淺談商業(yè)銀行個人消費信貸所面臨的問題及對策

目錄/提綱：……
一、個人消費信貸的概念
二、個人消費信貸的發(fā)展?fàn)顩r
三、制約個人消費信貸發(fā)展的幾個問題
三是個體經(jīng)營者，可以說，這類居民是最具購買力的消費需求者
四、商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議
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　　淺談商業(yè)銀行個人消費信貸所面臨的問題及對策
　　一、個人消費信貸的概念
　　消費信貸是我國商業(yè)銀行的一項新興業(yè)務(wù)，它是指借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎(chǔ)，按商業(yè)銀行的經(jīng)營管理規(guī)定，對消費者個人發(fā)放的用于購買消費品或支付其他與個人消費相關(guān)費用的貸款。是一種由金融機構(gòu)向消費者提供資金，用以滿足消費需求的一種信貸方式。個人消費信貸的貸款對象是個人，貸款用途是用于消費，目的是提高消費者即期消費水平，有利于消費者合理安排終生消費。
　　二、個人消費信貸的發(fā)展?fàn)顩r
　　自１９９９年３月中國人民銀行總行發(fā)出《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》以來，我國個人消費信貸業(yè)務(wù)伴隨著居民收入水平的提高、國家擴大內(nèi)需、拉動消費政策的指引以及國有銀行改革發(fā)展的推進(jìn)，從無到有，從小到大，從單一的質(zhì)押貸款到現(xiàn)有的多品種創(chuàng)新，逐步發(fā)展壯大起來。根據(jù)香港金融管理局２００５年３月的報告（《亞洲區(qū)的個人信貸增長情況》），我國個人信貸總額占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例，已經(jīng)由１９９９年的１．７％，２０００的４．８％，發(fā)展到２００１的７．１４％。截至２００４年６月，
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健全，缺乏相應(yīng)的法律保障，影響了消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體，這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從；涉及交易與抵押貸款的有關(guān)法規(guī)尚不健全，由于缺乏強制性保障，一旦發(fā)生違約不良，實際的處置變現(xiàn)極為困難，從而加大了消費信貸風(fēng)險，影響了銀行開辦該項業(yè)務(wù)的積極性；其次，消費市場發(fā)育遲緩，目前國內(nèi)尚缺乏相對規(guī)范的二級市場，使得抵押財物變現(xiàn)能力較差，削弱了銀行資產(chǎn)的流動性；再次，現(xiàn)行政府的消費政策不那么配套，沒有發(fā)揮創(chuàng)造和提供良好運作環(huán)境的作用，制約了消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　三）消費信貸借款人存在收入波動和道德風(fēng)險，而商業(yè)銀行無法掌控這一風(fēng)險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計算機等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，人民銀行的個人征信系統(tǒng)僅在8個省市試運行，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風(fēng)險自然會顯現(xiàn)出來。
　　四）以客戶為中心的營銷服務(wù)體系尚未形成，貸款手續(xù)煩瑣流程復(fù)雜。從銀行角度來看，“風(fēng)險主導(dǎo)型”的業(yè)務(wù)開展模式制約了員工營銷個人消費信貸的積極性，如工行規(guī)定，新增的個人消費信貸不良貸款率最多不能超過%，即100萬元的貸款只能出現(xiàn)元的不良，否則經(jīng)辦人員就要下崗，這種對“零風(fēng)險”的片面追求束縛了員工手腳。從客戶角度來看，銀行在辦理消費貸款業(yè)務(wù)時尚未實行封閉的流水線型操作，涉及的相關(guān)社會部門復(fù)雜卻又各自獨立，辦理手續(xù)較為繁瑣，如辦理一筆住房抵押貸款，貸款申請者要跑當(dāng)?shù)胤抗懿块T、土管局、公證處、稅收保險等部門，需要耗費很大精力，令消費者望而卻步，影響了他們申辦消費貸款的積極性。
　　四、商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議
　　面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的問題和商業(yè)銀行面臨的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險的防范必須得到全社會的認(rèn)同與配合，從法律法規(guī)、經(jīng)濟生活等各個方面著手：
　　一）積極引導(dǎo)廣大城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費觀念，增強消費意識。中華民族“量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念確是民族的美德，但現(xiàn)在的問題是要引導(dǎo)廣大居民怎樣把傳統(tǒng)觀念與改善現(xiàn)實生活結(jié)合起來，以適應(yīng)現(xiàn)代生活的需要。因此我們要加大宣傳力度，使客戶相信，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，居民的收入會穩(wěn)步增長，要倡導(dǎo)廣大客戶從傳統(tǒng)的消費觀念走出來，克服"無債一身輕"的思維定勢。特別是針對一些收入穩(wěn)定的家庭，在條件允許的范圍內(nèi)要積極引導(dǎo)他們敢于負(fù)債消費、超前消費。
　　二）出臺《消費信貸法》以完善和規(guī)范金融機構(gòu)與公民個人的消費信貸行為。當(dāng)前我國調(diào)整規(guī)范個人消費信貸的文件層次較低，如《個人定期存單小額抵押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日發(fā)布）、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理辦法》（ ……（未完，全文共4264字，當(dāng)前僅顯示2154字，請閱讀下面提示信息。收藏《淺談商業(yè)銀行個人消費信貸所面臨的問題及對策》）