農村信用社對三農投入調研報告：農村信用社信貸支農風險與對策

目錄/提綱：……
一、農村信用社支農問題存在的主要表現
一是信用社業(yè)務發(fā)展水平和地方經濟的發(fā)展態(tài)勢相比尚有一定的差距
三是信用社整體信貸管理水平不高
五是抵押擔保難，農村可擔保（抵押）物品少，較法律規(guī)定相差遠
七是過去發(fā)放的品牌貸款，部分因貸戶因素（或政府部門因素）導致貸款長期收不回
九是農業(yè)保險體系不完善，支農貸款風險大，資產保全難度大、補償難
十是信用社貸款案件_難，往往是贏了官司，要不回錢
二、信貸支農問題成因分析
三、防范支農信貸風險的對策
二是強化風險管理
二是各聯保小組在成員自愿的前提下，組成鄉(xiāng)村聯保協會，以為更多農戶貸款提供擔保
……

　　隨著國家惠農政策的逐步落實和新農村建設工作的推進，農村信用社也進一步加大了對三農的投入力度，有效地支持了地方經濟的發(fā)展，促進了農村三大文明建設。但是農村社會信用不高，涉農行業(yè)風險大，也使農村信用社長期積聚的金融風險逐步地暴露，而由低質量貸款占比居高不下形成的信貸風險尤為突出，其已嚴重地束縛了農信社的改革與發(fā)展。如何提高信貸資產質量，防范和化解金融風險已成為目前各級農村信用社工作的重心。
　　一、農村信用社支農問題存在的主要表現
　　我們的支農工作雖然取得了一定成績，為支持地方經濟發(fā)展和新農村建設做出了一定的貢獻。但工作中還存在一些不容忽視的問題，主要表現在：一是信用社業(yè)務發(fā)展水平和地方經濟的發(fā)展態(tài)勢相比尚有一定的差距。二是信用社融資渠道單一，郵政儲蓄銀行、農業(yè)銀行貸款的高門檻，減少了支農資金的來源。三是信用社整體信貸管理水平不高。四是農村信用環(huán)
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式，只用與應付上級檢查，而沒真正發(fā)揮貸后檢查對信貸業(yè)務的監(jiān)督制約作用。
　　3、農業(yè)生產的風險性大。農村信用社的主要服務對象為“三農”，農業(yè)的生產周期長，效益低、風險大。農業(yè)生產易受自然災害影響，每一次大的自然災害都造成大批借款戶，因農業(yè)生產遭災而難以按期歸還貸款，由此造成大量的信貸資金沉淀。特別是近幾年在養(yǎng)殖業(yè)發(fā)生的疫情，更是農村養(yǎng)殖業(yè)損失慘重，部分靠支農貸款脫貧的養(yǎng)殖戶如期償還貸款已經不是現實。同時，由于地方政府的部分領導所謂的面子工程和形象工程，給農村信用社施加壓力，使農村信用社發(fā)放了一些政治貸款，形成了大量的貸款難以收回。
　　4、企業(yè)信貸資金沉淀嚴重。農村信用社支持的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大都為技術含量不高，產品附加值低的行業(yè)，企業(yè)產品結構調整緩慢，產銷嚴重脫節(jié)，產品大量積壓，經濟效益每況逾下，造成大量信貸資金被不合理占用，同時，由于企業(yè)盲目投資，且規(guī)模大，效益低，又缺乏相應的長期配套資金，造成信貸資金被長期占用，又加上受市場因素和國家宏觀經濟政策的影響，使企業(yè)融資更難，導致企業(yè)生產經營困難，大量信貸資金不能正常周轉，嚴重影響了農村信用社信貸資金的流動性，制約了信用社的發(fā)展。
　　5、清收不良貸款步履艱難。隨著社會經濟的迅猛發(fā)展，農村信用社存款總額逐年增長，貸款規(guī)模不斷擴大，而部分信貸員風險意識淡薄，存在著重放輕收的思想，不采取有力措施積極清收老欠貸款。更為嚴重的是有的信用社為完成收息任務，采取閉門造車的方式，以貸收貸，以貸收息，致使借款戶借款余額逐年累增，潛在風險逐年加大。雖然在深化改革中，各級政府都加大了清收農村信用社不良貸款的力度，相繼出臺了各種強硬措施，收回了一部分不良貸款，但是我們的清收盤活任務還十分艱巨，任重道遠。同時，由于農村信用社貸款多為支持三農，支農貸款風險大，近幾年的養(yǎng)殖業(yè)疫情，及各種自然災害的發(fā)生，都使農村信用社的貸款形成了一定的損失。
　　6、信貸人員素質良莠不齊。由于農村信用社過去進人渠道單一，且由于分別受農行、人行、銀監(jiān)局的領導，此過程中，從社會上招工很少，大部分是農行與信用社老職工子女頂替入社，第一學歷大部分為初高中學歷，以目前的學歷層次看，大中專學歷占比較過去提高了，但大部分是上班之后，通過函授等途徑拿到文憑。加上受地緣和區(qū)域關系的影響，職工的經營意識、業(yè)務能力、政策水平、服務質量皆難以與市場經濟和現代金融發(fā)展的客觀要求相適應。同時勞動用工與分配制度改革的市場配置機制沒有從根本上打破，應有的活力不夠。雖然各地深化改革漸入佳境，但一些傳統(tǒng)的根深蒂固的東西還沒有從根本上突破。導致信貸人員合規(guī)經營意識淡薄，違章違紀貸款時有發(fā)生，致使貸款難以收回。
　　三、防范支農信貸風險的對策
　　1、完善內部管理制度。自從省聯社成立以后，各地都相應加大了信貸管理力度，把抓好信貸管理作為農村信用社的生命工程來抓，各級領導都十分重視，都采取了不少措施，加強內部管理，從制度上防范金融風險的發(fā)生，都制定了各種信貸管理規(guī)章制度，從貸款準入，客戶選擇，貸款調查審查，貸款審批，貸款發(fā)放，貸后管理，風險管理，責任追究，違規(guī)處罰等進行規(guī)范，使信貸管理做到有章可循，有章必循，違章必究 ……（未完，全文共3364字，當前僅顯示1699字，請閱讀下面提示信息。收藏《農村信用社對三農投入調研報告：農村信用社信貸支農風險與對策》）