電子銀行發(fā)展趨勢研究

碩士學位論文
電子銀行發(fā)展趨勢研究

摘要
近些年來，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，國內(nèi)各家商業(yè)銀行抓住歷史機遇，依靠先進的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)積極開展金融創(chuàng)新，紛紛推出了覆蓋網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助終端以及ATM、POS等多渠道的電子銀行綜合服務(wù)體系。電子銀行的出現(xiàn)大幅降低了銀行的經(jīng)營成本，顯著緩解了柜面人員的工作壓力，拓寬了銀行新的服務(wù)渠道。電子銀行的飛速發(fā)展使得商業(yè)銀行的服務(wù)效率大大提高，服務(wù)品質(zhì)得到顯著提高，提升了銀行的社會形象。
電子銀行在贏到社會認同的同時，人們也越來越關(guān)注電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況。近年來，犯罪分子利用電子銀行的安全漏洞騙取銀行客戶資金的案件屢屢發(fā)生，電子銀行的安全性遭遇了前所未有的信任危機。黑客對銀行系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)的攻擊逐步升級，而商業(yè)銀行也把電子銀行的安全工作放在重要位置，不斷加強電子銀行系統(tǒng)安全性的建設(shè)與管理。
電子銀行的發(fā)展徹底改變了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式和營銷方式，不僅向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了挑戰(zhàn)，同時也給銀行業(yè)帶來了機遇。電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展引發(fā)了深刻的銀行業(yè)變革，電子銀行將對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。未來電子銀行將呈現(xiàn)出何種發(fā)展態(tài)勢?商業(yè)銀行電子銀行系統(tǒng)運營狀況能否確�？蛻糍Y金安全?電子銀行業(yè)務(wù)的風險管理還應做哪些改進?電子銀行未來的發(fā)展趨勢如何?國內(nèi)商業(yè)銀行還應加強哪方面工作?人們越來越關(guān)注這些問題。
本文從電子銀行概念、特點及優(yōu)勢入手，回顧了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，然后分析了目前國內(nèi)商業(yè)銀行運營管理、風險管理以及營銷管理的經(jīng)營策略。接下來分析了電子銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，預測了電子銀行未來的發(fā)展趨勢。最后，給出了國外電子銀行發(fā)展狀況對我國的啟示。
關(guān)鍵詞i網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)上銀行，電子銀行
Abstract
In recent years,along with the rapid development of network economy,
domestic commercial banks seize the historic opportunity and actively carry out
financial innovation on the basis of advanced computer network technology．
Most banks have launched comprehensive service system of E—banking in
succession，covering internet banking,telephone banking,cell phone banking,
self-service terminals，ATM，and POS etc．The appearance of E—banking
dramatically reduces the operation cost of ba
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略1930字，正式會員可完整閱讀）……　
,and future development trend
of E-banking is bravely predicted．Finally,the thesis concludes with the
enlightenments that foreign banks brought to US in their E-banking
developments．
Keywords：Network,Internet banking，Electronic banking(E-banking)
學位論文原創(chuàng)性聲明
本人鄭重聲明：所呈交的學位論文，是本人在導師的指導下，
獨立進行研究工作所取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容
外，本論文不含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品成
果。對本文所涉及的研究工作做出重要貢獻的個人和集體，均已
在文中以明確方式標明a本人完全意識到本聲明的法律責任由本
人承擔。

本人完全了解對外經(jīng)濟貿(mào)易大學關(guān)于收集、保存、使用學位
論文的規(guī)定，同意如下各項內(nèi)容：按照學校要求提交學位論文的
印刷本和電子版本；學校有權(quán)保存學位論文的印刷本和電子版，
并采用影印、縮印、掃描、數(shù)字化或其它手段保存論文；學校有
權(quán)提供目錄檢索以及提供本學位論文全文或部分的閱覽服務(wù)；學
校有權(quán)按照有關(guān)規(guī)定向國家有關(guān)部門或者機構(gòu)送交論文；在以不
以贏利為目的的前提下，學�？梢赃m當復制論文的部分或全部內(nèi)
容用于學術(shù)活動。b_m的學位論文在解密后遵守此規(guī)定。

20世紀90年代以來，隨著計算機、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展及其在銀行業(yè)中
的廣泛應用，以網(wǎng)上銀行為代表的電子銀行業(yè)務(wù)在全球范圍得到了迅猛發(fā)展，銀
行的服務(wù)效率大大提高，服務(wù)品質(zhì)得到顯著提升，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式在悄
