淺析農行個人信貸業(yè)務的集中經營

目錄/提綱：……
一、個人信貸業(yè)務經營管理主要經歷的三種模式：
（一）“分散型”運行模式
（二）“集中型”運行模式
（三）“傘狀型”運行模式
二、當前農業(yè)銀行個人信貸業(yè)務經營模式的選擇：
三、新模式下農業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的發(fā)展建議：
（一）解放思想，理念先行，思路決定出路
（二）專業(yè)運作，立體營銷
（三）加大科技支撐力度，切實提高中后臺業(yè)務集中處理能力
（四）深刻把握“集中經營”的內涵，建立健全激勵約束機制
（五）進一步優(yōu)化結構，長效管理，切實防范風險
四、個人信貸業(yè)務經營新模式的理論基礎以及對股改中的農業(yè)銀行產生的積極影響：
……
淺析農業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的集中經營

一、個人信貸業(yè)務經營管理主要經歷的三種模式：

經過對蘇州銀行機構的調研，結合對一些外資銀行的研究比較，筆者認為，銀行個人信貸業(yè)務的經營管理主要經歷了以下三種運行模式�！　�

（一）“分散型”運行模式 　　

“分散型”運行模式是我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務最初采用的運行模式，其特點是基層行既作為個人信貸產品的營銷前臺，又承擔貸后管理的責任，而貸中管理，如審批權則集中于一級分行或二級分行（或綜合性支行），營銷和貸后管理分散在各基層支行，可形象地稱之為“分散型”運行模式。其優(yōu)勢有：（1）有利于調動所有基層行和客戶經理開展對合作單位（如開發(fā)商、二手房經紀公司和汽車經銷商等）及個人信貸業(yè)務營銷的積極性，從而有利于充分發(fā)揮和挖掘商業(yè)銀行網點資源、人力資源以及客戶資源的優(yōu)勢。（2）在營銷和服務過程中，不局限于某一網點，便于客戶就近辦理業(yè)務。（3）有利于實現公、私業(yè)務信息資源的共享與雙贏。如房貸業(yè)務，由于絕大多數基層行是發(fā)放房地產開發(fā)貸款的經辦行，房地產開發(fā)貸款是個人房貸開辦的上游產品，而作為下游產品的個人房貸所形成的資金回流，又為房地產開發(fā)貸款的歸還提供了資金保障。這種良性互動，實現了公、私業(yè)務信貸產品的有機結合。缺點：（1）不利于集約化經營，不利于降低運行成本。這
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對較少，市場面窄，不便于合作機構和客戶辦理業(yè)務，沒能充分體現以客戶為中心的經營理念。（2）在業(yè)務營銷上不利于充分調動基層行的積極性�；鶎有惺情g接參與，在一定程度上會影響到其經濟利益，從而影響到商業(yè)銀行整體個貸業(yè)務的發(fā)展。（3） “集中型”運行模式容易導致公、私業(yè)務產品在捆綁營銷上的脫節(jié)，不便于實現公私業(yè)務的聯動營銷。（4）仍未完全擺脫業(yè)務流程的雙向傳遞，使管理層級和環(huán)節(jié)沒能得到根本性的改善，雖然貸款的安全性得到了加強，但與“分散型”運行模式相比，“以客戶為中心”的經營理念難以得到有效發(fā)揮。 　　 　　 　　

（三）“傘狀型”運行模式

國內商業(yè)銀行經過探索，在充分吸收前兩種模式的優(yōu)點和摒棄其缺點的基礎上，對兩類模式進行整合，再造出新的模式。這種模式由分散型模式的前半部模塊與集中型模式的后半部模塊整合而成，即“前分后集型”，又可形象地稱為“傘狀型”運行模式（有些商業(yè)銀行雖仍稱“集中模式”，但早已比其一開始集中模式改進了很多，實際中已在采用“前分后集型”）。這種模式由各基層行負責貸款的營銷、調查、受理和審核等工作，一、二級分行（或綜合性支行）按區(qū)域成立個貸中心集中貸中和貸后管理工作，包括集中審批、信息錄入、抵押登記、賬務處理、不良催收，資產保全、貸款監(jiān)控、檔案管理等工作。這樣，既可充分發(fā)揮網點和人員的點多面廣、全方位面向市場的優(yōu)勢（農業(yè)銀行在這方面尤為明顯），保證客戶得到更及時、周到的服務，又能同時使各基層行的積極性得到充分調動和發(fā)揮，有利于個貸客戶經理輕裝上陣，專心于市場營銷。個貸中心作為保障支持部門，集中實施專業(yè)化、規(guī)模化、標準化的操作與處理，達到了提高運作效率，夯實風險管理基礎，減少管理層級和環(huán)節(jié)的目的。這種以基層支行為營銷前臺，而中后臺設立個貸中心為其提供服務與保障的模式，實現了個貸業(yè)務營銷工作重心的前移，同時將中后臺保障和管理的職能向上集中，成為一種前臺盡可能散開，而后臺全面集中的模式，不僅大大縮短了管理層級，而且在業(yè)務流程上第一次真正實現了單向操作，這也標志著銀行業(yè)正在按照流程銀行的精神對個貸業(yè)務的經營管理模式進行改革和創(chuàng)新，極大地提高了工作的效率。

