銀行個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀及發(fā)展策略

目錄/提綱：……
一、基本情況
二、個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
一是多種個(gè)貸業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，互為補(bǔ)充，合質(zhì)金質(zhì)押貸款在全省一枝獨(dú)秀
二是個(gè)人消費(fèi)信貸已逐步成為我行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)新亮點(diǎn)
三是個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)
三、存在問(wèn)題
（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)認(rèn)識(shí)不一、對(duì)貸款的安全性存有僥幸心理
（二）個(gè)人消費(fèi)信貸人員綜合素質(zhì)亟待提高
（三）借款人資信調(diào)查難
四、發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的策略
（一）嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)，加快業(yè)務(wù)發(fā)展
（二）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高管理水平
（三）認(rèn)真落實(shí)個(gè)人消費(fèi)貸款“三查”制度
（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
（五）積極開(kāi)拓風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)_
……

　　近年來(lái)，**行按照上級(jí)行的經(jīng)營(yíng)管理思路，堅(jiān)持以“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，客戶(hù)為中心，以效益為目標(biāo)，以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提”的經(jīng)營(yíng)理念，緊緊把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，以個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為突破口，搶抓機(jī)遇、開(kāi)拓市場(chǎng)，嚴(yán)格管理、積極防范，探索出了一條低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)增長(zhǎng)、高效益的發(fā)展之路，努力把個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦成了具有我行特色的“精品”業(yè)務(wù)。為該行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營(yíng)效益、實(shí)現(xiàn)雙盈做出了重要的貢獻(xiàn)。
　　一、基本情況
　　目前，全行個(gè)人消費(fèi)貸款開(kāi)辦業(yè)務(wù)品種有個(gè)人小額質(zhì)押貸款、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款（包括合質(zhì)金質(zhì)押貸款、房產(chǎn)抵押貸款、保單質(zhì)押貸款）。2006上半年累計(jì)營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人消費(fèi)貸款萬(wàn)元、累計(jì)收回萬(wàn)元，年末余額達(dá)到萬(wàn)元；實(shí)現(xiàn)利息收入萬(wàn)元。
　　二、個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
　　**行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，已由過(guò)去單一的存單質(zhì)押貸款，迅速發(fā)展為以汽車(chē)消費(fèi)信貸為龍頭，多個(gè)貸款種類(lèi)、多種擔(dān)保方式、面向不同需求層次、不同客戶(hù)_的全方位、多角度的金融產(chǎn)品
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略669字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
行規(guī)章制度，還是實(shí)際操作，都非常嚴(yán)格。但個(gè)別管理人員、信貸員沒(méi)有很好地貫徹落實(shí)規(guī)定，沒(méi)有把“三查制度”落到實(shí)處。有的人錯(cuò)誤的認(rèn)為，只要有財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)，貸款就萬(wàn)無(wú)一失，為貸款風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。
　�。ǘ﹤�(gè)人消費(fèi)信貸人員綜合素質(zhì)亟待提高。個(gè)人消費(fèi)貸款，特別是個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是近幾年來(lái)興起的新業(yè)務(wù)，它要求信貸人員不但要有專(zhuān)業(yè)的信貸知識(shí)，而且必須具備一定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)、汽車(chē)行業(yè)發(fā)展相關(guān)信息。但從目前情況看，人員素質(zhì)參差不齊，個(gè)別人員缺乏基本的信貸業(yè)務(wù)知識(shí)，不利于此項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。
