農(nóng)村信用社貸款分類工作動員講話

目錄/提綱：……
一、提高認識，切實增強推進農(nóng)村信用社貸款五級分類的緊迫感和責任感
二、掌握要點，切實做好農(nóng)村信用社貸款級五級分類工作
（一）貸款五級分類的基本概念及核心
（二）貸款五級分類的分析方法
（三）貸款五級分類的精髓
三、強化責任，確保農(nóng)村信用社貸款五級分類工作目標順利實現(xiàn)
（一）明確一個目標
（二）開展兩級培訓
……

　　2006年，農(nóng)村信用社將用一年的時間，由以期限管理為基礎的貸款四級分類全面過渡到以風險管理為基礎的五級分類。為做好這項工作，4月底前要完成對農(nóng)村信用社系統(tǒng)3萬人的培訓，這次高級管理人員培訓班標志著這次大規(guī)模的培訓正式啟動。今天我著重講三方面問題：一是認識問題，二是操作問題，三是責任問題。
　　一、提高認識，切實增強推進農(nóng)村信用社貸款五級分類的緊迫感和責任感
　　農(nóng)村信用社改革在國家政策的扶持和有關部門的共同努力下，取得了重要進展和階段性成果,為農(nóng)村信用社今后發(fā)展奠定了良好的基礎。全國合作金融機構監(jiān)管暨改革工作會議提出農(nóng)村信用社要用5到10年的時間分期分批逐步過渡到符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求、有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機構。為實現(xiàn)這一目標，農(nóng)村信用社實行貸款五級分類是非常關鍵的一步。大家務必提高認識，增強緊迫感和責任感。
　　第一，從支持社會主義新農(nóng)村建設和深化農(nóng)村信用社改革的戰(zhàn)略高度，充分認識農(nóng)村信用社實行貸款五級分類的重要性
　　農(nóng)村信用社實行貸款五級分類，是支持社會主義新農(nóng)村建設的重要舉措。投入不足是當前制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要原因，建設社會主義新農(nóng)村必須解決制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金短缺問題，必須解決農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后于城市金融發(fā)展的問題，這就要求農(nóng)村信用社改善服務，進一
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信用社真正認識風險，進而樹立風險為本的理念和審慎經(jīng)營意識，強化信貸管理，加強對貸款風險的事前防范、事中控制和事后處置，促進科學管理，穩(wěn)健經(jīng)營，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
　　實行貸款五級分類，是農(nóng)村信用社科學發(fā)展的基礎。銀監(jiān)會關于“準確分類－－提足撥備－－做實利潤－－資本充足率達標”的持續(xù)監(jiān)管思路，是對銀行業(yè)機構科學發(fā)展的基本要求，其中貸款五級分類是前提和基礎。只有實行貸款五級分類，才能準確識別和衡量貸款風險，才能通過提取專項準備去覆蓋和彌補預期損失，才能通過一般準備和充足的資本去抵御非預期損失。
　　實行貸款五級分類，是農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡的必由之路。農(nóng)村信用社要真正成為“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險”的主場主體，要在5至10年內(nèi)分期分批辦成現(xiàn)代金融企業(yè)，從現(xiàn)在起就要全面加強現(xiàn)代金融企業(yè)管理制度建設。貸款五級分類是現(xiàn)代金融企業(yè)管理的重要基礎性制度，不僅有利于農(nóng)村信用社完善內(nèi)部控制制度，而且有利于促進信貸管理制度、內(nèi)部審計制度、損失撥備制度、信息披露制度、會計制度等一系列相關制度建設。
　　第三，從與國內(nèi)外銀行接軌和統(tǒng)一監(jiān)管標準的現(xiàn)實需要，充分認識農(nóng)村信用社實行貸款五級分類的緊迫性
