基層銀行脫困的途徑及對策

目前基層行的經(jīng)營效益低下的情況十分突出：不良資產(chǎn)比例久高不下；存款結構不合理現(xiàn)象普遍存在；機構臃腫，人浮于事現(xiàn)象嚴重。由于這些情況存在，使一些基層行的地方經(jīng)營信譽受到一定影響，制約建設銀行各項業(yè)務的發(fā)展。如何采取相應對策，把握好目前的經(jīng)營空間，調(diào)整經(jīng)營策略，走出困境，是基層建設銀行面臨的首要任務。
　　一、基層建設銀行經(jīng)營效益低下的狀況
　�、辟Y產(chǎn)質(zhì)量低下，不良貸款比例較大。由于國有商業(yè)銀行原來都是在計劃經(jīng)濟_下經(jīng)營，缺乏責任約束的粗放經(jīng)營思想占優(yōu)，搶項目，爭規(guī)模，亂鋪攤子。信貸資金無序投放，無擔保，無抵押、無機構、無法人“四無”貸款占比較大，形成了大量的呆賬和壞賬。由于國內(nèi)尚缺乏一整套商業(yè)銀行良性運作的市場機制和市場環(huán)境，雖說國家已出臺了《商業(yè)銀行法》，但缺乏其正常運作的配套措施，商業(yè)銀行依然無法依照“自主經(jīng)營、自負盈虧、自求平衡、自擔風險、自我約束、自求發(fā)展”的原則正常運作，總是或多或少地受政府的干擾或受不成熟市場的困惑，為完成當年的經(jīng)營指標，對貸款企業(yè)約束軟化，造成許多貸款風險隱患，一旦貸款企業(yè)經(jīng)營不善，形成的風險就轉嫁到銀行身上。粗放型
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歷史包袱，優(yōu)化資產(chǎn)結構
　　對以往經(jīng)營中由于人為因素形成的呆賬、壞賬，一方面要追究有關責任人的行政、經(jīng)濟、以至刑事責任，另一方面從國家政策上要允許銀行在一段時間內(nèi)按較高比例提取呆賬、壞賬特別準備金，使商業(yè)銀行能較快地沖銷陳年呆賬壞賬，盡快地步入運營的快車道。對以往經(jīng)營中形成的逾期呆滯呆賬貸款，應對責任人劃分責任包干，定期限定責任人完成任務，可以采取靈活的獎懲辦法。對因經(jīng)營不善但可以通過轉制、轉產(chǎn)有發(fā)展前途的企業(yè)銀行可不急于催收貸款且對其新產(chǎn)品、新工藝給予新的貸款支持，并實行封閉運行，使企業(yè)早日擺脫困境，從而也優(yōu)化銀行的貸款。對賴債戶，銀行只能運用法律武器，依法訴訟，同時為了解決執(zhí)行難的問題，要加強與地方政府和當?shù)厝嗣胥y行的聯(lián)合協(xié)作，如召開聯(lián)席會議辦公，請新聞單位對賴債戶進行曝光。
　�、布訌妰�(nèi)控制度建設，防范內(nèi)部經(jīng)營各環(huán)節(jié)可能帶來的風險
　　首先要加強內(nèi)部規(guī)章制度的建設，完善各業(yè)務部門的制度體系，增強自我約束能力；加強職工的經(jīng)營理念教育，和職業(yè)道德教育，不斷提高職工的思想境界；強化內(nèi)部稽審工作，雖然這次全行的稽審隊伍垂直領導到市級行，作為基層行也要安排業(yè)務精良、年富力強、作風正派、品性優(yōu)良的干部兼職內(nèi)部稽審工作，并積極配合上級行稽審工作，保證其獨立性和充分性，最終將風險防范于末然；加強對法律法規(guī)的學習，無論是領導干部還是普通職工，都要加強法律知識學習。可通過集中培訓和重點培養(yǎng)原則形成各層次的法律人才，保證依法經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營；此外要加強對新業(yè)務的學習和對新的金融工具的熟練掌握，加強對計算機要害部門的管理，規(guī)范操作，建立崗位制約機制，嚴格防范因高科技的發(fā)展可能帶來的新的金融風險。
　�。�、樹立營銷意識，提高服務質(zhì)量，擴大市場占有份額，壯大資金實力
　　市場份額是銀行生存和發(fā)展的的資本，是實現(xiàn)良好效益的基礎。商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，流動性是至關重要的，東南亞的金融危機就是在流動性上出了問題，如果我們不大擴大市場占有率，不良資產(chǎn)的問題就表現(xiàn)更為突出。道理很簡單，海里的水淺了，自然礁石就露了來了。因此我們必須有強勁的資金增量作支撐。具體措施：
　�。ǎ┳兎⻊找庾R，密切銀企關系。在重新確立銀企關系過程中認識到在市場經(jīng)濟條件下銀行和企業(yè)是相互平等的兩個市場主體之間的合作，從表層服務向深層服務轉化。銀行充分發(fā)揮在資金、信息、結算等方面的優(yōu)勢，向企業(yè)提供全方位的服務。確立“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”的銀行發(fā)展體系。充分了解客戶的新需求，在辦理已有的各項業(yè)務的同時，順應客戶消費多樣化、高層次的特點，在提高服務質(zhì)量的同時拓展市場向客戶提供全方位的金融服務，應及時了解客戶的各種現(xiàn)實和潛在的金融需求，以企業(yè)的經(jīng)營為例，對銀行的需求是多方面的，如存款、貸款、結算、資產(chǎn)保值、理財、證券，這些需求貫穿于企業(yè)的日常的業(yè)務中�，F(xiàn)在推行的“客戶經(jīng)理制”就是一個較好的一種形式，通過和重點客戶在原有銀企關系基礎上進行豐富和擴容，包括優(yōu)先對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營所需資金支持，以方便快捷的資金結算服務于企業(yè)，對企業(yè)進行資本運營、資本擴張，企業(yè)購并戰(zhàn)略協(xié)助策劃，為其提供信息。
　�。ǎ┘訌妼鹑谑袌龊秃暧^環(huán)境的研究分析，結合基層行所所處的經(jīng)營環(huán)境，因地制宜，積極培育中小企業(yè)客戶和私營企業(yè)客戶。同業(yè)競爭的加劇，各國有商業(yè)銀行都把大企業(yè)客戶，當作公關對象，全方位提供金融服務，使他們的胃口變得很大，從而使得銀行在與大企業(yè)洽談業(yè)務過程中成本不斷增加，建立起穩(wěn)定的銀企協(xié)作關系越來越難。相反，中小企業(yè)和私營企業(yè)由于知名度不高，比較難于通過直接融資，對銀行的依賴性較強。在這種情況下，基層應重新調(diào)整客戶定位，積極支持中小企業(yè)和民營企業(yè)的發(fā)展新增貸款要向這些企業(yè)傾斜，服務要向這些企業(yè)轉移，這樣做的結果，對銀行增加低成本存款、活化貸款、提高收息水平，促進經(jīng)濟效益提高都大有好處。
　�。ǎ┘訌娀鶎有袃�(nèi)部各部門之間的協(xié)調(diào)，規(guī)范服務，不斷提高服務質(zhì)量，這是爭取客戶贏得市場競爭的前提�！岸�為一 ……（未完，全文共4233字，當前僅顯示2138字，請閱讀下面提示信息。收藏《基層銀行脫困的途徑及對策》）