銀行搶走了，是該行在營(yíng)銷手段、準(zhǔn)入門檻和貸款擔(dān)保等方面與其他商業(yè)銀行有一定的差別。另外，企業(yè)建立財(cái)務(wù)中心后資金的集中管理，優(yōu)質(zhì)客戶融資渠道多元化，銀行對(duì)次優(yōu)客戶不敢放款等，也使得基層行貸款發(fā)放處于進(jìn)退維谷的地步。
　　2、一味強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入門檻過高
　　效益和風(fēng)險(xiǎn)始終是一對(duì)矛盾，高風(fēng)險(xiǎn)必然是高效益，低風(fēng)險(xiǎn)則低效益，同時(shí)規(guī)模決定效益；要處理好風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模的關(guān)系，因?yàn)楣ぷ魅蝿?wù)的不同，信貸前臺(tái)后臺(tái)也會(huì)有不同的看法，前臺(tái)首要的任務(wù)是完成貸款指標(biāo)，后臺(tái)的首要任務(wù)是控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，在市場(chǎng)環(huán)境不佳的背景下，后臺(tái)勒緊貸款口子也是情有可原。但是，前臺(tái)千辛萬苦營(yíng)銷來的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，由于內(nèi)部審查通不過，多少會(huì)挫傷營(yíng)銷積極性；的確，有的貸款正是由于后臺(tái)的嚴(yán)格把關(guān)，將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制住了，但有時(shí)在前臺(tái)人為的干擾下，仍放出了一些有風(fēng)險(xiǎn)的貸款。
　　現(xiàn)實(shí)中，一般都是因?yàn)榭刂骑L(fēng)險(xiǎn)而貸款通不過的多。分析這類情況，主要是一些“硬指標(biāo)”通不過；那么，如果通過了“硬指標(biāo)”是否就沒有風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)可控了呢？也未必可靠！長(zhǎng)期以來，我們一般不會(huì)去跟蹤被否定了的貸款客戶以后的發(fā)展軌跡，即使后來真正成為優(yōu)質(zhì)客戶，也沒有一種追究錯(cuò)誤否決的機(jī)制。而且，這種否決是根據(jù)上級(jí)行當(dāng)時(shí)的信貸政策所決定的。因此，基層行在貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中，往往總囿于客戶的貸款乘數(shù)高低、客戶資質(zhì)、貸款擔(dān)保等問題，似乎門檻高了風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)低一點(diǎn)，缺乏一戶一策，信貸業(yè)務(wù)仍處于一種粗放的管理。強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)是正確的，但過分強(qiáng)調(diào)，肯定制約信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　3、信貸營(yíng)銷管理水平不適應(yīng)發(fā)展要求
　　毋庸置疑，基層行信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，把握政策水平不準(zhǔn)、不透、不深的現(xiàn)象還較為普遍，對(duì)客戶的評(píng)價(jià)、判斷能力欠佳，綜合營(yíng)銷能力不強(qiáng)，往往錯(cuò)失信貸進(jìn)入的機(jī)遇；同時(shí)，基層行信貸管理水平有待進(jìn)一步提高，如以中小企業(yè)貸款為例，長(zhǎng)達(dá)一個(gè)半月的貸款流程，致使客戶等不及，這樣的流程有外部因素，也有內(nèi)部因素。后者主要是信貸人員業(yè)務(wù)不熟，客戶相關(guān)資料不齊，耽擱走流程的時(shí)間；審批環(huán)節(jié)繁多，效率低也影響了貸款發(fā)放速度。
　　三、實(shí)施科學(xué)合理的進(jìn)退策略
　　綜上分析，國(guó)有商業(yè)銀行下屬的基層行要發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，必須正確處理好進(jìn)入與退出的矛盾，必須著力做好以下三項(xiàng)工作。
　�。ㄒ唬⿵�(qiáng)化科學(xué)的信貸進(jìn)入與退出理念
　　要以信貸進(jìn)入高效優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)促進(jìn)從低效和無效的市場(chǎng)退出。一方面，信貸進(jìn)入要以國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策為指導(dǎo)，牢固樹立發(fā)展觀念，以積極的心態(tài)，求真務(wù)實(shí)的精神，不斷創(chuàng)新信貸進(jìn)入，使信貸業(yè)務(wù)集約經(jīng)營(yíng)，高速發(fā)展，堅(jiān)持以效益為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，真正轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式。另一方面，要強(qiáng)化信貸退出：
　　一是樹立全局觀念，愈是信貸指標(biāo)壓力大，就愈要講全局觀念，將退出與進(jìn)入統(tǒng)一起來。只有樹立高瞻遠(yuǎn)矚的經(jīng)營(yíng)觀念，才能加大退出的力度和決心，只有在思想上認(rèn)識(shí)到位，才能發(fā)揮主觀能動(dòng)性。信貸人員尤其要加強(qiáng)對(duì)退出的研究，使信貸退出成為風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后管理的一個(gè)重要組成部分，提高信貸工作的前瞻性、預(yù)見性，加強(qiáng)信貸市場(chǎng)預(yù)測(cè)的重要性認(rèn)識(shí)。
　　二是樹立科學(xué)的發(fā)展觀。 ……（未完，全文共4827字，當(dāng)前僅顯示2438字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《商業(yè)銀行信貸“進(jìn)與退”的實(shí)踐思考》）