銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)——汽車消費(fèi)貸款

目錄/提綱：……
二、乙方在甲方開(kāi)立基本結(jié)算帳戶，營(yíng)銷資金通過(guò)甲方結(jié)算
三、對(duì)同意發(fā)放汽車消費(fèi)貸款的借款人，甲方應(yīng)當(dāng)向乙方出具《汽車消費(fèi)貸款通知書(shū)》
八、本協(xié)議未盡事宜，雙方協(xié)商簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力
十一、本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份為據(jù)
（一）本合同生效后，借貸雙方任何一方不得擅自變更和解除
（四）本合同項(xiàng)下當(dāng)事人變更住址（地址）、電話或傳真號(hào)碼應(yīng)當(dāng)事先通知其他當(dāng)事人
（一）對(duì)于本合同項(xiàng)下的借款本息，甲方應(yīng)當(dāng)選擇下述一種或兩種方式提供擔(dān)保
（七）乙方應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)足額發(fā)放貸款
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銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)——汽車消費(fèi)貸款

14.1
14.1.1 定義
汽車消費(fèi)貸款是指建設(shè)銀行對(duì)在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。 汽車指國(guó)家汽車產(chǎn)業(yè)政策所確定的汽車生產(chǎn)廠家生產(chǎn)的轎車、客車、貨車等，具體品牌由各地一級(jí)分行根據(jù)市場(chǎng)需求及銀企關(guān)系向總行推薦確認(rèn)。 汽車特約經(jīng)銷商由二級(jí)分行根據(jù)經(jīng)銷商的資金實(shí)力、市場(chǎng)占有率和信譽(yù)進(jìn)行初選，經(jīng)一級(jí)分行確認(rèn)后與經(jīng)辦行簽定《汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議》（附件2-14-1）。
14.1.2 對(duì)象
汽車消費(fèi)貸款的對(duì)象是中國(guó)境內(nèi)有固定住所的中國(guó)自然人及企業(yè)、事業(yè)法人單位。
14.1.3 條件
借款人必須同時(shí)具備下列條件： 1．自然人 (1)年滿十八周歲具有完全民事行為能力的中國(guó)自然人； (2)具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入或易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，足以按期償還貸款本息，易于變現(xiàn)的資產(chǎn)指有價(jià)證券等； (3)在申請(qǐng)貸款期間有不低于建設(shè)銀行規(guī)定的購(gòu)車首期款存入建設(shè)銀行； (4)提供建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保。其中應(yīng)要求其提供合法財(cái)產(chǎn)設(shè)定質(zhì)押或抵押，或由銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證，我行不接受非本地戶口的自然人以其貸款所購(gòu)車輛設(shè)定的抵押。 (5)愿意接受建設(shè)銀行認(rèn)為必要的其他條件。 2. 法人 (1)具有償還貸款的能力； (2)在申請(qǐng)貸款期間有不低于建設(shè)銀行規(guī)定的購(gòu)車首期款存入建設(shè)銀行； (3)提供建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保； (4)愿意接受建設(shè)銀行認(rèn)為必要的其他條件。
14.1.4 額度
1. 借款人以可以質(zhì)押的國(guó)庫(kù)券、金融債券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、本行出具
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略1040字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
