信貸風(fēng)險的防范的一點思考

目錄/提綱：……
一、健全內(nèi)控制度，強化信貸管理
二、強化風(fēng)險管理，切實落實貸款的“三性”
三、規(guī)范貸款操作程序與會計處理完善檔案管理，從源頭防范風(fēng)險
四、以人為本，建立健全合格的信貸隊伍
五、加強新增貸款管理，強化信貸人員的風(fēng)險責(zé)任
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信貸風(fēng)險的防范的一點思考


金融系統(tǒng)內(nèi)部控制是一種自律行為，是完成既定的經(jīng)營目標和防范風(fēng)險對各職能部門的業(yè)務(wù)活動進行管理和制約的一系列方法、措施和程序的總稱。在世界經(jīng)濟發(fā)展過程中，金融危機事件頻頻發(fā)生，內(nèi)控不力是發(fā)生危機的主要原因之一。2012年為我行內(nèi)控管理年，分行要求把提升內(nèi)控管理能力當(dāng)作全行的重要工作來抓，因此，強化內(nèi)部管理，控制各種風(fēng)險，提升內(nèi)控能力就顯得尤為重要，隨著活動的深入開展必將對全行各項工作的健康快速發(fā)展起到積極的推動作用。下面就如何防范信貸風(fēng)險談幾點認識：
一、健全內(nèi)控制度，強化信貸管理
不良貸款的形成是多年以來各種矛盾積累結(jié)果，它既有政策因素，社會因素問題，但也
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發(fā)展緊密聯(lián)系起來，發(fā)展有特色的金融產(chǎn)品，在小額貸款、短期貸款方面做足文章。
三、規(guī)范貸款操作程序與會計處理完善檔案管理，從源頭防范風(fēng)險
貸款操作程序是指貸款過程的基本要素和各項環(huán)節(jié)，是保證貸款正常運行的重要前提，也是合規(guī)合法性的具體體現(xiàn)；主要包括：建立信貸關(guān)系、貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔(dān)�；虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放、貸后檢查監(jiān)督、貸款收回、貸款展期、逾期處理、信貸制裁等環(huán)節(jié)。在實際工作中，建立信貸關(guān)系十分重要，在貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔(dān)保或抵質(zhì)押、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)中，則應(yīng)注意各種書面資料的收集和整理，保證資料的真實性、完整性、合規(guī)合法性。在貸后檢查監(jiān)督環(huán)節(jié)，往往很少重視和使用這一重要風(fēng)險防范措施，認為貸款發(fā)放了，只要借款人按時結(jié)息還款就行，對怎么用、如何經(jīng)營管理缺乏有效檢查監(jiān)督，如果借款企業(yè)經(jīng)營管理不善，企業(yè)在陷入困境前信用社不能及時發(fā)現(xiàn)，必將會給信用社造成部分或全部損失，給貸款風(fēng)險埋下極大的隱患。 信貸員要特別重視和遵循貸款操作程序，加強貸后管理，以確保貸款安全，從源頭防范貸款風(fēng)險。信貸人員與信貸會計要在帳務(wù)處理上達成共識，密切配合，堵塞一切可能產(chǎn)生風(fēng)險的漏洞。
四、以人為本，建立健全合格的信貸隊伍
人才是金融企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，在信貸業(yè)務(wù)中， 要加強信貸隊伍建設(shè)，要培養(yǎng)人才又要引進人才。加強信貸人員對各種國家經(jīng)濟法規(guī)的學(xué)習(xí)，尤其是對《合同法》和《擔(dān)保法》的學(xué)習(xí)。加強職業(yè)教育，要培養(yǎng)其運用金融、會計、法律等綜合知識能力，更主要是強化其職業(yè)道德。一個行辦的信貸資產(chǎn)的質(zhì)量好壞很大程度上是取決于信貸人員素質(zhì)高低，由于信貸人員的失職，造成貸款難以收回，形成貸款呆帳、死賬，導(dǎo)致經(jīng)營困難的事例在商業(yè)銀行時有發(fā)生,這不能不引起有關(guān)部門高度重視。信貸人員應(yīng)該抵制各種誘惑，視信用社的資金是自有資金，對不該、不能發(fā)放的貸款，杜絕發(fā)放。嚴格執(zhí)行貸款審批制度、擔(dān)保制度，不能流于形式，這樣從貸款的始點徹底杜絕信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險。
五、加強新增貸款管理，強化信貸人員的風(fēng)險責(zé)任
首先加強信貸人員管理,強化信貸人員的風(fēng)險意識、責(zé)任意識、法律法規(guī)意識。信貸員要嚴格要求貸款戶提供真實完整的信貸檔案。完整的信貸檔案有助于農(nóng)信社了解借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、管理狀況和經(jīng)營成果，有助于保障信用社資金安全，防范風(fēng)險的產(chǎn)生。信貸檔案包括：借款申請書、借款人擔(dān)保人身份證復(fù)印件、營業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證復(fù)印件、法人委托書、擔(dān)保人書面擔(dān)保書、貸前調(diào)查報告、借款合同、貸款審批報 ……（未完，全文共2108字，當(dāng)前僅顯示1340字，請閱讀下面提示信息。收藏《信貸風(fēng)險的防范的一點思考》）