　　從國際看，銀行監(jiān)管標準逐步統(tǒng)一化。貸款五級分類已由歐美逐漸推廣到其他一些國家和地區(qū)，而且一些國際大銀行已經(jīng)實行十二級分類。因此貸款五級分類作為一項基礎制度，其分類的名稱、劃分類別的標準和定義都已經(jīng)國際化，風險計提準備、信息披露及相關配套制度也是通行做法。我國加入wto后銀行業(yè)加快了開放步伐，為促進銀行業(yè)公平競爭，銀行業(yè)監(jiān)管標準要逐步與國際接軌。從我國銀行業(yè)情況看，我國商業(yè)銀行于1998年開始進行貸款五級分類試點，2002年全面實施，而且外資銀行、政策性銀行也按照監(jiān)管要求實行了貸款五級分類。農(nóng)村信用社如果繼續(xù)實行“一逾兩呆”的四級分類，不僅談不上與國際接軌，也大大落后于國內(nèi)銀行業(yè)主體。只有加快實行貸款五級分類，才能做到分類結果的統(tǒng)一性和可比性，才能適應統(tǒng)一監(jiān)管標準的要求。
　　第四，從其他銀行業(yè)機構的成功實踐和農(nóng)信社試點的結果，充分認識農(nóng)村信用社實行貸款五級分類的可行性
　　農(nóng)村信用社實行貸款五級分類雖然起步晚，但具有比商業(yè)銀行推行時更為有利的條件。
　　一是有試點經(jīng)驗可供借鑒。國內(nèi)商業(yè)銀行實行貸款五級分類已有近8年的歷史，有許多成功的經(jīng)驗可供學習和參考。2004年農(nóng)村信用社也進行了貸款五級分類試點，2005年底全國共有29個�。▍^(qū)、市）的722家農(nóng)村信用社縣級機構進行了試點，對9824.4億元信貸資產(chǎn)進行了分類，占全國農(nóng)村信用社貸款總額的44.6
　　%。經(jīng)過試點，農(nóng)村信用社初步積累了一定的經(jīng)驗。
　　二是有商業(yè)銀行的支持可以少走彎路。為幫助農(nóng)村信用社做好貸款五級分類工作，銀監(jiān)會采取了將商業(yè)銀行業(yè)務骨干請進來，將農(nóng)村信用社業(yè)務人員派出去的方式，實施“123工程”�！�1”是商請工、中、建、交四行派出100名左右精通貸款五級分類理論、具有兩年以上貸款五級分類工作經(jīng)驗、能夠熟練進行分類操作的工作人員加入農(nóng)村信用社省級聯(lián)社推廣小組，具體參與五級分類方案制定、培訓授課、巡查和現(xiàn)場指導等。這些人員從3月份開始，在農(nóng)村信用社工作半年左右。“2”是農(nóng)村信用社從3月份開始要派出2000名左右骨干（平均每縣一人）到商業(yè)銀行進行五級分類實習，“3”是分期分批培訓3萬人。通過“123工程”對農(nóng)村信用社推行貸款五級分類提供技術支持。
　　三是自身存在一定優(yōu)勢。首先，農(nóng)村信用社貸款結構的特殊性有利于推進貸款五級分類。貸款五級分類的復雜性主要體現(xiàn)在企業(yè)法人貸款上。與商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社多數(shù)為自然人貸款，可以主要根據(jù)信用狀況和逾期時間等簡便直觀地進行分類，減少工作量。其次，農(nóng)村信用社作為社區(qū)性金融機構，具有特有的人緣、地緣優(yōu)勢，比商業(yè)銀行更有利于對借款人進行非財務因素分析。再次，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣多年，普遍都建立了比較完整的農(nóng)戶貸款檔案，有利于對農(nóng)戶貸款進行分類。
　　第五，從農(nóng)村信用社存在的問題，充分認識實行貸款五級分類的艱巨性
　　必須承認當前農(nóng)村信用社的確存在著一些不利于推行貸款五級分類的因素。
　　首先是思想包袱較重。在農(nóng)村信用社實行貸款五級分類，部分人顧慮較多，擔心影響農(nóng)村信用社形象、影響利潤分配、影響改革成果。農(nóng)村信用社的信貸風險，是幾十年經(jīng)營中積累的，也是中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中不可避免的。近年來，由于改革和加強管理，農(nóng)信社的管理水平有了提高，資產(chǎn)質(zhì)量有了改善，風險有所控制 ……（未完，全文共6922字，當前僅顯示2431字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社貸款分類工作動員講話》）