然發(fā)生著變化。20世紀末，我國各家商業(yè)銀行紛紛抓住歷史機遇，積極開展金
融創(chuàng)新，及時推出了各具特色的電子銀行業(yè)務(wù)，在短短不到十年的時間內(nèi)即取得
了顯著成就。電子銀行降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，分流了柜面人員的工作壓力，
拓展了新的服務(wù)渠道，提高了客戶服務(wù)水平，提高了商業(yè)銀行的市場競爭力，電
子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。
為確保電子銀行業(yè)務(wù)健康、快速發(fā)展，各家商業(yè)銀行在積累了幾年的經(jīng)營管
理經(jīng)驗基礎(chǔ)上，紛紛采取合理、有效的經(jīng)營管理策略，在運營管理、風險管理以
及營銷管理等諸多方面狠下功夫。但電子銀行的出現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)勢必造成了
一定影響，但現(xiàn)階段電子銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)又有著不可分割的互補作用。未來
的電子銀行將呈現(xiàn)怎樣的發(fā)展趨勢?未來的發(fā)展方向?qū)⑷绾?本文將對上述問
題作出一定分析。
第2章電子銀行業(yè)務(wù)概述
2l世紀，隨著計算機技術(shù)、通信技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段的廣
泛采用，商業(yè)銀行電子化程度日益提高，商業(yè)銀行基本實現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理自動化、
服務(wù)電子化、管理信息化、和決策科學化。與此同時，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度發(fā)
展，特別是因特網(wǎng)的出現(xiàn)、發(fā)展及電子商務(wù)的興起，直接促進了電子銀行業(yè)務(wù)的
快速發(fā)展。
2．1電子銀行業(yè)務(wù)概述
2．1．1電子銀行業(yè)務(wù)的概念
根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2006年3月1日頒布、施行的<電子銀行
業(yè)務(wù)管理辦法》的定義，電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向
社會公眾開放的通信通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客
戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)向客戶提供的銀行服務(wù)。
電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計算機和因特網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行，利用電話和
電信網(wǎng)絡(luò)開展的電話銀行，利用無線網(wǎng)絡(luò)及手機開辦的手機銀行業(yè)務(wù)，以及客戶
通過其他自助方式辦理的金融業(yè)務(wù)，如ATM、POS、自助終端等。
2。1。2電子銀行業(yè)務(wù)的特點與優(yōu)勢
1．以網(wǎng)絡(luò)為媒介
雖然傳統(tǒng)銀行也利用計算機與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，但多是在內(nèi)部局域網(wǎng)進行業(yè)務(wù)處
理。隨著計算機技術(shù)的發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，電子銀行實現(xiàn)了客戶通過計算
機和開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境辦理業(yè)務(wù)，這是電子銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最本質(zhì)的區(qū)別。
2．為客戶提供3A服務(wù)
電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)最大的不同是客戶自助式服務(wù)。傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)
主要是通過賬戶、密碼、憑證及網(wǎng)點柜員等要素完成；而電子銀行業(yè)務(wù)是由客戶
通過網(wǎng)絡(luò)遠程自助辦理的，銀行因此可減少大量的網(wǎng)點機構(gòu)、人員的投入、建設(shè)，
銀行的部分營業(yè)網(wǎng)點被系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)所取代�？蛻艨勺灾鬟x擇何時加入電子銀行，
何時使用電子銀行辦理業(yè)務(wù)，3A服務(wù)是指在安全機制的保護下，電子銀行可以
在任何時候(anytime)、任何地方(an)mhere)、以任何方式(anyhow)為客戶
提供全天候的金融服務(wù)，使客戶大大擺脫了原來被銀行網(wǎng)點有限的營業(yè)時間以及
2
地理位置束縛的困擾。
3．運營成本較低
在業(yè)務(wù)的運營成本方面，電子銀行業(yè)務(wù)雖然在建設(shè)初期需要大量的設(shè)備采
購、軟件開發(fā)以及中后期的系統(tǒng)維護等投入，但電子銀行業(yè)務(wù)主要是由客戶自助
操作完成，系統(tǒng)自動處理，無需柜員提供人工服務(wù)，因此大大減少了人工成本。
此外，在物理網(wǎng)點有限以及柜員人工每日辦理業(yè)務(wù)有限的情況下，因此攤薄每筆
業(yè)務(wù)的成本是較為困難的。而電子銀行業(yè)務(wù)是由客戶自行辦理，其辦理的業(yè)務(wù)越
多，服務(wù)的客戶越多，分攤在每筆業(yè)務(wù)和每個客戶上的成本就越小。
美國銀行業(yè)的一項調(diào)查表明，通過傳統(tǒng)網(wǎng)點進行交易的單筆成本為1．07美
元，通過電話銀行進行交易的單筆成本為0．54美元，通過ArM進行交易的成本
為0．27美元，而通過網(wǎng)上銀行進行交易的成本則為O．1美元(見圖2．1)。
1．2
1
0．8
0．6
使4
0．2
0
網(wǎng)點電話ATM 網(wǎng)銀
圖2．1美國銀行業(yè)統(tǒng)計的不同渠道單筆交易成本
國內(nèi)某商業(yè)銀行進行的調(diào)查表明，通過傳統(tǒng)網(wǎng)點進行交易的單筆成本為
3．06元，通過^TM進行交易的成本為0．3元，而通過網(wǎng)上銀行進行交易的成本
