論當前我國銀行業(yè)風險防范與化解

目錄/提綱：……
一、我國銀行風險的表現(xiàn)形式及特點
二、銀行風險產(chǎn)生的原因
（一）行業(yè)特殊性決定銀行風險存在機制上的根源性
（二）_上的原因，這里既有整個經(jīng)濟_的原因又有銀行_上的原因
（三）國民經(jīng)濟中系統(tǒng)性風險的存在
（四）銀行自身工作中的問題與失誤也造成一定風險
三、銀行風險防范和化解的對策
（一）促進銀行內(nèi)部改革，提高銀行自身抗風險能力
（二）改善外部經(jīng)濟環(huán)境，促進銀行穩(wěn)健發(fā)展
（三）提高監(jiān)管能力，加強銀行監(jiān)管
……
內(nèi)容提要：隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展不斷引向深入，銀行在國民經(jīng)濟運行中已處于舉足輕重的地位，銀行業(yè)運行的健康與否已經(jīng)關系到整個國民經(jīng)濟。從建立健全銀行體系開始的我國銀行業(yè)的改革已經(jīng)到最關鍵的階段——國有商業(yè)銀行的股份制改造，銀行業(yè)的改革使我國的銀行業(yè)逐步發(fā)展壯大，由于銀行經(jīng)營的特殊性，隨著改革的深入，近年來積聚起來的銀行風險正逐步暴露出來，不僅制約著銀行業(yè)的健康發(fā)展，而且有可能危及經(jīng)濟發(fā)展和_的全局，成為亟待解決的重大經(jīng)濟問題之一。本文首先闡述防范與化解銀行風險的重要性及其意義，接著分析了當前銀行風險的表現(xiàn)形式、特點及產(chǎn)生的原因，最后著重對當前銀行風險的防范與化解提出了幾點對策。
　　
　　
　　關鍵詞銀行、風險、國民經(jīng)濟、監(jiān)管
　　
　　
　　建國以來，我國的銀行業(yè)，從無到有，已經(jīng)逐步建立起以國有商業(yè)銀行為主，政策性銀行、股份制銀行、外資銀行、城市商業(yè)銀行及廣大農(nóng)村信用社為輔的較為完善的銀行機構體系，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展不斷引向深入，銀行在國民經(jīng)濟運行中已處于舉足輕重的地位，銀行業(yè)運行的健康與否已經(jīng)關系到整個國民經(jīng)濟。從建立健全銀行體系開始的我國銀行業(yè)的改革已經(jīng)到最關鍵的階段——國有商業(yè)銀行的股份制改造，銀行業(yè)的改革使我國的銀行業(yè)逐步發(fā)展壯
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良貸款、不良資產(chǎn)構成的信用風險是我國銀行業(yè)所有風險中的主要風險，約占風險總量的至。
　　．市場風險。主要是由于銀行市場價格波動及秩序混亂引發(fā)的種種風險。銀行商業(yè)化進程中銀行貸款的自主權使得銀行貸款方向會因國家的產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整而帶來風險，比如目前銀行對房地產(chǎn)業(yè)的貸款就有發(fā)生損失的可能，另一方面因企業(yè)的違規(guī)經(jīng)營也會使企業(yè)因市場變動存在的經(jīng)營風險通過貸款轉化為銀行風險。國際金融市場匯率變動頻繁，直接影響外匯資產(chǎn)及負債的市場價值，使擁有大量外匯資產(chǎn)和經(jīng)營外匯業(yè)務的國有商業(yè)銀行面臨高匯率風險。在金融市場開放程度較高的國家，市場風險的影響不可低估，隨著我國改革的深入，此類風險應引起足夠重視，因為我國銀行業(yè)還缺乏防范此類風險的經(jīng)驗。
　�。僮黠L險。是指由于不完善或有問題的內(nèi)部程序或規(guī)章制度、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險，風險產(chǎn)生的主要原因是銀行工作人員在業(yè)務處理過程中沒有嚴格執(zhí)行規(guī)章制度或故意違規(guī)或是由于管理系統(tǒng)的失誤造成的。銀行改革過程中對高管人員權力缺乏有效的約束機制，高管權力過大，一些員工為了迎合和巴結領導，或明知違規(guī)但迫于壓力等形成的操作風險正成為我國銀行業(yè)當前急待控制的風險。目前的中行高山案、建行朝陽支行案、中行北京某支行被騙貸案等大案屢現(xiàn)說明銀行正被此類風險所困擾。
