加快發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考

　　所謂中間業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行除了資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)以外，不直接形成債權(quán)債務(wù)的業(yè)務(wù)。在當(dāng)代西方國家銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中，中間業(yè)務(wù)的地位極其重要。商業(yè)銀行通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)，起到了服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶、促進銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的作用，同時也給銀行帶來了巨大的收益。近幾十年來，西方發(fā)達國家商業(yè)銀行都非常重視中間業(yè)務(wù)的開展。同樣，中間業(yè)務(wù)的開展對于我國商業(yè)銀行的生存與發(fā)展也具有現(xiàn)實意義。
　　一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因分析
　　改革開放初期，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)匯兌結(jié)算，20世紀(jì)80年代中后期逐步發(fā)展了票據(jù)承兌、代理發(fā)行、信用卡等業(yè)務(wù)。近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行已意識到中間業(yè)務(wù)的重要意義，積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中間業(yè)務(wù)的品種、規(guī)模和收入方面都有了一定發(fā)展。2004年我國四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入為389億元，而1995年僅為69億元，年均增長 25.6%。但總體上看，國內(nèi)商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)面不
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是將中間業(yè)務(wù)作為吸引客戶，增大存貸業(yè)務(wù)量的一個手段，有時甚至不計成本開展中間業(yè)務(wù)，因此效益不高。中間業(yè)務(wù)是以為社會提供各類金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念的束縛，銀行宣傳不力及客戶金融意識淡薄等原因的影響，到目前為止，大多商業(yè)銀行還沒有給中間業(yè)務(wù)一個合理的定位。加之廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認(rèn)識，大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的無償服務(wù)，不講價格，不計成本，使中間業(yè)務(wù)的應(yīng)得收入流失，不能產(chǎn)生效益，影響了銀行開展中間業(yè)務(wù)的積極性。
　　上述問題的存在有其多方面原因：
　　首先，分業(yè)經(jīng)營的規(guī)定限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，因此，國家管理法規(guī)、金融管理政策對銀行業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間。我國從1993年開始實行銀行、證券、保險、信托的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營，使銀行難以設(shè)計開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、全方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，進而提高業(yè)務(wù)的集約化水平和檔次。中間業(yè)務(wù)的開拓受到法律法規(guī)限制，難以取得突破性進展。
　　其次，對待中間業(yè)務(wù)的思想觀念落后。長期計劃經(jīng)濟_和傳統(tǒng)信貸管理_禁錮了人們的創(chuàng)新思維，大多數(shù)商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)作為拓展銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的輔助手段，沒有把其擺到應(yīng)有的位置，在人財物上投入相對少，起步慢，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　第三，缺乏有效的內(nèi)部管理機制。目前商業(yè)銀行尚未建立起完善的管理中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部機制，內(nèi)部決策和執(zhí)行機制不健全。在中間業(yè)務(wù)的開展中，結(jié)算業(yè)務(wù)由會計部門管理，保管業(yè)務(wù)由出納部門管理，代發(fā)行兌付債券由儲蓄部門管理，信用證業(yè)務(wù)由國際業(yè)務(wù)部管理，而有的中間業(yè)務(wù)如代收代付事業(yè)費等，由儲蓄、信用卡等部門共同管理。缺乏一個統(tǒng)一規(guī)劃和管理的綜合協(xié)調(diào)機構(gòu)，使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏決策的統(tǒng)一性、連貫性、科學(xué)性和有效性。
　　第四，壓低收費，無序競爭。刪3年頒布的(商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法)取消了對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的價格管制，規(guī)定除人民幣開戶、銷戶以及同城同行發(fā)生的人民幣儲蓄存款、大額以下取款不得收費外，其他中間業(yè)務(wù)都可收費。中間業(yè)務(wù)收費分為政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。政府指導(dǎo)價僅包括銀行匯票、銀行承兌本票、支票、匯兌、委托收款等基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，其他的中間業(yè)務(wù)全部實行市場調(diào)節(jié)價，由各商業(yè)銀行根據(jù)成本和目標(biāo)客戶自主定價。有的商業(yè)銀行為了吸引客戶，對中間業(yè)務(wù)競相壓價，破壞了公平競爭原則。這是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量大幅增加，而業(yè)務(wù)收入?yún)s增長緩慢的原因之一。
　　第五，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展必須依托強大的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清算系統(tǒng)。我國在這方面投入明顯不足。如計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使用滯后，使自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)品種得不到有效開展。電子化進程緩慢直接導(dǎo)致服務(wù)手段相對落后。這主要是由于我國商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱，電算化沒有形成大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，科技含量高的中間業(yè)務(wù)品種的開發(fā)和推行相對滯后，不能滿足市場的廣泛需求。
　　第六，專業(yè)人才缺乏。專業(yè)的高素質(zhì)人力資源匱乏，已成為制約商業(yè)銀行業(yè)開展中間業(yè)務(wù)的瓶頸。新興中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富的復(fù)合型人才，而這方面的人才在我國金融界非常稀缺。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴(yán)重不足，缺乏一支具有理論知識和操作 ……（未完，全文共3633字，當(dāng)前僅顯示1835字，請閱讀下面提示信息。收藏《加快發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考》）