　　（三）借款人資信調(diào)查難。由于我國(guó)的個(gè)人信用制度尚未健全，貸款銀行對(duì)借款申請(qǐng)人的信用記錄缺乏了解，借款人在一家銀行或不同的銀行的存貸款情況難以查證，至于個(gè)人的其他負(fù)債情況更是無(wú)從查起；同時(shí)，由于人們不愿透露自己的收入水平，特別是固定工資以外的收入，借款人真實(shí)收入水平的調(diào)查一直困惑著資信調(diào)查人員。在這種情況下，如果借款人不透漏實(shí)情，貸款銀行將很難查證借款人的真實(shí)資信情況，這樣，貸款銀行對(duì)借款認(rèn)的資信調(diào)查就有可能流于形式，容易給套取銀行貸款者留有可乘之機(jī)。
　　（四）個(gè)人消費(fèi)貸款中的個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作方汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、銀行、保險(xiǎn)公司的利益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱(chēng)。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商只需按照銀行的要求開(kāi)出推薦函、提供借款人簡(jiǎn)單資料、購(gòu)車(chē)合同，其余的工作全由銀行和保險(xiǎn)公司完成，經(jīng)銷(xiāo)商只需款到交車(chē)，坐享其成，旱澇保收。而銀行表面上似乎已通過(guò)履約保證保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司頭上，而實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司有許多不利于銀行的限制條件，去年保險(xiǎn)公司又取消了履約保證保險(xiǎn)，這種收益與風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱(chēng)更增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
　　四、發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的策略
　　（一）嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)，加快業(yè)務(wù)發(fā)展。個(gè)人消費(fèi)貸款作為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，必須在嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度、規(guī)范管理的前提下，加快發(fā)展。要正確處理防范風(fēng)險(xiǎn)與加快發(fā)展的關(guān)系，不能因強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)防范而放棄發(fā)展，更不能追求發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，要始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范第一的思想。
　　（二）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高管理水平。第一，個(gè)貸人員必須配備到位，要按照上級(jí)行的規(guī)定，足額配備專(zhuān)職個(gè)貸人員和臺(tái)帳員，實(shí)行臺(tái)帳管理與信貸管理人員相分離。每名信貸員管理的貸款戶(hù)數(shù)原則上不超過(guò)戶(hù)，最多不超過(guò)戶(hù)；第二，提高個(gè)貸人員的綜合素質(zhì)，要將那些素質(zhì)高、工作責(zé)任心強(qiáng)、懂營(yíng)銷(xiāo)的人員配備到個(gè)貸崗位上來(lái)，同時(shí)加強(qiáng)培訓(xùn)，不斷提高營(yíng)銷(xiāo)人員素質(zhì)；第三，要保證個(gè)貸人員的穩(wěn)定性，以免人員頻繁更換帶來(lái)信貸管理中的脫節(jié)。
　�。ㄈ┱J(rèn)真落實(shí)個(gè)人消費(fèi)貸款“三查”制度。貸前調(diào)查要實(shí)。信貸員要親自到借款人家中了解有關(guān)情況，調(diào)查內(nèi)容要盡量面寬、渠道廣，以便更好掌握借款人的資信狀況，對(duì)以前在我行有不良記錄的個(gè)人堅(jiān)決不予貸款（如信用卡惡意透支、房產(chǎn)抵押貸款或其他貸款不按期歸還等），通過(guò)我行客戶(hù)信息系統(tǒng)查詢(xún)客戶(hù)在我行的貸款以及還款情況。調(diào)查完后，要形成書(shū)面調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)說(shuō)明調(diào)查人何時(shí)到借款人家中了解情況、借款人及其家庭收入等事項(xiàng)，提出貸與不貸、貸款期限的明確意見(jiàn)。
　　貸時(shí)審查要細(xì)。要審查貸款資料是否規(guī)范齊全，有關(guān)內(nèi)容是否前后銜接一致、真實(shí)，必要時(shí)對(duì)有關(guān)情況要進(jìn)行核實(shí)。
　　貸后檢查要勤。貸后檢查是我們?cè)谫J款管理中的薄弱環(huán)節(jié)，因此，一要按照貸后檢查間隔期限的規(guī)定進(jìn)行檢查，并登記貸后檢查記錄、撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告；二要在貸款期間，經(jīng)常與保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷(xiāo)商（監(jiān)管車(chē)隊(duì)）等合作方溝通聯(lián)系；三要對(duì)即將到期的貸款建立提前預(yù) ……（未完，全文共2955字，當(dāng)前僅顯示1878字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《銀行個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀及發(fā)展策略》）