　�。曙L險。銀行因存貸款利率變動帶來的減少利潤風險是經(jīng)常存在的，這種風險不僅影響到銀行的盈利水平，也影響到銀行的資產(chǎn)、負債和表外金融工具的經(jīng)濟價值。利差收入占我國銀行業(yè)務總收入的比率高達，我國利率管理一旦市場化，就會影響我國銀行業(yè)務收入的穩(wěn)定性，收入的不確定性加大，從而影響我國銀行業(yè)的整體抗風險能力，因此我們應對此有充分的認識，及早謀劃，及早應對。
　�。鲃有燥L險。銀行流動性風險可在兩種情況出現(xiàn)，一是銀行確實沒有足夠的資金來滿足存款人的日常取款需要；另一種情況是銀行的資產(chǎn)管理不善，銀行一時沒足夠的能力將投放到其他項目中的資金周圍過來，暫時出現(xiàn)了流動性的困難。主要體現(xiàn)在銀行業(yè)、非銀行業(yè)對客戶提取現(xiàn)金的支付能力不足。目前國有商業(yè)銀行的流動性風險雖未顯現(xiàn)，但潛在的支付困難因素日益增多，當前主要集中在中小銀行機構上，一些城鄉(xiāng)信用社因管理不善，不良貸款率高，隨時都會出現(xiàn)支付困難。一些地區(qū)的農(nóng)村信用社存貸款比例高，不良貸款率高，備付金率低，要不是縣聯(lián)社統(tǒng)一調(diào)度資金，這些信用社早已出現(xiàn)擠兌_和支付危機。目前我國國民經(jīng)濟穩(wěn)定，銀行的國民信賴度高，但龐大的儲蓄存款余額是一只籠中虎，一旦出現(xiàn)擠兌_就會造成銀行資金周轉不靈，形成流動性風險。
　　
　　當前我國的銀行風險具有以下三個特點：
　　一是風險的普遍性。銀行是通過風險管理而實現(xiàn)收益的金融企業(yè)，銀行的這一業(yè)務性質(zhì)決定銀行在經(jīng)營過程中不可能無風險運行，必須有充分的思想準備和正確的風險意識面對風險，加強對存在風險的管理，在有效控制風險的情況下實現(xiàn)收益最大化。
　　二是存在的隱蔽性。在西方國家，商業(yè)銀行若經(jīng)營不善，就會面臨破產(chǎn)或被兼并的風險，我國商業(yè)銀行破產(chǎn)、兼并機制還沒有建立健全起來，各種銀行風險以隱蔽的形式潛藏著。特別是具有龐大體系的四家國有銀行，其基層銀行的經(jīng)營不善并不會危及生存，各種風險和損失都向上級行層層轉嫁，最后都會聚集到總行。近期暴露的幾起大案多起是長期隱蔽的案件近期因國家加大監(jiān)管力度和銀行進行專項整治活動才得以發(fā)現(xiàn)的。
　　三是影響的社會性。我國處于社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展期，各方面風險意識還很淡薄。社會各方面都想搞銀行，都要高回報，但很少考慮可能發(fā)生的損失和后果，加上一些領導的政績觀不健全，重業(yè)務發(fā)展，輕風險控制，使風險存在的可能性加大。一旦這些銀行風險暴露，就會使銀行體系崩潰，使整個國民經(jīng)濟癱瘓，甚至波及國際經(jīng)濟形勢，每一次的世界金融危機都是因一個國家產(chǎn)生危機而導致的。
　　二、銀行風險產(chǎn)生的原因
　　通過對目前銀行風險產(chǎn)生的原因進行剖析，可以使我們對風險有一個準確的認識，對照存在的原因找出防范與化解風險的措施，目前我國銀行風險產(chǎn)生的原因很復雜，主要有：
　　（一）行業(yè)特殊性決定銀行風險存在機制上的根源性。銀行具有很高的負債比率，存款是我國銀行賴以生存的基礎，在資本充足率不足的我國銀行業(yè)，營運資金依靠外部資金來源。必須隨時滿足客戶提款和支付的需要，其正常運轉高度依賴公眾的信任。銀行是通過對風險的管理實現(xiàn)收入的金融企業(yè)，這一性質(zhì)也決定銀行在經(jīng)營過程中必須承擔風險。
　�。ǘ上的原因，這里既有整個經(jīng)濟_的原因又有銀行體 ……（未完，全文共8849字，當前僅顯示2417字，請閱讀下面提示信息。收藏《論當前我國銀行業(yè)風險防范與化解》）