①《中國(guó)建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)書(shū)（個(gè)人）》（附件2-14-2）； ②居民身份證、戶口簿、居民委員會(huì)（村民委員會(huì)）證明或派出所證明、婚姻狀況證明，已婚者應(yīng)當(dāng)提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和復(fù)印件； ③有關(guān)收入證明，包括工資收入證明、出租車營(yíng)運(yùn)證等； ④與建設(shè)銀行特約經(jīng)銷商簽訂的購(gòu)車合同或協(xié)議； ⑤抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物還須提交所有權(quán)或使用權(quán)證書(shū)、估價(jià)、保險(xiǎn)文件，質(zhì)物還須提供權(quán)利憑證，保證人同意保證的文件。以家庭共同財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保的，應(yīng)由配偶出具同意擔(dān)保的書(shū)面材料。對(duì)于以所購(gòu)汽車作為抵押物的，不需提供上述材料； ⑥購(gòu)車首期存款證明； ⑦其他材料。 （2）法人 ①《中國(guó)建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)書(shū)（法人）》（附件2-14-3）； ②《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》或《事業(yè)法人執(zhí)照》、法人代碼證、法定代表人證明文件、法定代表人身份證復(fù)印件； ③貸款證（卡）； ④經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的上一個(gè)年度的財(cái)務(wù)報(bào)告及上1個(gè)月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表； ⑤與建設(shè)銀行特約經(jīng)銷商簽訂的購(gòu)車合同或協(xié)議； ⑥抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物還須提交所有權(quán)或使用權(quán)證書(shū)、估價(jià)、保險(xiǎn)文件，質(zhì)物還須提供權(quán)利憑證，保證人同意保證的文件。對(duì)于以所購(gòu)汽車作為抵押物的，不需提供上述材料； ⑦購(gòu)車首期存款證明； ⑧其他材料。 從借款人提出申請(qǐng)到經(jīng)辦行正式受理的時(shí)間，一般應(yīng)控制在兩個(gè)工作日之內(nèi)。
14.2.2 調(diào)查
貸前調(diào)查是對(duì)借款人提供的全部文件、材料的真實(shí)性、合法性、完整性、可行性和對(duì)借款人的品行、信譽(yù)、償債能力、擔(dān)保手段落實(shí)情況等進(jìn)行的調(diào)查和評(píng)估。
14.2.2.1 調(diào)查部門和人員
各經(jīng)辦行的信貸經(jīng)營(yíng)部門為汽車消費(fèi)貸款的主要調(diào)查部門，由信貸經(jīng)營(yíng)部門指定的信貸員進(jìn)行調(diào)查。
14.2.2.2 調(diào)查內(nèi)容
貸款采取實(shí)地調(diào)查的方式，內(nèi)容包括： 1. 自然人: （1）核實(shí)借款人提供的資料是否齊全； （2）核實(shí)借款人提供的材料原件是否真實(shí)有效，原件與復(fù)印件是否吻合，材料之間是否一致； （3）核實(shí)借款人的資信及收入狀況，是否能夠按時(shí)償還貸款本息，保證人是否有保證能力； （4）核實(shí)抵押物或質(zhì)物所有權(quán)是否屬于抵押人或出質(zhì)人，是否已設(shè)定抵押及其他情況； （5）申請(qǐng)書(shū)所列其他事項(xiàng)是否真實(shí)。 2. 法人：參照流動(dòng)資金貸款操作管理辦法。
14.2.2.3 形成貸款意見(jiàn)或調(diào)查審批報(bào)告 1. 經(jīng)辦人員調(diào)查后，對(duì)擬提供貸款的，根據(jù)借款人收入水平、償債能力、擔(dān)保情況確定貸款金額、貸款期限和擔(dān)保方式等事項(xiàng)。在確定擔(dān)保方式時(shí)，應(yīng)注意： （1）應(yīng)盡量選擇有利的擔(dān)保方式。在有多種擔(dān)保方式的情況下，應(yīng)對(duì)每種方式的安全性、可實(shí)現(xiàn)性、實(shí)現(xiàn)成本、充足性等做出綜合評(píng)價(jià)，首先應(yīng)選擇存單、憑證式國(guó)債等易于變現(xiàn)的有價(jià)證券質(zhì)押，其次考慮銀行保證或保險(xiǎn)公司分期付款保證保險(xiǎn)，最后考慮其他擔(dān)保方式。 （2）在同時(shí)采取保證擔(dān)保與物的擔(dān)保的情況下，由于《擔(dān)保法》規(guī)定保證擔(dān)保只對(duì)物的擔(dān)保以外的部分承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，因此為最大限度地保護(hù)債權(quán)，應(yīng)在保證合同或分期付款保證保險(xiǎn)條款中約定保證人對(duì)全部貸款承擔(dān)保證責(zé)任。 （3）對(duì)可以轉(zhuǎn)讓且有一定經(jīng)濟(jì)價(jià)值的出租汽車營(yíng)運(yùn)權(quán)（出租汽車營(yíng)運(yùn)指標(biāo)）可以設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。但出租汽車營(yíng)運(yùn)權(quán)經(jīng)濟(jì)價(jià)值較低或不可轉(zhuǎn)讓或出租汽車運(yùn)營(yíng)管理部門不予登記的，經(jīng)辦行不得接受以出租汽車營(yíng)運(yùn)權(quán)設(shè)定的質(zhì)押擔(dān)保。 2. 對(duì)于借款人為自然人的，直接在《中國(guó)建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款審批表（個(gè)人）》（附件2-14-4）上提出貸款意見(jiàn)；對(duì)于借款人為法人的，撰寫調(diào)查審批報(bào)告（法人）,具體要求參見(jiàn)本《手冊(cè)》第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》。 3. 經(jīng)辦人員提出貸款意見(jiàn)或撰寫好調(diào)查審批報(bào)告后，連同借款人申請(qǐng)材料送交信貸經(jīng)營(yíng)部門主管復(fù)核，對(duì)擬同意貸款的，信貸經(jīng)營(yíng)部門主管簽署意見(jiàn)后，報(bào)信貸審批部門。 經(jīng)辦人員對(duì)上述材料、數(shù)據(jù)的真實(shí)性、合法性、有效性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。 對(duì)不同意提供貸款的，經(jīng)辦人員及時(shí)通知借款人，并做好解釋工作。 貸前調(diào)查一般應(yīng)控制在5 個(gè)工作日內(nèi)。
14.2.2.4 保險(xiǎn)審查
對(duì)于擬投保保險(xiǎn)公司分期還款保證保險(xiǎn)的，經(jīng)辦人員對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查后應(yīng)當(dāng)向借款人提供保險(xiǎn)公司辦理汽車消費(fèi)貸款分期還款保證保險(xiǎn)所需材料清單，并要求借款人將清單所列資料提供給保險(xiǎn)公司審查，以便保險(xiǎn)公司確認(rèn)是否接受其投保。
14.2.3 審批
1. 合規(guī)性審查。
經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)信貸經(jīng)營(yíng)部門送交的各種材料如不準(zhǔn)確、不完整或不合規(guī)定，信貸審批部門有權(quán)要求其修改和補(bǔ)充，直至符合要求為止。 貸款審查后，對(duì)擬發(fā)放貸款的，信貸審查部門結(jié)合信貸規(guī)模、資金情況，在審查報(bào)告中提出包括貸款金額、期限、利率和擔(dān)保方式等要素的傾向性意見(jiàn)，簽署姓名、日期后，將貸款調(diào)查審批表連同其他申報(bào)材料一起送交經(jīng)辦行有權(quán)審批人。對(duì)不符合貸款條件的，信貸審批部門將材料返還經(jīng)辦人員，由其退還借款申請(qǐng)人。 2. 審批。審批材料主要包括： (1) 汽車消費(fèi)貸款審批表或調(diào)查審批報(bào)告； (2) 中國(guó)建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款資料清單所列材料。 經(jīng)審批同意的貸款，審批表或?qū)徟鷪?bào)告及相關(guān)材料返回信貸管理部門。 經(jīng)審批不同意貸款的，將申請(qǐng)材料及時(shí)退還借款申請(qǐng)人，并做好解釋工作。 審查和審批時(shí)間一般控制在3 個(gè)工作日之內(nèi)。
14.2.4 發(fā)放
經(jīng)辦人員根據(jù)貸款最終審批意見(jiàn)，與借款人協(xié)商貸款條件，經(jīng)借款人同意后，辦理簽訂《汽車消費(fèi)借款合同》（附件2-14-5）和擔(dān) ……（未完，全文共12282字，當(dāng)前僅顯示2922字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)——汽車消費(fèi)貸款》）