對(duì)前進(jìn)信用社在村發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與思考

　　聯(lián)保貸款促農(nóng)增收助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展聯(lián)保貸款促農(nóng)增收助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展
　　近年來(lái)，農(nóng)村信用社通過(guò)推行農(nóng)戶小額信用貸款的方式，極大地滿足了千家萬(wàn)戶生產(chǎn)、生活需要，基本解決了農(nóng)民小額貸款難的問(wèn)題。但當(dāng)農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展到一定規(guī)模時(shí)，其資金需求也不斷擴(kuò)大，農(nóng)戶小額信用貸款顯然已經(jīng)不能滿足已經(jīng)具備一定規(guī)模農(nóng)戶的資金需求。如何破解農(nóng)民貸款難，特別是抵押難的問(wèn)題，是擺在農(nóng)村信用社面前亟待解決的問(wèn)題。邛崍聯(lián)社前進(jìn)信用社積極探索信貸資金服務(wù)“三農(nóng)”、助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展新舉措，于2003年初率先在南江村開辦聯(lián)保貸款方式，通過(guò)兩年多的實(shí)踐，貸款戶數(shù)和金額不斷擴(kuò)大，農(nóng)戶收入明顯增加，收到很好的效果。
　　《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》規(guī)定，農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指社區(qū)居民自愿組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的、并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款，實(shí)行個(gè)人申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款的管理辦法。
　　一、基本情況
　　邛崍市前進(jìn)鎮(zhèn)南江村（指并村前的南江村，下同），有7個(gè)村民小組，農(nóng)戶293戶，人口1025人，耕地面積743畝。是成都平原規(guī)模制粉養(yǎng)豬典型
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的調(diào)查表明，聯(lián)保貸款戶的養(yǎng)殖規(guī)模和經(jīng)濟(jì)效益也同步得到了提高。
　　南江村4組聯(lián)保戶任家瑞，1994年開始發(fā)展制粉養(yǎng)豬，靠自身的發(fā)展積累，制粉和養(yǎng)殖的規(guī)模不斷擴(kuò)大。2004年4月23日，從信用社獲得了3萬(wàn)元的聯(lián)保貸款，2004年，聯(lián)保貸款又?jǐn)U大到5萬(wàn)元。信用社貸款的注入，補(bǔ)充了流動(dòng)資金。2003年生豬存欄數(shù)為400頭，當(dāng)年出欄肥豬1000多頭，加工豌豆7萬(wàn)多公斤。進(jìn)入2005年，該戶生豬存欄數(shù)已達(dá)到600頭，年出欄肥豬將達(dá)到1500多頭，加工豌豆10多萬(wàn)公斤。2003年實(shí)現(xiàn)純收入3萬(wàn)多元，2004年增加到10多萬(wàn)元。該戶不僅從事制粉養(yǎng)豬，還投資20多萬(wàn)元在政府的扶持、指導(dǎo)下開設(shè)了一家放心商店，經(jīng)營(yíng)日用消費(fèi)品，商店里的商品價(jià)值就在5萬(wàn)元以上。由于任家瑞靠勤勞發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，2004年還被中共成都市委、成都市人民政府評(píng)為了成都市勞動(dòng)模范，成為遠(yuǎn)近聞名的致富帶頭人。
　　南江村5組的聯(lián)保戶楊德彬，2003年4月23日貸款2萬(wàn)元，同樣擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)效益。該戶2003年生豬存欄數(shù)為200頭，年出欄肥豬500多頭。在信用社的支持下，楊德彬感覺原有的生產(chǎn)場(chǎng)地已經(jīng)不能滿足發(fā)展需要，于2004年2月新建成了住房及加工養(yǎng)殖場(chǎng)，其建筑面積達(dá)到1500平方米，其生產(chǎn)、生活條件都大為改善。該戶已于2004年11月6日還清了信用社的貸款，還成為信用社穩(wěn)定的存款戶。