則為0．49元(見圖2．2)。由此可見，電子銀行的交易成本遠遠低于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)
點辦理業(yè)務(wù)所花費的交易成本。
3
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3
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網(wǎng)點ATM 網(wǎng)銀
圖2．2國內(nèi)某銀行測算的不同渠道單筆交易成本
4．業(yè)務(wù)處理高效
由于電子銀行業(yè)務(wù)均采用系統(tǒng)集中處理，交易瞬間即可完成�？蛻敉ㄟ^自
助的方式辦理業(yè)務(wù)，降低了人為差錯的幾率，因而服務(wù)的準確性得到了有力保證，
使服務(wù)質(zhì)量得到大幅提高。
5．產(chǎn)品創(chuàng)新能力強
隨著信息技術(shù)的更新?lián)Q代，市場對銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品也提出了更高的
要求，這就促使銀行不斷地進行創(chuàng)新，通過創(chuàng)新鞏固競爭優(yōu)勢。從業(yè)務(wù)種類角度
來講，電子銀行可提供辦理的業(yè)務(wù)可謂品種繁多，除柜臺現(xiàn)金類業(yè)務(wù)外，其他業(yè)
務(wù)基本上均可通過電子銀行渠道辦理。此外，商業(yè)銀行在整合各類渠道產(chǎn)品的同
時可進行金融創(chuàng)新，發(fā)揮自身優(yōu)勢，推出柜臺業(yè)務(wù)完全無法相比的新業(yè)務(wù)品種。
6．利于吸引高端客戶
電子銀行方便和快捷的特點往往受到年輕和收入穩(wěn)定的白領(lǐng)階層的青睞，
對于商業(yè)銀行來講，小部分優(yōu)質(zhì)的高端客戶往往會給銀行帶來更為可觀的收益，
這便是“--Jk原則"。
2．2電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程
20世紀70年代，隨著電話通信技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)等的興起，電話銀行、
自動柜員機(A硼)、銷售終端系統(tǒng)(POS)開始得到普及使用。1995年lO月，美
_全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的成立標志著全球銀行業(yè)的發(fā)展進入嶄新的經(jīng)營模式和發(fā)
展形態(tài)一電子銀行服務(wù)階段。
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2．2．1網(wǎng)上銀行
20世紀90年代，以美國為龍頭的全球商業(yè)銀行更注重綜合自身擁有的各方
面資源，不斷在金融服務(wù)市場上推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。美_全第一網(wǎng)絡(luò)銀
行(SFNB)的出現(xiàn)不僅開創(chuàng)了網(wǎng)上銀行服務(wù)的先河，更代表了一種全新銀行服務(wù)
模式的創(chuàng)新。
繼安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行之后，美國各地網(wǎng)上銀行數(shù)量、資產(chǎn)及客戶數(shù)在短短5
年時間內(nèi)遠遠超出了傳統(tǒng)銀行的增長速度，覆蓋了除現(xiàn)金外的所有零售業(yè)務(wù)。在
歐洲，約75％的客戶通過網(wǎng)絡(luò)辦理銀行業(yè)務(wù)，其中發(fā)展最快的是英國和德國。如
德國的德累斯頓銀行，英國的巴克萊銀行、英國保誠集團成立的俄EGG銀行都相
繼上網(wǎng)。發(fā)達國家網(wǎng)上銀行呈現(xiàn)出一下特點，即，網(wǎng)上銀行發(fā)展速度快、技術(shù)成
熟；網(wǎng)上銀行服務(wù)功能完善、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強；網(wǎng)上銀行競爭激烈，差異明顯，
發(fā)展模式多樣。
亞太地區(qū)和國家的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚，基本上就是借鑒和吸收發(fā)達國家
的經(jīng)驗。我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展可劃分為三個階段，即，第一階段從1996年
國內(nèi)開始發(fā)展網(wǎng)上銀行到2000年以前，在這個階段，商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展
主要以自建門戶網(wǎng)站為主，主要作為信息發(fā)布的渠道；第二階段是2000-2005
年，各商業(yè)銀行快速推出各項網(wǎng)上銀行產(chǎn)品及服務(wù)功能，即盡可能把傳統(tǒng)的柜臺
業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)上：第三階段是從2005年開始，國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨又一
個發(fā)展的歷史高潮，各家銀行已經(jīng)不滿足于把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上辦理，還勇于嘗
試各種創(chuàng)新，如銀企直聯(lián)、網(wǎng)上炒匯、銀證通、代繳費等多項新業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行
業(yè)務(wù)的快速發(fā)展離不開國內(nèi)方方面面的支持，1999年，中國金融認證中心(CFcA)
的成立為網(wǎng)上銀行的安全性提供了強有力的保證；中國互聯(lián)網(wǎng)用戶的快速增長為
網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展提供了良好的客戶基礎(chǔ)。
2．2．2電話銀行和手機銀行
電話銀行業(yè)務(wù)在西方國家起步較早，它是伴隨著理財?shù)挠^念逐步發(fā)展起來
的。20世紀50年代，美國就最早發(fā)展電話銀行業(yè)務(wù)，Seattle First National
Bank最早推出了TBL(Telephone Bill Payment)業(yè)務(wù)，這是利用電話銀行進
行賬單支付的銀行服務(wù)；歐洲和澳大利亞在 ……（未完，全文共30131字，當前僅顯示5419字，請閱讀下面提示信息。收藏《電子銀行發(fā)展趨勢研究》）