中國高增長時期的零售金融發(fā)展及風險管理

中國高增長時期的零售金融發(fā)展及風險管理
　　
一、消費、出口和投資協(xié)調(diào)拉動經(jīng)濟發(fā)展

經(jīng)濟增長對外需的依賴性過大，是目前內(nèi)外經(jīng)濟失衡矛盾的主要問題。2007年上半年，經(jīng)常項目順差同比增長78%貨物貿(mào)易順差增長70%，資本金融順差增長84%，外儲儲備增加2663億美元。貿(mào)易盈余繼續(xù)快速增長，世行（2007年3季度報告）預測2007年經(jīng)常賬戶盈余將接近GDP12%。所有數(shù)據(jù)都表明，中國經(jīng)濟依靠通過出口和外需來拉動的這種情況是需要改變和調(diào)整的。
現(xiàn)在，從美國來講，他們對中美貿(mào)易的看法：一是發(fā)現(xiàn)，中美貿(mào)易的順差已經(jīng)不僅僅是在傳統(tǒng)的紡織和服裝，而且中美貿(mào)易在高技術(shù)貿(mào)易的順差，去年達到了410億～490億美金。（410億美金是中國海關(guān)的統(tǒng)計，包括中國內(nèi)地和香港；490億美金是美國海關(guān)的統(tǒng)計。）我們發(fā)現(xiàn)，目前我國的出口
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長、民間投資的增長，第一項工作就是要改善居民戶在可支配收入在國民收入初次分配中的份額。即要擴大消費就必須解決國民收入分配和再分配的問題。從企業(yè)部門看，中央企業(yè)、國有大中企業(yè)、外資企業(yè)的可支配收入增長比較快，但是中小企業(yè)，尤其是小企業(yè)可支配收入的份額增長的比較慢，從居民戶來看，城鎮(zhèn)居民的收入增長的相對比較快，農(nóng)村居民的純收入相對比較慢。
另一方面，不但要解決提高收入的問題，而且要解決因消費而產(chǎn)生的后顧之憂問題，同時也要解決如何使信用消費在城鄉(xiāng)消費和民間投資中發(fā)揮更重要的作用。一個成熟的經(jīng)濟主體（如美國）其消費是經(jīng)濟增長中最重要的來源和動力，因為美國的消費在GDP中的占比超過了70%，但是在其消費中，48%的消費屬于信用消費。所以，我國下一步的目標，是使我們的城鄉(xiāng)消費和民間投資能夠成為拉動下一個階段中國經(jīng)濟發(fā)展的一個主要的動力之一，就是要解決目前消費所面臨的制度、政策和管理上的一系列問題。

二、中國零售金融的狀況及風險

首先，對小企業(yè)的貸款發(fā)展較快。根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2007年6月末，工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行中小企業(yè)授信增長比較快，達到戶數(shù)53.59萬戶，比年初增加1.39萬戶；小企業(yè)貸款總額15125.51億元，比年初增加1189億元，增幅達到8.53%；小企業(yè)不良貸款比例比去年初下降2.13個百分點。對小企業(yè)的貸款，目前發(fā)展比較平穩(wěn)。但是，對小企業(yè)貸款一直是銀行零售經(jīng)營中的薄弱環(huán)節(jié)。
第二，個人住房貸款增長較快。從2007年上市銀行半年報來看，銀行個人住房貸款規(guī)模增長很快，在銀行貸款業(yè)務總額的占比近1/5，同比增速10%～30%。
第三，在個人消費信貸方面，從2003年的數(shù)據(jù)來看，中國金融機構(gòu)的個人消費貸款增長很快，貸款余額從2003年6月的1.3萬億元，增長到2007年6月的2.8萬億元。雖然本輪宏觀調(diào)控，使個人消費信貸的增長率明顯下降，但個人消費信貸占各項貸款的比重仍上升了兩個百分點。從1997年以來，個人消費貸款的余額和個人消費貸款占貸款余額比重的上升勢頭非常明顯。
從風險的角度來講，現(xiàn)在的風險點主要表現(xiàn)在幾個方面：
首先，在風險的識別方面，國內(nèi)銀行對風險的實質(zhì)缺少認識和經(jīng)驗。雖然銀行的資產(chǎn)價格、房價和股價大幅上升，但消費者和經(jīng)營機構(gòu)對風險的認識不夠，風險控制經(jīng)驗也明顯不足。
第二，在風險識別的手段方面，由于個人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，致使商業(yè)銀行缺乏對借款人道德信用的評價，道德風險不斷顯現(xiàn)。
第三，在控制目標方面，對處理好信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務發(fā)展、經(jīng)營效益三者之間的關(guān)系缺少管理經(jīng)驗。
第四，在控制手段方面，貸前沒有建立科學完善的資信評估體系，貸后缺乏跟蹤管理，導致貸款預警機制失靈。
第五，在風險抵補方面，貸款不可預見性損失估計不足，資本準備不足。
第六，在風險收益方面，存在不記成本的市場擴張，使貸款收益與風險受益于風險嚴重不匹配。
此外，小企業(yè)貸款的風險管理能力目前還比較薄弱。尤其是授信的流程，雖 ……（未完，全文共3193字，當前僅顯示1613字，請閱讀下面提示信息。收藏《中國高增長時期的零售金融發(fā)展及風險管理》）