農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險五級分類工作的體會

　　根據(jù)聯(lián)社的安排，我們參加工作組在**信用社進行貸款風(fēng)險五級分類工作的試點，期間聯(lián)社又組織我們到瀏陽市聯(lián)社實地參觀學(xué)習(xí)，通過幾天的摸索和實踐工作，我們對貸款五級分類工作有了初步認識，并基本掌握了貸款分類的操作方法，現(xiàn)將工作中的體會總結(jié)如下：
　　一、加強學(xué)習(xí)，認真思考，在頭腦中形成貸款五級分類的基本框架。
　　貸款五級分類工作，是農(nóng)村信用社建立現(xiàn)代管理制度、加強信貸管理、防范和化解貸款風(fēng)險、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的需要，也是我
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務(wù)因素信息等，為分類作好準(zhǔn)備。
　　三、了解分類標(biāo)準(zhǔn)，掌握分類方法，依據(jù)核心定義確定貸款分類結(jié)果。
　　1、這是貸款風(fēng)險五級分類工作的重點，目前主要存在資料收集不齊的情況，而貸款分類工作要求我們應(yīng)充分了解貸款戶，即要求從還款能力和還款意愿兩個方面判定貸款償還的可能性，所以至少要知曉客戶的基本情況和基本財務(wù)狀況。
　　2、根據(jù)聯(lián)社貸款分類的有關(guān)規(guī)定和試點期間操作的經(jīng)驗，企事業(yè)單位的貸款又是貸款分類工作的重點和難點，該類貸款余額在100萬元以上，往往是監(jiān)管部門關(guān)注的重點，又是十大戶中相對集中的貸款，分類的結(jié)果往往會影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量，因此在實際操作中應(yīng)采取慎重的方法，運用現(xiàn)金流量分析、財務(wù)分析、非財務(wù)分析和擔(dān)保分析四大分析工具，判斷借款企業(yè)的還款能力和還款意愿，并對其發(fā)展作出科學(xué)的評測，評估貸款償還的可能性，通過對其還款記錄的分析，如查閱貸款還本付息情況，本息逾期時間等，判斷借款人的還款意愿，綜合考慮，提出初分意見，然后組織信貸討論，共同分析，提出分類意見，最后按貸款審批權(quán)限報上級審定。
　　3、根據(jù)聯(lián)社規(guī)定100萬元（含）以內(nèi)的企業(yè)單位貸款和5萬以上自然人貸款，按自然人其他貸款的操作程序分類，收集并填寫貸款分類的基礎(chǔ)信息，即客戶信用檔案表，然后根據(jù)其財務(wù)信息，無財務(wù)報表的重點依據(jù)非財務(wù)分析和擔(dān)保分析、簡要分析，評估貸款償還的可能性，提出初分意見，最后按貸款審批權(quán)限確定分類結(jié)果。這類貸款分類的重點是非財務(wù)分析和擔(dān)保分析，并結(jié)合一些最基本的財務(wù)因素，如：資產(chǎn)總額，負債總額，資產(chǎn)負債率，經(jīng)營收入和收益等，綜合分析提出分類理由。
　　四、貸款五級分類的后續(xù)工作
　　實行貸款五級分類工作是為了促進信用社樹立謹慎經(jīng)營、風(fēng)險管理的理念，科學(xué)地反映貸款的風(fēng)險程度，因此后續(xù)管理工作更加 ……（未完，全文共1523字，當(dāng)前僅顯示968字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險五級分類工作的體會》）