二、當前農業(yè)銀行個人信貸業(yè)務經營模式的選擇：

中國農業(yè)銀行于近期下發(fā)了關于城市行個人信貸業(yè)務集中經營實施意見的通知，通知中要求：

（1）一級分行住房金融與個人信貸部職能定位于管理與營銷并重，在貫徹執(zhí)行總行基本政策和相關制度基礎上，以產品、項目、客戶為抓手，負責轄內個人信貸業(yè)務的管理、組織與營銷，直接策劃各類營銷活動，參與對總分行直管客戶、大型中介機構的營銷，組織制定以區(qū)域、產品、利率為導向的戰(zhàn)略發(fā)展目標和差異化的信貸政策。

（2）二級分行（含省行營業(yè)部）設立個貸中心，負責轄內的個人信貸業(yè)務營銷與管理、中后臺集中經營。原個人金融部的個人信貸業(yè)務相關職能及崗位一并劃轉個貸中心，中心內設市場營銷、授信執(zhí)行、會計放款、抵押登記、貸后及檔案管理等崗位。同時，根據業(yè)務運作需要在二級分行配備專職個貸審查、獨立審批人員。

（3）一級支行設置個貸營銷團隊，承擔個人信貸營銷、咨詢、受理、調查職責，同時負責轄內不具備專業(yè)調查資格的二級支行（骨干網點）和理財中心個人信貸業(yè)務的專業(yè)調查工作；二級支行（骨干網點）和理財中心設個貸客戶經理崗，承擔個人信貸營銷、咨詢、受理職責，有調查資格的個貸客戶經理負責專業(yè)調查。

顯而易見，這標志著農業(yè)銀行開始逐步、漸近地邁入了個人信貸業(yè)務經營的“傘狀型”運行模式，在個人信貸業(yè)務探索、規(guī)劃方面走在了同業(yè)的前列，是農業(yè)銀行零售業(yè)務戰(zhàn)略轉型的一個歷史性的時刻。

三、新模式下農業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的發(fā)展建議：

中國農業(yè)銀行個人信貸業(yè)務集中經營的實施也是一項重構農業(yè)銀行個人信貸業(yè)務經營體系和運作流程的系統(tǒng)工程，其執(zhí)行過程中將會遇到不少新情況、新問題，必須要全行員工扎扎實實，穩(wěn)步推進此項工作。在這里，筆者試結合該通知要求，并聯系所在的蘇州分行實際，對農業(yè)銀行個貸業(yè)務集中經營的實施、推廣提出一些建議。

（一）解放思想，理念先行，思路決定出路。

至今為止，部分地區(qū)、部分員工依然存在著思想認識問題，沒有清醒地認識到辦好個人信貸業(yè)務給我行綜合業(yè)務發(fā)展所起的重要帶動作用，片面地認為個人貸款業(yè)務客戶散、金額小、勞動強度大、管理難度大、經營成本高，考核權重分數占比小，獎少罰多、多做多錯等等，忽視個人貸款業(yè)務的綜合效應，缺少業(yè)務發(fā)展的前瞻性、大局觀。因此，各級行尤其行領導，必須高度重視，徹底扭轉落后觀念，解放全行思想，充分認識到個人信貸業(yè)務是一項經濟資本低、風險也較低、收益穩(wěn)定且期限 ……（未完，全文共7097字，當前僅顯示2492字，請閱讀下面提示信息。收藏《淺析農行個人信貸業(yè)務的集中經營》）