我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略

　　內(nèi)容摘要：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前在國(guó)內(nèi)還處于起步階段,但市場(chǎng)前景十分廣闊。各家銀行已普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和必要性。通過(guò)細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng),不斷豐富理財(cái)內(nèi)涵,提升服務(wù)質(zhì)量,銀行理財(cái)將漸入佳境,迎來(lái)一個(gè)前所未有的大發(fā)展。本文簡(jiǎn)要介紹了國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析 ,在此基礎(chǔ)上提出了關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。
　　關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái), 現(xiàn)狀分析, 發(fā)展策略
　　status judgement and strategy choice on developing personal financing business of civil commercial banks
　　abstract: at present, civil personal financing business starts barely, and there will be a great market. every commercial bank has been cognizant of its essentiality and necessity. via
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的問(wèn)題制約著這一市場(chǎng)的發(fā)展。
　　1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶(hù),服務(wù)門(mén)檻過(guò)高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門(mén)檻”在5萬(wàn)美元以上,國(guó)內(nèi)銀行一般“門(mén)檻”在20萬(wàn)元以上。比如說(shuō)像建行的“樂(lè)當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬(wàn)到50萬(wàn)元，同時(shí)每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，總體上高收入客戶(hù)占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門(mén)檻偏高，能滿(mǎn)足這一條件的客戶(hù)又相當(dāng)?shù)木窒�。�?）不少客戶(hù)對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想,加之對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念不強(qiáng),廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí),“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶(hù)自己會(huì)上門(mén)來(lái)要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái),或是不善于通過(guò)常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶(hù)的關(guān)系,造成理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展不起來(lái)。（4）是銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國(guó)銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。
　　2、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，對(duì)成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，更多的都是形似，還沒(méi)有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫�(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個(gè)人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過(guò)了不同的周期階段，個(gè)人生命周期青年期、中年和老年期，他對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥�，同樣一個(gè)人，他對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來(lái)進(jìn)行個(gè)性化這個(gè)服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正的推動(dòng)和方向。
　　3、從政策上講，我國(guó)金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢(xún)建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。
　　4、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理。近年來(lái)，雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶(hù)經(jīng)理仍是從個(gè)人金融從業(yè)人員中臨時(shí)抽調(diào)而來(lái)的，即使參加了由銀行組織的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類(lèi)業(yè)務(wù)為主，但從國(guó)外情況分析，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，大至個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無(wú)不囊括在內(nèi)。且不說(shuō)如何投資、節(jié)稅，使財(cái)產(chǎn)保值增值，單純是個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財(cái)人員，在遴選過(guò)程中無(wú)不經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為客戶(hù)經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹(shù)立與世界規(guī)范接軌的理財(cái)品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。
　　二、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考
　　1、細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)，并加大營(yíng)銷(xiāo)宣傳力度，主動(dòng)出擊，引導(dǎo)市場(chǎng)，創(chuàng)造市場(chǎng)需求。
　　（1）對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財(cái)服務(wù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的同時(shí),不能忽視中低層次的客戶(hù),他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶(hù)經(jīng)理可通過(guò)建立客戶(hù)檔案,對(duì)客戶(hù)的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)的細(xì)分,針對(duì)客戶(hù)的不同特點(diǎn),提 ……（未完，全文共4507字，當(dāng)前僅顯示2276字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略》）