　　在制粉養(yǎng)豬專業(yè)戶的帶動(dòng)下，該村的養(yǎng)殖規(guī)模、產(chǎn)值和農(nóng)民的人均收入連年提高，其增幅均高于前進(jìn)鎮(zhèn)及邛崍市的平均水平，具體情況見下表：
　　表一：項(xiàng)目
　　年份養(yǎng)殖規(guī)模(戶)全村年出欄肥豬
　　(萬(wàn)頭)年加工
　　豌豆
　　(萬(wàn)公斤)年銷售
　　豌豆粉
　　(萬(wàn)公斤)產(chǎn)值(萬(wàn)元)
　　300頭(含)
　　以上100(含)～
　　300頭50(含)～100頭30(含)～50頭總產(chǎn)值其中:制粉養(yǎng)豬
　　20028171942240015048003800
　　200312212351360020052004300
　　2004183732624.570030065005400
　　2005.1～10183730593.8650280————
　　表二：
　　項(xiàng)目
　　年份邛崍市農(nóng)民人均純收入（元）前進(jìn)鎮(zhèn)農(nóng)民人均純收入（元）南江村農(nóng)民人均純收入（元）
　　2003307032803400
　　2004325134604000
　　2005362336475000
　　通過(guò)表一、表二可以看出，南江村發(fā)展制粉養(yǎng)豬業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用十分明顯，有力地促進(jìn)了農(nóng)民增收，農(nóng)村信用社發(fā)放的聯(lián)保貸款起到了積極的促進(jìn)作用，真正在黨和農(nóng)民中間架起了“連心橋”。
　　二、幾點(diǎn)啟示
　　啟示一：深入宣傳、營(yíng)造守信氛圍是放好聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)。聯(lián)保貸款開辦之初，農(nóng)戶對(duì)聯(lián)保貸款的規(guī)定不清楚，信用社便通過(guò)印發(fā)宣傳資料、深入到農(nóng)戶家中宣講的辦法進(jìn)行宣傳，特別是對(duì)聯(lián)保小組設(shè)立的條件、遵循的原則、聯(lián)保小組成員的職責(zé)以及貸款用途等進(jìn)行了入戶入心的講解，使所有希望參加聯(lián)保貸款的農(nóng)戶都明白農(nóng)村信用社推出聯(lián)保貸款的貸款方式，是為了解決農(nóng)戶有大額資金需求又無(wú)法提供有效抵押而推出的信貸新品種。同時(shí)，也使農(nóng)戶明白聯(lián)保小組成員的權(quán)利與義務(wù)，當(dāng)某個(gè)聯(lián)保小組成員不能按期還款時(shí)，其他小組成員將承擔(dān)連帶保證責(zé)任，代為償還貸款本息。由于宣傳工作到位，增加了聯(lián)保貸款戶的責(zé)任感。信用社對(duì)守信的農(nóng)戶，在發(fā)放聯(lián)保貸款時(shí)放寬貸款額度，利率上實(shí)行優(yōu)惠。而對(duì)不守信的農(nóng)戶，則給予取消聯(lián)保資格等信貸制裁。南江村2003年4月剛開始開辦聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)時(shí)，就有不符合條件的人想“混”入聯(lián)保小組獲得聯(lián)保貸款，其結(jié)果是符合聯(lián)保條件的成員不僅不愿意與其組成聯(lián)保小組，還主動(dòng)向信用社提供信息，規(guī)避了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
　　啟示二：心系“三農(nóng)”、情系農(nóng)民是放好、管好聯(lián)保貸款的保障。農(nóng)村信用社任何一項(xiàng)惠農(nóng)政策措施的出臺(tái)，都離不開基層信用社廣大干部職工的推動(dòng)。2003年前進(jìn)信用社之所以率先選擇在南江村成功地進(jìn)行發(fā)放聯(lián)保貸款的實(shí)踐 ……（未完，全文共4312字，當(dāng)前僅顯示2178字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《對(duì)前進(jìn)信用社在村發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與思考》）